Roth IRA/Roth 401(k)/After-Tax

[botinokalex]

Всем привет,

Моя компания предлагает вот такие пенсионные планы:

1. Обычный доналоговый 401K.
2. Посленалоговый Roth 401.
3. After-Tax

Ну с первыми двумя все понятно, их плюсы и минусы много раз разжеваны.

Что за зверь After-Tax? Вот тут нашел https://www.annuityexpertadvice.com/after-tax-vs-roth/
что у него нет contribution limits.

Это что получается, что можно кучу бабла туда спихать а потом когда уйдешь из компании все перевести в Roth IRA?
Таким образом Roth IRA annual contribution limit просто обходиться...

Однако у After-Tax по ссылке выше пишут "All the investment gains are taxed as ordinary income." Что это значит?
Как это считается, если деньги из After-Tax account переведены в Roth IRA?

[DropAndDrag]

ИМХО, это самый плохой вариант.
есть ограничения по вложения - в 2023 году максимум 66 тыс, из которых 401 + roth 401 максимум 22.5.
таксы платите и за вложенную сумму, и за доход. типа как saving или CD

[botinokalex]

Почему налоги платятся дважды? Один раз только - когда деньги идут из paycheck в After-Tax account.
Если после ухода от работадателя перевести деньги из After-Tax account в RothIRA, то на distribution из RothIRA налоги не платятся.
Я правильно понял?

[DropAndDrag]

Почему налоги платятся дважды? Один раз только - когда деньги идут из paycheck в After-Tax account.
Если после ухода от работадателя перевести деньги из After-Tax account в RothIRA, то на distribution из RothIRA налоги не платятся.
Я правильно понял?

налоги платятся 2 раза, но не дважды!
объясню на пальцах, то бишь на цифрах, как это понимаю сам. в году N вы положили 1000 баксов в After-Tax, а году N+10 вы сняли все 1500 баксов. в году N вы заплатите налог 1000 баксов, так как кладете после налогов, а году N+10 вы заплатите налогов на 500 баксов.
если вы спросите как снимать не полную сумму и платить таксы - не знаю. я даже не нашел в Вангарде как брать с IRA или с ROTH IRA.

[botinokalex]

Ну хорошо, вот как раз предыдущий работодатель позволял выбрать из этих трех. Я выбрал After-Tax.

Также этот работадатель позволял 4 раза в год перекладывать сколько-то из After-Tax в personal RothIra,
что я и делал почти 10 лет. Когда я перестал там работать, я перевел всю After-Tax порцию в RothIRA.
И что интересно - никто никогда не присылал мне никакие формы что надо какие-то налоги доплатить сейчас или в будующем.

Теперь бабло в RothIra (Vanguard). Откуда теперь Vanguard узнает что там subject to taxes, а что нет?
Фактически это unlimited RothIra получается....

[DropAndDrag]

Ну хорошо, вот как раз предыдущий работодатель позволял выбрать из этих трех. Я выбрал After-Tax.

Также этот работадатель позволял 4 раза в год перекладывать сколько-то из After-Tax в personal RothIra,
что я и делал почти 10 лет. Когда я перестал там работать, я перевел всю After-Tax порцию в RothIRA.
И что интересно - никто никогда не присылал мне никакие формы что надо какие-то налоги доплатить сейчас или в будующем.

если бы вы перекладывали с IRA в ROTH IRA, то это называется backdoor. возможно и с After-Tax в personal RothIra, тоже backdoor называется.
по поводу налогов и опять на пальцах. за год 4 перевода, если в итоге что-то наросло за год, то надо платить налоги на этот год. возможно есть правило как и при банковских счетах, что если меньше 10 баксов, то и не надо платить.
так что смотрите документы за тот год.

Теперь бабло в RothIra (Vanguard). Откуда теперь Vanguard узнает что там subject to taxes, а что нет?
Фактически это unlimited RothIra получается....

когда вы перетаскивали в Vanguard RothIra , то вы должны были указывать откуда перетаскиваете и куда (типы After-Tax 401 и RothIra). поэтому Vanguard знает, что налоги выплачены.
если бы это было бы не "backdoor", то больше определенной суммы наверное не дали бы перетащить. а backdoor можно сделать с ограниченных внутри года ресурсов, так что не unlimited

[botinokalex]

Ну unlimited - это, конечно, утрированно. Там был лимит на 50 процентов от зарплаты.
По тем временам это было в десять раз больше RothIRA contribution limit.

Что стоит за этим: "если в итоге что-то наросло за год, то надо платить налоги на этот год"?
Никогда никаких документов/форм что надо платить таксы не приходило.
Никогда ко мне не было никаких вопросов от IRS за много лет...

[DropAndDrag]

Ну unlimited - это, конечно, утрированно. Там был лимит на 50 процентов от зарплаты.
По тем временам это было в десять раз больше RothIRA contribution limit.

Что стоит за этим: "если в итоге что-то наросло за год, то надо платить налоги на этот год"?
Никогда никаких документов/форм что надо платить таксы не приходило.
Никогда ко мне не было никаких вопросов от IRS за много лет...

лимит 50% - это наверное от компании. например, я не могу положить больше 75%.
у сша на 2003 у 401 66 тыс лимит, а у rothira лимит 6500. так что в 10 раз.

про налоги смотрите сами на сайте. может вы на следующий день делали backdoor. сколько могло нарасти? а может держали в каком-нибудь временном фонде у которого процент 0.
а уж за irs здесь точно никто отвечать не будет даже я

[+KPOT+]

может вы на следующий день делали backdoor.

Вот для этого оно и сделано, как я понял. Если нет специального after-tax плана, то бывает можно вкладывать в обычный 401К но уже after tax. Идея именно переводить аfter-tax contribution на следуюший день в Roth.

[DropAndDrag]

может вы на следующий день делали backdoor.

Вот для этого оно и сделано, как я понял. Если нет специального after-tax плана, то бывает можно вкладывать в обычный 401К но уже after tax. Идея именно переводить аfter-tax contribution на следуюший день в Roth.

второй вариант - уйти от высокого такс бракета сейчас и заплатить позднее, когда такс бракет будет ниже

[+KPOT+]

второй вариант - уйти от высокого такс бракета сейчас и заплатить позднее, когда такс бракет будет ниже

C Roth эккаунтов такс платить не надо.

[DropAndDrag]

второй вариант - уйти от высокого такс бракета сейчас и заплатить позднее, когда такс бракет будет ниже

C Roth эккаунтов такс платить не надо.

- это то (на dividend) да, но сначала заплати налоги!
- это то нет, так как я написал о другом. например, пока вы работаете у вас так брекет 22%, а на пенсии предполагается 12%. если же 24% и 22%, то смысла мало.