Пенсия в 65 и работаем дальше

[Gori]

Ввиду важности вопроса, хотелось бы подтвердить и уточнить детали с имеющими опыт.
Человек достигает минимального возраста ухода на пенсию. Подает заявку на получение Social Security benefits, начинает ее получать и продолжает работать. Если заработок не превышает $21240 для 2023г, то получает неполную SS пенсию (исходя из возраста, в котором начал получать SS пенсию) и зарплату. Если превышает, то размер этой неполной SS пенсии уменьшается на сумму половины заработанного излишка.
В году, в котором человек достигает полного пенсионного возраста, применяется аналогоичная схема, но порог уже $56250 и размер пенсии уменьшается на сумму трети излишка.
С месяца достижения полного пенсионного возраста механизм вычета отменяется.
Рабочий стаж в США 18 лет, что меньше 31. После начала получения SS пенсии SSA каждый год получает налог и пересчитывает размер пенсии практически так же, как если бы человек работал без получения SS пенсии, то есть новые отработанные годы учитываются для расчета суммы таким же образом, как и старые годы (?)
Если вышесказанное верно, то теперь несколько вопросов.
В какой момент вычитается половина или треть SS пенсии, ведь годовая сумма будет известна только в конце года?
SS statement и онлайн калькулятор дают возможность увидеть размер пенсионных начислений для конктетного человека. Но означает ли Delayed то, что человек работает до Delayed возраста?
Предположим, что человек начал получать SS пенсию до полного пенсионного возраста, но продолжает работать точно так же. Будут ли цифры и графики, полученные для ситуации Full Age Retirement и Delayed Retirement и неполучения SS пенсии такими же, как и в случае получения SS пенсии?

[Коб]

del

[Пулька]

Правильно ли я поняла, что, если человек планирует работать до 70, то он выходит на пенсию в свой полный возраст и продолжает работать?

[Gori]

Ну, до какого возраста работать пока не решено, может, до 70, а может, и чуть меньше. А пенсию хочет начать получать в минимальный возраст ухода на пенсию, то есть раньше, чем в полный. И продолжать работать.

[Nostradamus]

Вот официальный ответ на ваш вопрос:
https://faq.ssa.gov/en-us/Topic/article ... you%20earn.
Но вообще наверное в этом случае (то есть исполнилось 62.5 и намерен дальше работать) я бы подождал до полного возраста потому что размер пенсии будет больше.

[Пулька]

Вот официальный ответ на ваш вопрос:
https://faq.ssa.gov/en-us/Topic/article ... you%20earn.
Но вообще наверное в этом случае (то есть исполнилось 62.5 и намерен дальше работать) я бы подождал до полного возраста потому что размер пенсии будет больше.

Ну хорошо, а если выйти на пенсию в полном возрасте и продолжать работать до 70, то пенсия уже не будет расти?

[Sergunka]

Вот официальный ответ на ваш вопрос:
https://faq.ssa.gov/en-us/Topic/article ... you%20earn.
Но вообще наверное в этом случае (то есть исполнилось 62.5 и намерен дальше работать) я бы подождал до полного возраста потому что размер пенсии будет больше.

Ну хорошо, а если выйти на пенсию в полном возрасте и продолжать работать до 70, то пенсия уже не будет расти?

Более того у Вас будут вычитать деньги из пенсии если вы зарабатываете больше 20К в год.

[Пулька]

Вот официальный ответ на ваш вопрос:
https://faq.ssa.gov/en-us/Topic/article ... you%20earn.
Но вообще наверное в этом случае (то есть исполнилось 62.5 и намерен дальше работать) я бы подождал до полного возраста потому что размер пенсии будет больше.

Ну хорошо, а если выйти на пенсию в полном возрасте и продолжать работать до 70, то пенсия уже не будет расти?

Более того у Вас будут вычитать деньги из пенсии если вы зарабатываете больше 20К в год.

Выше и по ссылке пишут, что не вычитают по достижении полного возраста.

[Sergunka]

Вот официальный ответ на ваш вопрос:
https://faq.ssa.gov/en-us/Topic/article ... you%20earn.
Но вообще наверное в этом случае (то есть исполнилось 62.5 и намерен дальше работать) я бы подождал до полного возраста потому что размер пенсии будет больше.

Ну хорошо, а если выйти на пенсию в полном возрасте и продолжать работать до 70, то пенсия уже не будет расти?

Более того у Вас будут вычитать деньги из пенсии если вы зарабатываете больше 20К в год.

Выше и по ссылке пишут, что не вычитают по достижении полного возраста.

Ага, спасибо. Посмотрел, не знал что после 67 вычеты не производятся.

[Gori]

Наиболее интересно, будет ли размер пенсии одинаковым, скажем, после 70, в этих двух сценариях:
1. Начал получать пенсию по достижению минимального пенсионного возраста и продолжал работать и платить налоги.
2. Работал до 70 лет и начал получать пенсию в 70.
Понятно, что размер пенсии и размер выплат будет меньше между минимальным пенсионным возрастом и 70.

[SVK]

Небольшое уточнение по поводу вычитания (налогов) с суммы пенсии (т.е. с Social Security Benefits).

1. Все окончательные расчеты для IRS производятся по окончании года, как часть обычной налоговой декларации.
2. С точки зрения IRS на пенсию, сначала рассматриваются две группы доходов: (а) суммарные доходы всех типов, как при обычной налоговой декларации, и (б) собственно размер полученной пенсии за год (за вычетом возможных ежемесячных отчислений на оплату Medicare - в 2023 это $164).
3. К сумме "обычных" доходов прибавляется 50% от полученной годовой пенсии, и эта сумма используется для определения налогооблагаемой части пенсии.
4. Если сумма из п.3 меньше чем $25K для single, или меньше чем $32K для MFJ, то сумма пенсии не облагается налогом вообще.
5. Если сумма из п.3 от $32K до $44K для MFJ, то общей исходной суммой для налогообложения считается "обычный" доход плюс 35% от суммы пенсии. И от этой суммы идет обычный расчет общего налога. Отдельно налог "только от пенсии" не вычисляется, только как часть этой суммы. Для single верхний предел этой вилки что-то вроде $38K.
6. Если сумма из п.3 выше $44K для MFJ, то общим налогом облагается "обычный" доход плюс 85% от суммы пенсии. Это будет наиболее вероятной ситуацией для участников Привета.

P.S.
При вычислении "обычного" налога с общей суммы производятся все корректировки, скидки и надбавки, как и при расчете налога без учета пенсии. Только исходная сумма может увеличиться за счет части пенсии.

[DropAndDrag]

Небольшое уточнение по поводу вычитания (налогов) с суммы пенсии (т.е. с Social Security Benefits).

1. Все окончательные расчеты для IRS производятся по окончании года, как часть обычной налоговой декларации.
2. С точки зрения IRS на пенсию, сначала рассматриваются две группы доходов: (а) суммарные доходы всех типов, как при обычной налоговой декларации, и (б) собственно размер полученной пенсии за год (за вычетом возможных ежемесячных отчислений на оплату Medicare - в 2023 это $164).
3. К сумме "обычных" доходов прибавляется 50% от полученной годовой пенсии, и эта сумма используется для определения налогооблагаемой части пенсии.
4. Если сумма из п.3 меньше чем $25K для single, или меньше чем $32K для MFJ, то сумма пенсии не облагается налогом вообще.
5. Если сумма из п.3 от $32K до $44K для MFJ, то общей исходной суммой для налогообложения считается "обычный" доход плюс 35% от суммы пенсии. И от этой суммы идет обычный расчет общего налога. Отдельно налог "только от пенсии" не вычисляется, только как часть этой суммы. Для single верхний предел этой вилки что-то вроде $38K.
6. Если сумма из п.3 выше $44K для MFJ, то общим налогом облагается "обычный" доход плюс 85% от суммы пенсии. Это будет наиболее вероятной ситуацией для участников Привета.

P.S.
При вычислении "обычного" налога с общей суммы производятся все корректировки, скидки и надбавки, как и при расчете налога без учета пенсии. Только исходная сумма может увеличиться за счет части пенсии.

спасибо! как раз спрашивал недавно viewtopic.php?f=95&t=241998 и никто не ответил.
у меня еще есть вопрос. я так понимаю, что на пенсии правильнее максимально отладывать в ROTH IRA, забирая из 401к, IRA, и из других источников, но при этом стараться не переходить в следующий налоговый bracket. При таком подходе доход будет уходить от налога, да и от 401к и IRA distributions.

[Nostradamus]

я так понимаю, что на пенсии правильнее максимально отладывать в ROTH IRA, забирая из 401к, IRA, и из других источников, но при этом стараться не переходить в следующий налоговый bracket. При таком подходе доход будет уходить от налога, да и от 401к и IRA distributions.

На пенсии вы не сможете ничего откладывать в Roth IRA. Вы только сможете делать Roth conversions из обычного IRA. Но если вы при этом получаете пенсию то сэкономить на налогах не удастся. Как уже объяснили выше налог сильно растет при доходе помимо пенсии. Конвертировать имеет больше смысла до того как начинаете получать пенсию но после того как ушли с работы. Если конечно такая возможность есть.

[DropAndDrag]

я так понимаю, что на пенсии правильнее максимально отладывать в ROTH IRA, забирая из 401к, IRA, и из других источников, но при этом стараться не переходить в следующий налоговый bracket. При таком подходе доход будет уходить от налога, да и от 401к и IRA distributions.

На пенсии вы не сможете ничего откладывать в Roth IRA. Вы только сможете делать Roth conversions из обычного IRA. Но если вы при этом получаете пенсию то сэкономить на налогах не удастся. Как уже объяснили выше налог сильно растет при доходе помимо пенсии. Конвертировать имеет больше смысла до того как начинаете получать пенсию но после того как ушли с работы. Если конечно такая возможность есть.

Почему нельзя откладывать в ROTH IRA на пенсии? гугл говорит можно, например тут https://www.merrilledge.com/article/can ... %20retire.
Почему налог сильно растет при доходе помимо пенсии? Например (цифры взяты с потолка),
- пенсия (при joint) 50 тыс и дополнительный доход 40 тыс.
- тогда 40 + 50/2 = 65, что выше 44. поэтому AGI = 50*0.85 + 40 = 82.5
- тогда 82.5 - 25 = 57.5 и до 12% бракете (89 тыс), то есть еще тыс 30 тыс
- так что имеет смысл добавить 30 тыс (до 89) (с помощью 7+7тыс в ROTH IRA и rollover с 401k и IRA в ROTH IRA), чтобы будущие доходы с этих 30 тыс ушли с налогооблажения.
в чем я не прав?

[Nostradamus]

Пенсия тут вообще ни при чем. Вы можете откладывать в Roth IRA пока работаете то есть имеет место быть earned income. При этом неважно получаете ли вы пенсию или нет. Я предполагал что на пенсии человек не работает и поэтому не может откладывать в Roth IRA.
Насчет налога: я имел в виду что сама пенсия не облагается налогом. Но как только появляется дополнительный доход часть пенсии будет облагаться налогом (вместе с дополнительным доходом). Например вы можете получать $120K на двоих и при этом не платить федеральный налог. Но если у вас появляется например пассивный доход например $20K то $36.6K из пенсии становятся налогооблагаемыми и сразу попадаете в шкалу 12%. Если же это доход $40K то уже $53.6K становятся налогооблагаемыми.
Есть калькуляторы на эту тему, вот этот например: https://www.irscalculators.com/tax-calculator

[DropAndDrag]

Спасибо за калькулятор! Но все равно остаются вопросы.
Если SS 120000, то Taxable Amount 19,600. Это можно получить, если берутся не 50% и 85%, а в 2 раза меньше. Получается, что при joint не только брекит становится выше, но берется 2 раза меньше.
Если к 120000 SS еще есть Capital gain или Unearned Income 10,000, то эти дополнительные 10 тыс "выталкивают" пенсию и 85% накручивается, что Taxable Amount = 28,100
Также как-то странно комбинируют все вместе. К примеру, Capital Gains = 89,250, Social Security = 32000, то налоги не платятся. Но если Social Security = 33000, то получается, что типа нужно с 350 баксов 10% федеральный налог и 15% Capital Gains налог с 350 баксов (=$52.5)
Может есть калькулятор с расписанием всех вычислений?

[NSG]

По-моему, при получении пенсии самое важное - это выбор возраста, когда надо начинать получать бенефиты. Слишком рано выходить на пенсию не стОит, так как пенсия будет на треть меньше. Но и тянуть до 70 лет тоже глупо, так как ваши деньги останутся у государства, если не дожить где-то до 82 лет. А это сейчас в свете ковида и прочего вполне реально. Мы сначала с мужем было решили тянуть до 70, так как пенсия вроде бы больше, но все наши грамотные знакомые сказали что это глупость. А сейчас с такой инфляцией уж точно нет никакого смысла ждать до 70. Мы подали на SS в 67 лет, на год позже формального возраста. Тут тоже есть одна хитрость. Они спрашивают, с какого месяца хотим получать бенефиты. Надо требовать с марта текущего года, когда у них начинается отсчет. Мужу работник подсказал и он в результате получил гораздо бОльшую сумму, чем я. Кстати, при расчете налогов никакие вычеты в Медикер никакого значения не имеют, так как должна указываться общая сумма полученных бенефитов за год.

[Komissar]

По-моему, при получении пенсии самое важное - это выбор возраста, когда надо начинать получать бенефиты. Слишком рано выходить на пенсию не стОит, так как пенсия будет на треть меньше. Но и тянуть до 70 лет тоже глупо, так как ваши деньги останутся у государства, если не дожить где-то до 82 лет. А это сейчас в свете ковида и прочего вполне реально. Мы сначала с мужем было решили тянуть до 70, так как пенсия вроде бы больше, но все наши грамотные знакомые сказали что это глупость. А сейчас с такой инфляцией уж точно нет никакого смысла ждать до 70. Мы подали на SS в 67 лет, на год позже формального возраста. Тут тоже есть одна хитрость. Они спрашивают, с какого месяца хотим получать бенефиты. Надо требовать с марта текущего года, когда у них начинается отсчет. Мужу работник подсказал и он в результате получил гораздо бОльшую сумму, чем я. Кстати, при расчете налогов никакие вычеты в Медикер никакого значения не имеют, так как должна указываться общая сумма полученных бенефитов за год.

интересно, в марте текущего года, но надо чтобы уже наступил пенсионный возраст (почти 67 для меня)?

[NSG]

По-моему, при получении пенсии самое важное - это выбор возраста, когда надо начинать получать бенефиты. Слишком рано выходить на пенсию не стОит, так как пенсия будет на треть меньше. Но и тянуть до 70 лет тоже глупо, так как ваши деньги останутся у государства, если не дожить где-то до 82 лет. А это сейчас в свете ковида и прочего вполне реально. Мы сначала с мужем было решили тянуть до 70, так как пенсия вроде бы больше, но все наши грамотные знакомые сказали что это глупость. А сейчас с такой инфляцией уж точно нет никакого смысла ждать до 70. Мы подали на SS в 67 лет, на год позже формального возраста. Тут тоже есть одна хитрость. Они спрашивают, с какого месяца хотим получать бенефиты. Надо требовать с марта текущего года, когда у них начинается отсчет. Мужу работник подсказал и он в результате получил гораздо бОльшую сумму, чем я. Кстати, при расчете налогов никакие вычеты в Медикер никакого значения не имеют, так как должна указываться общая сумма полученных бенефитов за год.

интересно, в марте текущего года, но надо чтобы уже наступил пенсионный возраст (почти 67 для меня)?

Если хотите пенсию побольше, то лучше дождаться официального пенсионного возраста. По поводу марта я имела в виду, что они каждый год ожидания немного повышают пенсию и происходит это в марте. Поэтому, подав в августе (когда исполнилось 67 лет), муж получил пенсию за дополнительные месяцы с марта, а я нет.

[Пулька]

А почему март? Можно ссылку?
Не имеет смысла ждать до 70 для американцев и тех, кто долго работает, для остальных возможно имеет смысл доработать до 35 лет стажа.

[NSG]

А почему март? Можно ссылку?
Не имеет смысла ждать до 70 для американцев и тех, кто долго работает, для остальных возможно имеет смысл доработать до 35 лет стажа.

У меня не ссылка, а собственный опыт и опыт мужа. Так сказал работник SSA.

[Nostradamus]

Но и тянуть до 70 лет тоже глупо, так как ваши деньги останутся у государства, если не дожить где-то до 82 лет.

Если есть существенные средства tax-deferred (401K, tIRA) то все равно есть смысл тянуть до 70 чтобы уменьшить налог. Не забывайте что все что вы оттуда берете облагается по максимуму (ordinary income tax).

[Пулька]

А почему март? Можно ссылку?
Не имеет смысла ждать до 70 для американцев и тех, кто долго работает, для остальных возможно имеет смысл доработать до 35 лет стажа.

У меня не ссылка, а собственный опыт и опыт мужа. Так сказал работник SSA.

У работника же должна быть инструкция. Сумма бенефитов постепенно повышается с каждым месяцем до выхода на пенсию. Может в случае с вашим мужем было выгоднее начать получать именно с марта.

[NSG]

Но и тянуть до 70 лет тоже глупо, так как ваши деньги останутся у государства, если не дожить где-то до 82 лет.

Если есть существенные средства tax-deferred (401K, tIRA) то все равно есть смысл тянуть до 70 чтобы уменьшить налог. Не забывайте что все что вы оттуда берете облагается по максимуму (ordinary income tax).

Не совсем понятно, почему неполучение пенсии до 70 лет уменьшает налог на distributions, который будет платиться с 73 лет. По-моему, одно с другим не связано.

[NSG]

А почему март? Можно ссылку?
Не имеет смысла ждать до 70 для американцев и тех, кто долго работает, для остальных возможно имеет смысл доработать до 35 лет стажа.

У меня не ссылка, а собственный опыт и опыт мужа. Так сказал работник SSA.

У работника же должна быть инструкция. Сумма бенефитов постепенно повышается с каждым месяцем до выхода на пенсию. Может в случае с вашим мужем было выгоднее начать получать именно с марта.

Что-то я не заметила, чтобы мои бенефиты повышались с каждым месяцем. Повышались ежегодно и на мизерную сумму. Лучше сразу получать деньги, чем это откладывать и помереть, не дождавшись пенсии.