Хороший ли mortgage?

[Zakhar]

80/15/5
80: rate 5.25 (0 points) 30 yrs fixed
15: HELOC prime+0.25, currently 6.25 ; 15 yrs interest only next 15 yrs amortizes; annual fee $75. I have the option to reduce principal balance at any time.

Второй лоун самый сложный, что ещё нужно про него знать?
Имеет ли смысл взять 10К с IRA to reduce principal on second?

[Nastasia]

Елси второй - это действительно HELOC, то сам термин "принципал" к нему не очень-то применим, ваш HELOC наверняка может быть "interest only". Рассматривайте его как кредитную карточку на энную сумму. Если он у вас, допустим, изначально на 30 тысяч, то счет за первый месяц вам придет на эти самые 30К + проценты. Хотите - только проценты и выплачивайте, а хотите, заплатите лишние 500, 1000 или сколько там хотите долларов, хоть все 30К разом, если они у вас вдруг неожиданно появились. Если вы выплатили, к примеру, 5К + проценты, то следующий счет придет на 25К = проценты с этих самых двадцати пяти тысяч. По крайней мере, так работает наш собственный HELOC.
Прелесть еще в том, что выплатив сколько-то там тысяч, можно снова взять из него деньги в долг, лишь бы общая сумма долга не превышала эти самые начальные 30 тысяч.
Так что если уж хочется снимать деньги с ИРА, то имеет смысл докладывать их в принципал в основном (первом) лоуне, а второй открывать сразу на меньшую сумму.

[Olegus]

Fixed на 30 лет 5.25 сейчас очень хорошо ежели без поинтов.
Насчет HELOC- у меня есть идея перебросить свой на 2.9 % до конца жизни на кредитку. Но не могу понять в чем catch

[Renegade]

80/15/5
80: rate 5.25 (0 points) 30 yrs fixed

Это где это 5.25% дают? Адреса, явки. А то мне дают 5.375% только, а жуть как хочу 5.25 %)

[Zakhar]

Это где это 5.25% дают? Адреса, явки. А то мне дают 5.375% только, а жуть как хочу 5.25 %)

Wells Fargo
По поводу HELOC-a: то что я привёл - это всё что нужно знать? Или может быть ещё что-то написанное мелким шрифтом?

[Olegus]

Это где это 5.25% дают? Адреса, явки. А то мне дают 5.375% только, а жуть как хочу 5.25 %)

Wells Fargo

Я там же. Но на 5/1. Насчет HELOC - етот HELOC нельзя закрывать в течение 3х лет. Выплатить досрочно можно, но закрывать нельзя- так как штраф. И еще- если у вас там checking , вам дают скидку $150 нa closing.

[texan]

Fixed на 30 лет 5.25 сейчас очень хорошо ежели без поинтов.
Насчет HELOC- у меня есть идея перебросить свой на 2.9 % до конца жизни на кредитку. Но не могу понять в чем catch

В том, что а) не спишешь с налогов и б) пропустя хотябы один платеж "попадешь" на очень неслабые деньги

[Captain Blood]

Это где это 5.25% дают? Адреса, явки. А то мне дают 5.375% только, а жуть как хочу 5.25 %)

Wells Fargo

Я там же. Но на 5/1. Насчет HELOC - етот HELOC нельзя закрывать в течение 3х лет. Выплатить досрочно можно, но закрывать нельзя- так как штраф. И еще- если у вас там checking , вам дают скидку $150 нa closing.

Olegus, а как Вы победили Н1-В статус? У меня например один лендер хотел увидет I-551 в паспорте и действительную визу на 2 след. года. Я конечно понимаю, что они некомпетентны в своих запросах, но ведь и обойти их нет никакой возможности. Какая сумма лона по отношению к год. зарплате, ну типа 3-4-5 год. зарплаты? Давали ли Вы что-нибудь в даунпеймент?

[Zakhar]

Я там же. Но на 5/1. Насчет HELOC - етот HELOC нельзя закрывать в течение 3х лет. Выплатить досрочно можно, но закрывать нельзя- так как штраф. И еще- если у вас там checking , вам дают скидку $150 нa closing.

A $75 annual fee для HELOC-a у Вас тоже есть?
Перефинансирование тоже считается как закрытие?

[Olegus]

Olegus, а как Вы победили Н1-В статус? У меня например один лендер хотел увидет I-551 в паспорте и действительную визу на 2 след. года. Я конечно понимаю, что они некомпетентны в своих запросах, но ведь и обойти их нет никакой возможности. Какая сумма лона по отношению к год. зарплате, ну типа 3-4-5 год. зарплаты? Давали ли Вы что-нибудь в даунпеймент?

Мне только один лендер отказал из-за визы. Из, примерно, 10ка. Все остальные не имели с етим никаких проблем. У меня где-то 80/15/5, то есть 15 я дал в даун. Насчет отношения з/п к лоану - я не думаю, что разы играют решающую роль Любой куркулятор Вам скажет на что Вы способны.

[Olegus]

Я там же. Но на 5/1. Насчет HELOC - етот HELOC нельзя закрывать в течение 3х лет. Выплатить досрочно можно, но закрывать нельзя- так как штраф. И еще- если у вас там checking , вам дают скидку $150 нa closing.

A $75 annual fee для HELOC-a у Вас тоже есть?
Перефинансирование тоже считается как закрытие?

Вот тут не уверен. Fee по-моему нет.
Еще - мой лоан assumable .

[Zakhar]

Вот тут не уверен. Fee по-моему нет.
Еще - мой лоан assumable .

А это что значит?
Fee как-то незаметно появился, в письме которое он мне дал про него ничего не говорится. Я ему "руки выкручивал" с 1-м лоуном, может он решил "отыграться".

[Olegus]

Вот тут не уверен. Fee по-моему нет.
Еще - мой лоан assumable .

А это что значит?
.

Если я соберусь продать дом, то покупатель может продолжать выплачивать мой лоан вместо открытия нового(если захочет). Для етого он должен быть qualify, правда.
Возможно ето фича только АРМов.

[Geva]

Olegus, а как Вы победили Н1-В статус? У меня например один лендер хотел увидет I-551 в паспорте и действительную визу на 2 след. года. Я конечно понимаю, что они некомпетентны в своих запросах, но ведь и обойти их нет никакой возможности. Какая сумма лона по отношению к год. зарплате, ну типа 3-4-5 год. зарплаты? Давали ли Вы что-нибудь в даунпеймент?

Мы с H1b (текущая заканчивается в августе+ письмо от работодателя о намерении продлить) и 5% даун, получаем моргидж. Меньше 3 доходов. Кто мог отказать - не знаю, нам брокер сразу сказал куда идем. Не ошибся.

[Olegus]

Fixed на 30 лет 5.25 сейчас очень хорошо ежели без поинтов.
Насчет HELOC- у меня есть идея перебросить свой на 2.9 % до конца жизни на кредитку. Но не могу понять в чем catch

В том, что а) не спишешь с налогов и б) пропустя хотябы один платеж "попадешь" на очень неслабые деньги

А есть где приличный такс калькулятор, способный прикинуть сколько будет списываться в одном и другом случае?

[Komissar]

Ну, строго говоря, для точного ответа надо по-серьезному весь ваш ретерн прокручивать - там и АМТ может замешаться, и phase-out и черти что.

Грубо говоря - если на кредитке рейт < 2/3 * рейт хелока, то можно поиграть с кредиткой, но осторожно насчет пропущенных/недоплаченных пейментов.

[Nastasia]

Fixed на 30 лет 5.25 сейчас очень хорошо ежели без поинтов.
Насчет HELOC- у меня есть идея перебросить свой на 2.9 % до конца жизни на кредитку. Но не могу понять в чем catch

В том, что а) не спишешь с налогов и б) пропустя хотябы один платеж "попадешь" на очень неслабые деньги

Проценты по HELOCу очень даже спишешь - они tax-deductible..

[Olegus]

Проценты по HELOCу очень даже спишешь - они tax-deductible..

Имелось ввиду перекинуть HELOC на кредитку.

[Zakhar]

Получил Truth-in-Lending Disclosure, есть два вопроса:

1. in Prepayment:

If you pay off early, you
will not have to pay a penalty
will not be entitled to a refund of part of the finance charge

Правильно ли я понимаю, что второе утверждение относится только к уже выплаченому интересу (не к полному finance charge)?

2. Когда я получил good faith estimate, line with origination fee was empty. Сейчас стоит 1%. Во время переговоров мужик никогда про это не упоминал. Что можно сделать по этому поводу?

[Olegus]

2. Когда я получил good faith estimate, line with origination fee was empty. Сейчас стоит 1%. Во время переговоров мужик никогда про это не упоминал. Что можно сделать по этому поводу?

Wells Fartgo дерет 1 % origination fee . От этого не уйти. Это их условия.

[надежда2]

Получил Truth-in-Lending Disclosure, есть два вопроса:

1. in Prepayment:

If you pay off early, you
will not have to pay a penalty
will not be entitled to a refund of part of the finance charge

Правильно ли я понимаю, что второе утверждение относится только к уже выплаченому интересу (не к полному finance charge)?[/qote]

Правильно.

2. Когда я получил good faith estimate, line with origination fee was empty. Сейчас стоит 1%. Во время переговоров мужик никогда про это не упоминал. Что можно сделать по этому поводу?

Сколько дней осталось до закрытия?
Если время есть - поторгуйтесь.

Wells Fartgo дерет 1 % origination fee . От этого не уйти. Это их условия.

Откуда дровишки?
Хотя вспомнила, я еще в самом начале удивилась рейту. Промолчала, поскольку здесь на слово все равно не верят. Предпочитают учиться на собственных ошибках

[Zakhar]

Когда я получил good faith estimate, line with origination fee was empty. Сейчас стоит 1%. Во время переговоров мужик никогда про это не упоминал. Что можно сделать по этому поводу?

Сколько дней осталось до закрытия?
Если время есть - поторгуйтесь.

Wells Fartgo дерет 1 % origination fee . От этого не уйти. Это их условия.

Откуда дровишки?
Хотя вспомнила, я еще в самом начале удивилась рейту. Промолчала, поскольку здесь на слово все равно не верят. Предпочитают учиться на собственных ошибках

Спасибо за ответ, а то тут народ больше готов теоретические вопросы обсуждать.
До закрытия осталось 8 дней. Мужику (который сидит в местном офисе Wells Fargo) я позвонил, он говорит don't worry это ошибка, на закрытии всё будет правильно. Как я понял он посылает бумаги куда-то в центр и оттуда мне прислали пакет.
Как мне объяснил realtor motgage contract я получу за день до закрытия. Что делать если "ошибка" всё ещё будет присутствовать? В принципе у меня есть fax, где 5.25 rate and 0 points написаны.

[надежда2]

National Conforming Mortgage Rates
Program Last Week's Best Rate +/- Today's Best Rate Points Lock Days Lender
1/1 3.75 3.75 0 30 Webster Bank
15/15 4.875 4.875 0.125 30 American Brokers Conduit
3/1 4.375 4.375 0.094 30 American Brokers Conduit
30/30 5.125 5.25 -0.125 30 First Magnus Southwest Region
5/1 4.5 4.625 0.125 30 American Brokers Conduit

Примерно вот так выглядят рейты сегодня ( в среднем).
Там, где "-" point - брокер плучает от банка rebate. Там где его нет - нужно этот point заплатить банку. И это то, что называется "при идеальных условиях".Т.е. conforming loan, good score (680 and up), full docs , 80% ltv and so on.
Wells Fargo здесь нет, но я бы предположила, что их рейты могу быть чуть ниже.Скажем на 0.25.
Т.е. 30 лет фиксированый, 5.25 - мало похоже на правду. Во первых ситуация Ваша, если я правильно поняла, не идеальна. Во вторых - парень, продающий loan тоже получает зарплату ("возврат") от банка.
Проблемма в том, что у Вас вряд-ли будет время торговаться "после того как".
При перефинансировании можно послать куда подальше и уйти в другое место. Покупка.....Что будете делать когда нужно будет закрыться, а в документах этот point? A escrow officer скажет "Знать на знаю, ведать не ведаю"?
С другой стороны - рейт хороший. Я бы заплатила и не мучалась.
Претензии, поверьте, предьявлять будет некому. Тем более, если парень просто сидит в банке в retale sale.
Брокеру хоть репутацию можно подпортить

[Olegus]

Откуда дровишки?
Хотя вспомнила, я еще в самом начале удивилась рейту. Промолчала, поскольку здесь на слово все равно не верят. Предпочитают учиться на собственных ошибках

У меня там мортгидж. 1% фи мне показали сразу. Я видел несколько мортгиджей в которых он был.

[надежда2]

Откуда дровишки?
Хотя вспомнила, я еще в самом начале удивилась рейту. Промолчала, поскольку здесь на слово все равно не верят. Предпочитают учиться на собственных ошибках

У меня там мортгидж. 1% фи мне показали сразу. Я видел несколько мортгиджей в которых он был.

Это вовсе не значит, что от этого не уйти, или у них такие условия. Все зависит от рейта, который Вы выбираете. Вполне можно компенсировать пийнты более высоким рейтом и наоборот.