Extra mortgage payments

[М@ш@]

......... либо использовать эти extra mortgage payments сейчас для себя, семьи и детей, что бы потом "не было так мучительно больно за бесцельно прожитые годы" (© Островский)....

+1
Особенно когда лишних денег как бы и нет.

Также не забываем про инфляцию: сегодняшний мой пеймент в $1400 будет смотреться дешевле лет через 10-15. Зачем преплачивать дорогими деньгами но сейчас?

А если эти деньги просто на счёте валяются?

[Колхозник]

Зачем преплачивать дорогими деньгами но сейчас?

Затем, что потом денег может не быть никаких, ни дорогих, ни дешевых (работу потерал хорошую, ит.п.)

Если у вас прямо сейчас есть в загашнике $50К на случай потери работы завтра И все еще есть лишние деньги, то...
То, конечно, преплачивайте.... Why not?

Но я бы персонально сначала отложил на следующую новую машину может быть, ребенку на колледж и тп и и тд.
Т.е. подумал над предстоящими плановым кратскосрочными расходами к которым неплохо бы подготовиться.

Как правило этих $50К на сберкнижке нет, а народ все равно из всех сил жилится преплатить дом начитавшись приветовской билиберды... Причем преплачивают *дорогими* сегодняшними деньгами (double hit).
Существуют долгосрочные расходы (10-20-30.... лет) и краткосрочные расходы. Те и другие требуют разной философии в принципе потому как долгосрочные расходы сильно влияют на то как вы проведете свою жизнь (см. Островский выше).

[Колхозник]

......... либо использовать эти extra mortgage payments сейчас для себя, семьи и детей, что бы потом "не было так мучительно больно за бесцельно прожитые годы" (© Островский)....

+1
Особенно когда лишних денег как бы и нет.

Также не забываем про инфляцию: сегодняшний мой пеймент в $1400 будет смотреться дешевле лет через 10-15. Зачем преплачивать дорогими деньгами но сейчас?

А если эти деньги просто на счёте валяются?

Вопрос бессмыссленный если не знать общего контекста (типа ваша налоговая ситуация, кол-во детей, кол-во работающих, сколько на сберкнижке лежит, и тд и тп...).
Посему и отвечать бессмыссленно.

[XAOC]

кстати, я посчитал, что за 30 лет при кредите в 300k под 4-5% выплаты не превышают 600k (точно не помню сколько). так же я посчитал на инфляционном калькуляторе эквивалент 300k в 1979 году (30 лет назад). так вот, 300k в 1979 - это почти 900k в 2009. получается выгодней не переплачивать. а что бы примерно % банка успевал за инфляцией, нужен рейт ~9%.

интересно, с чего тогда банки живут?

[katit]

интересно, с чего тогда банки живут?

Все сложнее. Банки рассматривают кредит как пакет, единицу товара. Первые годы кредит приносит прибыль неплохую. Потом народ перефинансирует. Или продаст дом. Думаю в процентном отношении мало кредитов доживает до старости

[Valeus]

Причем преплачивают *дорогими* сегодняшними деньгами (double hit).

Или наоборот - дешевыми...

[Valeus]

Также не забываем про инфляцию: сегодняшний мой пеймент в $1400 будет смотреться дешевле лет через 10-15. Зачем преплачивать дорогими деньгами но сейчас?

Наконец-то, голос разума в темном царстве. Ключевое слово - the cost of money.

И какая же она, эта cost? И в какой момент?

[Valeus]

Ребенку на образование копить не буду, так как не имеет смысла в моем случае.
В 401-к-скорее всего тоже нет.

Ну в базовый-то 401k, надеюсь, что-то все же кладете? У USC душевный matching...

[tolikmolik]

кстати, я посчитал, что за 30 лет при кредите в 300k под 4-5% выплаты не превышают 600k (точно не помню сколько). так же я посчитал на инфляционном калькуляторе эквивалент 300k в 1979 году (30 лет назад). так вот, 300k в 1979 - это почти 900k в 2009. получается выгодней не переплачивать. а что бы примерно % банка успевал за инфляцией, нужен рейт ~9%.
интересно, с чего тогда банки живут?

A в 1979-80 рейты были 4-5%? Мне как то казалось 18-20%. "Вот на эти два прОцента они и живут"

[Килькин]

интересно, с чего тогда банки живут?

Все сложнее. Банки рассматривают кредит как пакет, единицу товара. Первые годы кредит приносит прибыль неплохую. Потом народ перефинансирует. Или продаст дом. Думаю в процентном отношении мало кредитов доживает до старости

Угу. И ишо эта, свободного рынка нет.
Правительство мала-мала регулирует отношения банков с населением. Давая кредиты под маленький процент, банки весьма могут иметь бонусы, не связанные непосредственно с полученным интересом.

[GarikToo]

......... либо использовать эти extra mortgage payments сейчас для себя, семьи и детей, что бы потом "не было так мучительно больно за бесцельно прожитые годы" (© Островский)....

+1
Особенно когда лишних денег как бы и нет.

Также не забываем про инфляцию: сегодняшний мой пеймент в $1400 будет смотреться дешевле лет через 10-15. Зачем преплачивать дорогими деньгами но сейчас?

А если эти деньги просто на счёте валяются?

неправильно живете - в Америке надо на все брать kредит а если после ежемесячных выплат многочисленных долгов и ocталось пару копеек то надо их немедленно инвестировать обратившись к финансовуму советнику

[М@ш@]

......... либо использовать эти extra mortgage payments сейчас для себя, семьи и детей, что бы потом "не было так мучительно больно за бесцельно прожитые годы" (© Островский)....

+1
Особенно когда лишних денег как бы и нет.

Также не забываем про инфляцию: сегодняшний мой пеймент в $1400 будет смотреться дешевле лет через 10-15. Зачем преплачивать дорогими деньгами но сейчас?

А если эти деньги просто на счёте валяются?

неправильно живете - в Америке надо на все брать kредит а если после ежемесячных выплат многочисленных долгов и ocталось пару копеек то надо их немедленно инвестировать обратившись к финансовуму советнику

Я слышала другой совет - надо покупать дом максимально такой, какой можешь себе позволить. А если деньги остаются, то, наверное, дом неправильный.

[GarikToo]

......... либо использовать эти extra mortgage payments сейчас для себя, семьи и детей, что бы потом "не было так мучительно больно за бесцельно прожитые годы" (© Островский)....

+1
Особенно когда лишних денег как бы и нет.

Также не забываем про инфляцию: сегодняшний мой пеймент в $1400 будет смотреться дешевле лет через 10-15. Зачем преплачивать дорогими деньгами но сейчас?

А если эти деньги просто на счёте валяются?

неправильно живете - в Америке надо на все брать kредит а если после ежемесячных выплат многочисленных долгов и ocталось пару копеек то надо их немедленно инвестировать обратившись к финансовуму советнику

Я слышала другой совет - надо покупать дом максимально такой, какой можешь себе позволить. А если деньги остаются, то, наверное, дом неправильный.

Точно Машину тоже надо подороже

[М@ш@]

+1
Особенно когда лишних денег как бы и нет.

Также не забываем про инфляцию: сегодняшний мой пеймент в $1400 будет смотреться дешевле лет через 10-15. Зачем преплачивать дорогими деньгами но сейчас?

А если эти деньги просто на счёте валяются?

неправильно живете - в Америке надо на все брать kредит а если после ежемесячных выплат многочисленных долгов и ocталось пару копеек то надо их немедленно инвестировать обратившись к финансовуму советнику

Я слышала другой совет - надо покупать дом максимально такой, какой можешь себе позволить. А если деньги остаются, то, наверное, дом неправильный.

Точно Машину тоже надо подороже

И детей побольше

[TaTi]

Валеус! Ето пять!

Ну, есстестно моиx идет 5 + их 10%...

[Килькин]

Я слышала другой совет - надо покупать дом максимально такой, какой можешь себе позволить. А если деньги остаются, то, наверное, дом неправильный.

Точно Машину тоже надо подороже

И таблеток от жадности. Да побольше, побольше

[TaTi]

С дИтями я завязала, машину пусть бф покупает

[fruit6]

Я слышала другой совет - надо покупать дом максимально такой, какой можешь себе позволить. А если деньги остаются, то, наверное, дом неправильный.

это поди был совет от "financial real estate adviser agent"?

"и берите по-больше, по-больше! через полгода, когда он вырастет в два раза, вынете деньги и купите еще два!"

[GarikToo]

И детей побольше

а шо детей в кредит берут?

[М@ш@]

Я слышала другой совет - надо покупать дом максимально такой, какой можешь себе позволить. А если деньги остаются, то, наверное, дом неправильный.

это поди был совет от "real estate adviser agent"?

"и берите по-больше, по-больше! через полгода, когда он вырастет в два раза, вынете деньги и купите еще два!"

Не, наверное от тех, кто хорошо от агентов научился

А ещё такой разговор у меня произошёл в начале моей жизни здесь (5 лет назад). Хотелось понять, как тут, что тут. И вот одна женщина мне сказала, что выплаченный дом это плохо, так как деньги на тебя не работают. Каким образом они должны работать она не объяснила. Я вотт помню, что тогда она себе, так как цены поднялись на дома, изменила выплаты и платила только проценты.

[М@ш@]

И детей побольше

а шо детей в кредит берут?

На них деньги нужны, считайте, в кредит. Не надо же сразу за еду и прочее платить при родах, это потом, каждый месяц.

Но я вообще не подумала о машине в кредит, никогда не покупали так.

[GarikToo]

Но я вообще не подумала о машине в кредит, никогда не покупали так.

вот те раз а потом удивляюстя что в стране кризис

[М@ш@]

Но я вообще не подумала о машине в кредит, никогда не покупали так.

вот те раз а потом удивляюстя что в стране кризис

Почему кризис, потому, что мы не брали кредит на машину? А ведь действительны, мы как приехали, так и кризис скоро начался (когда он там начался?)

[Vоvan]

Зачем преплачивать дорогими деньгами но сейчас?

Затем, что потом денег может не быть никаких, ни дорогих, ни дешевых (работу потерал хорошую, ит.п.)

Здесь нужно использовать любые методы чтобы уменьшить свой налог. Поэтому ЕСЛИ процент по кредиту меньше чем прибылть от вложения средств куда либо еще минус налог на эту прибыль, то доплачивать неть смысла. Нельзя оперировать абсолютными цифрами, нужно понимать понятия cost of money и opportunity costs - и балансировать все это чтобы самому было лучше. Насчет откладывать на образование - your kid can take a student loan, but you CAN NOT take loan to pay for your retirment...

Пример :

стоимость 100к кредита сейчас 2% (с учетом поправки на списываения с налогов, еффективный процент гдето 1.75 в год)
находятся бонды или бумаги которые могут платить 10% годовых. С этих 10% налог - 15% (дивидеты вроде по 15% облагаются), т.е ваша прибыль гдето 8.5-9% на эти 100к, что есть больше чем 1.75% которые вам эти 100к стоят. Вы даете эти 100к этим бондам, имеете чистой прибыли ~8000 в год из которых 1.75%, ~1750 отдаете на покрытие 100к кредита и у вас остается ~6250 чистой прибыли.

Поправку на налог можно вообще убарть если у вас эффективный рейт налогобложения близок к налогу на прибыль полученную от дивидендов. Полученную прибыль вы вкладываете или просто копите чтобы потом если вдруг смогли просто заралатить за тот же дом сразу большую сумму.

--
В.

[GarikToo]

Но я вообще не подумала о машине в кредит, никогда не покупали так.

вот те раз а потом удивляюстя что в стране кризис

Почему кризис, потому, что мы не брали кредит на машину? :

ессесно какая индустрия сильно пострадала во время нонешнего кризиса? прально - финансовая. Возьми ссуду - спаси финансиста