Extra mortgage payments

[Fedot]

если дом выплатиш намного раньше срока - что дальше? платить налоги дяде Сему, т.е. дяде Хусейну?

Меня всегда удивляла такая арифметика, когда люди предпочитают отдать $3 банку (проценты) и получить обратно $1 от государства (списание с налогов) вместо того чтобы отдать $0 банку, $1 государству и оставить $2 себе. Казалось бы, во втором раскладе разница в 2 раза в свою пользу. А если учесть standard deduction, то и поболее, чем в 2 раза.

Может хоть Вы мне объясните, в чем тут catch?

Обычный бизнесс -- водку вылить, бутылки сдать

[Fedot]

Однако тех, кто старается выплачивать побыстрее, все же больше.
О чем это говорит?

Лично я очень мало знаю тех, кто старается выплачивать побыстрее. Все как-то больше надеются на умеренную инфляцию, при которой лет через 10-15 выплаты мортгиджа станут совсем смешными

Банк свои проценты забирает как раз в первые 10-15 лет, дорогими деньгами. После 10-15 там остается только equity, которые выплачить быстрее смысла уже нет. На каждые $100 в первый год, экономится $200-300 интереса. У меня где-то даже spreadsheet был который все это считал.

[sp123]

выплата за месяц не должна быть более 1 пейчека

Это уж очень рискованно как-то.. Многовато.

Да, согласен. Это типа калифорнийская народная мудрость, сильно упрощенный вариант формулы mudi . Как по мне, так это верхний предел, за которым начинается "вот дом купили, а на занавески денег нету".

Нанимать или не нанимать тоже вопрос, зависящий от заработка. ИМХО, в выходные/вечера лучше полноценно отдыхать, чтобы быть продуктивным на работе. Пусть каждый занимается своей работой.

И тут возразить нечего. Я же говорю, у всех свои цифры и условия задачи. Сложные проекты типа переделки ванной - нанимать без вопросов, и не только из-за денег. Специалисты в таких делах должны быть сертифицированы, соблюдать все коды и т.п. А вот стены красить - занятие очень простое и приятное, особой квалификации не требует, особенно со всеми этими великолепными местными красками и кисточками, чем не полноценный отдых от нудной и нервной офисной работы . Кому что нравится. У нас тут недалеко пожилой китаец уже с год ковыряется, лепит перед домом что-то типа лестницы из плоских камней. Выходит криво, и дело медленно идет. Наверное, мог бы нанять мексиканцев, они бы эту несчастную лесенку за день сваяли, но человеку явно в кайф делать самому. Сосед сам постелил ламинат по всему дому, и даже лестницу на второй этаж отделал, вышло очень качественно, есть чем погордиться и с мужиками за рюмкой чая обсудить .

[Michelangelo]

(а две работы еще лучше )

не надо

[SEL]

Downpayment не менее 20%, не брать сильно дорогой дом (выплата за месяц не должна быть более 1 пейчека), каждый месяц дополнительно отстегивать в principal посильную сумму (но не из последних сил), продвинуться по работе или найти новую работу на большие деньги (а две работы еще лучше ), не транжирить деньги на всякую фигню, не нанимать контракторов красить стены, если у самого руки из правильного места растут, все такое.

Половину чистой зарплаты платить за дом - это недорогой дом? Или пейчека предполагается 4 в месяц?

[Ratbert]

Downpayment не менее 20%, не брать сильно дорогой дом (выплата за месяц не должна быть более 1 пейчека), каждый месяц дополнительно отстегивать в principal посильную сумму (но не из последних сил), продвинуться по работе или найти новую работу на большие деньги (а две работы еще лучше ), не транжирить деньги на всякую фигню, не нанимать контракторов красить стены, если у самого руки из правильного места растут, все такое.

Половину чистой зарплаты платить за дом - это недорогой дом? Или пейчека предполагается 4 в месяц?

даже чуть больше при двоих работающих... 26х2 пейчеков в год... делайте вашу математику...

[SEL]

Downpayment не менее 20%, не брать сильно дорогой дом (выплата за месяц не должна быть более 1 пейчека), каждый месяц дополнительно отстегивать в principal посильную сумму (но не из последних сил), продвинуться по работе или найти новую работу на большие деньги (а две работы еще лучше ), не транжирить деньги на всякую фигню, не нанимать контракторов красить стены, если у самого руки из правильного места растут, все такое.

Половину чистой зарплаты платить за дом - это недорогой дом? Или пейчека предполагается 4 в месяц?

даже чуть больше при двоих работающих... 26х2 пейчеков в год... делайте вашу математику...

некоторым людям платят 2 раза в месяц. Так что знайте разные варианты.

[Вертихвостка]

Однако тех, кто старается выплачивать побыстрее, все же больше.
О чем это говорит?

Лично я очень мало знаю тех, кто старается выплачивать побыстрее. Все как-то больше надеются на умеренную инфляцию, при которой лет через 10-15 выплаты мортгиджа станут совсем смешными

Банк свои проценты забирает как раз в первые 10-15 лет, дорогими деньгами. После 10-15 там остается только equity, которые выплачить быстрее смысла уже нет. На каждые $100 в первый год, экономится $200-300 интереса. У меня где-то даже spreadsheet был который все это считал.

Loan amortization на 30 лет и 15 лет сильно отличается.

[Fedot]

Однако тех, кто старается выплачивать побыстрее, все же больше.
О чем это говорит?

Лично я очень мало знаю тех, кто старается выплачивать побыстрее. Все как-то больше надеются на умеренную инфляцию, при которой лет через 10-15 выплаты мортгиджа станут совсем смешными

Банк свои проценты забирает как раз в первые 10-15 лет, дорогими деньгами. После 10-15 там остается только equity, которые выплачить быстрее смысла уже нет. На каждые $100 в первый год, экономится $200-300 интереса. У меня где-то даже spreadsheet был который все это считал.

Loan amortization на 30 лет и 15 лет сильно отличается.

За 30 лет банк на халаву получает еще такой же дом, за 15 только половину.

[Вертихвостка]

Однако тех, кто старается выплачивать побыстрее, все же больше.
О чем это говорит?

Лично я очень мало знаю тех, кто старается выплачивать побыстрее. Все как-то больше надеются на умеренную инфляцию, при которой лет через 10-15 выплаты мортгиджа станут совсем смешными

Банк свои проценты забирает как раз в первые 10-15 лет, дорогими деньгами. После 10-15 там остается только equity, которые выплачить быстрее смысла уже нет. На каждые $100 в первый год, экономится $200-300 интереса. У меня где-то даже spreadsheet был который все это считал.

Loan amortization на 30 лет и 15 лет сильно отличается.

За 30 лет банк на халаву получает еще такой же дом, за 15 только половину.

Fedot,
А почему вы считаете, что нахаляву? Банки должны одалживать деньги бесплатно на любой срок?
Кстати, каков средний процент по "ипотекам" в России?

[Nasekomoe]

Однако тех, кто старается выплачивать побыстрее, все же больше.
О чем это говорит?

Лично я очень мало знаю тех, кто старается выплачивать побыстрее. Все как-то больше надеются на умеренную инфляцию, при которой лет через 10-15 выплаты мортгиджа станут совсем смешными

Банк свои проценты забирает как раз в первые 10-15 лет, дорогими деньгами. После 10-15 там остается только equity, которые выплачить быстрее смысла уже нет. На каждые $100 в первый год, экономится $200-300 интереса. У меня где-то даже spreadsheet был который все это считал.

Loan amortization на 30 лет и 15 лет сильно отличается.

За 30 лет банк на халаву получает еще такой же дом, за 15 только половину.

Ничего себе "на халяву"! Банк согласился ждать ТРИДЦАТь лет, не пользуясь этими деньгами!
Насчет опроса - я дополнительные выплаты не делал и не буду делать. Более того, я, перестроив дом, взял под него дополнительные деньги и инвестировал.

За тот процент, который я плачу банку, я бы, лично, свои деньги никому не ссудил. А с учетом списания процентов с дохода - тем более.

[Hamster]

За тот процент, который я плачу банку, я бы, лично, свои деньги никому не ссудил.

Даже банку? Под 5+% годовых?

[Ratbert]

Downpayment не менее 20%, не брать сильно дорогой дом (выплата за месяц не должна быть более 1 пейчека), каждый месяц дополнительно отстегивать в principal посильную сумму (но не из последних сил), продвинуться по работе или найти новую работу на большие деньги (а две работы еще лучше ), не транжирить деньги на всякую фигню, не нанимать контракторов красить стены, если у самого руки из правильного места растут, все такое.

Половину чистой зарплаты платить за дом - это недорогой дом? Или пейчека предполагается 4 в месяц?

даже чуть больше при двоих работающих... 26х2 пейчеков в год... делайте вашу математику...

некоторым людям платят 2 раза в месяц. Так что знайте разные варианты.

ну а комуто зарплату задерживают или вообще не платят... что, на лузеров чтоли ориентироваться

[Ratbert]

Ничего себе "на халяву"! Банк согласился ждать ТРИДЦАТь лет, не пользуясь этими деньгами!
Насчет опроса - я дополнительные выплаты не делал и не буду делать. Более того, я, перестроив дом, взял под него дополнительные деньги и инвестировал.

За тот процент, который я плачу банку, я бы, лично, свои деньги никому не ссудил. А с учетом списания процентов с дохода - тем более.

ППКС, сэр Nasekomoe (что за ник несолидный, у меня впрочем не лучше )... начиная с вашего строительного проекта...
бесполезно, народ не понимает элементарных вещей

[Колхозник]

Кредит - это всегда плохо.

Ну вот и копите деньги на дом.
К старости может и купите за cash....

А мы уж как-нибудь прямо сейчас доме поживем. В кредит.

Дык, речь в топике не о том, чтобы вообще не брать кредит, а чтобы выплачивать пошустрее, если есть возможность. Не впадая в фанатизм в ту или другую сторону. .

Ну ОК, согласен.

Ясен пень, если есть кэш полученный от дедушки в наследство - это один контескт.
Я бы первым встал в очередь чтобы расплатиться наличкой.

Но если копить 30 лет шобы не брать в долг - это, извините, совсем другое.

Короче весь разговор беспредметный и ни о чем.
Особенно когда начинают выше приводить странные примеры из серии "покупай максимум" или "деньги на счету зря валяются"....

Я, например, не преплачиваю основной заем. И не собираюсь.
Только что потратил деньги на доделку подвала из моей кредитной линии.
Процент на линии выше чем на основной мортгаже. Да он еще и плавает.
Естественно, надо более дорогой процент убить (также и потому как и текущий cash flow ухудшился)
Хотя и тот будет под налоговым послаблением.

[Fedot]

Но если копить 30 лет шобы не брать в долг - это, извините, совсем другое.

Я, например, не преплачиваю основной заем. И не собираюсь.

30 лет копить не получится -- либо свой мортгидж платишь, либо чужой. Мой критерий -- избавиться от мортгиджа лет за 10. Если появляются лишние 10,000, я просто считаю сколько я съекономлю интереса если отдам банку сейчас или не отдам, насколько все это выгодно.

Что бы перевести дискуссию в более профессиональное русло, вот несколько цифр:

Моргидж: $400,000 / 30y / 5% fixed
Total Interest for the entire loan period: $373,023.14

Если добавить 10,000 через год (against principle)
Total Interest for the entire loan period: $342,097.30 (-$30,925.84)

Таким образом вложенные 10,000 дают где-то 20,000 прибыли или 200%.

Причем легко, без траты времени и нервов на инвестирование, без уплаты налогов и тд

[Fedot]

Лично я очень мало знаю тех, кто старается выплачивать побыстрее. Все как-то больше надеются на умеренную инфляцию, при которой лет через 10-15 выплаты мортгиджа станут совсем смешными

Банк свои проценты забирает как раз в первые 10-15 лет, дорогими деньгами. После 10-15 там остается только equity, которые выплачить быстрее смысла уже нет. На каждые $100 в первый год, экономится $200-300 интереса. У меня где-то даже spreadsheet был который все это считал.

Loan amortization на 30 лет и 15 лет сильно отличается.

За 30 лет банк на халаву получает еще такой же дом, за 15 только половину.

Fedot,
А почему вы считаете, что нахаляву? Банки должны одалживать деньги бесплатно на любой срок?
Кстати, каков средний процент по "ипотекам" в России?

Я даю советов банкам, им все равно накласть на них. Что там с ипотекой в России я тоже не знаю. В чем поинт-то?

Американский процент низкий сейчас, потому что большинство мортгиджей банки перепродают государству, которое и дает денги под этот процент, т.е. они занимаются перепродажей, а не финансированием вашего дома.

Как только эта халява закончится и банки начнут давать свои деньги, я думаю процент пойдет вверх, в 2-3 раза, а за попытки расплатиться досрочно вы будет платить нехилые пенальти, как это было всегда. Если банку выгодно, что бы платили ваш мортгидж 30 лет, наверно вам это не выгодно?

[Fedot]

За 30 лет банк на халаву получает еще такой же дом, за 15 только половину.

Ничего себе "на халяву"! Банк согласился ждать ТРИДЦАТь лет, не пользуясь этими деньгами!
Насчет опроса - я дополнительные выплаты не делал и не буду делать. Более того, я, перестроив дом, взял под него дополнительные деньги и инвестировал.[/quote]

Банк не ждет 30 лет -- поищите "amortization table", будет вам счастье.

Если вам охота заниматься инвестированием с целью переплюнуть потери от мортгиджа и HELOC -- ради бога. У меня времени на это нет.

[Вертихвостка]

Fedot,
А почему вы считаете, что нахаляву? Банки должны одалживать деньги бесплатно на любой срок?
Кстати, каков средний процент по "ипотекам" в России?

Я даю советов банкам, им все равно накласть на них.

Huh?

Что там с ипотекой в России я тоже не знаю. В чем поинт-то?

Сравните условия и поинт очень быстро обнаружится.

Американский процент низкий сейчас, потому что большинство мортгиджей банки перепродают государству, которое и дает денги под этот процент, т.е. они занимаются перепродажей, а не финансированием вашего дома.
Как только эта халява закончится и банки начнут давать свои деньги, я думаю процент пойдет вверх, в 2-3 раза

А зачем брать ARM при таком рекордно низком проценте? Берите fixed.

а за попытки расплатиться досрочно вы будет платить нехилые пенальти, как это было всегда.

Всегда в большинстве лоунов присутствовала provision "no pre-payment penalty". Смотрите, что подписываете и задавайте правильные вопросы.

Если банку выгодно, что бы платили ваш мортгидж 30 лет, наверно вам это не выгодно?

Берите 15 лет, а еще лучше, назло банку - покупайте за кешь.
Федот, не обижайтесь, но у вас какое-то очень уж эмоциональное отношение к банкам, а ведь никто не заставляет пользоваться их услугами...

[Fedot]

Fedot,
А почему вы считаете, что нахаляву? Банки должны одалживать деньги бесплатно на любой срок?
Кстати, каков средний процент по "ипотекам" в России?

Я даю советов банкам, им все равно накласть на них.

Huh?

Что там с ипотекой в России я тоже не знаю. В чем поинт-то?

Сравните условия и поинт очень быстро обнаружится.

Американский процент низкий сейчас, потому что большинство мортгиджей банки перепродают государству, которое и дает денги под этот процент, т.е. они занимаются перепродажей, а не финансированием вашего дома.
Как только эта халява закончится и банки начнут давать свои деньги, я думаю процент пойдет вверх, в 2-3 раза

А зачем брать ARM при таком рекордно низком проценте? Берите fixed.

а за попытки расплатиться досрочно вы будет платить нехилые пенальти, как это было всегда.

Всегда в большинстве лоунов присутствовала provision "no pre-payment penalty". Смотрите, что подписываете и задавайте правильные вопросы.

Если банку выгодно, что бы платили ваш мортгидж 30 лет, наверно вам это не выгодно?

Берите 15 лет, а еще лучше, назло банку - покупайте за кешь.
Федот, не обижайтесь, но у вас какое-то очень уж эмоциональное отношение к банкам, а ведь никто не заставляет пользоваться их услугами...

Я имел в виду мортгидж на 30 лет, с фиксированным процентом и возможностью делать prepayments без пенальтиес в любое время. Никакие ARM я не рассматривал, никакие проценты в США и России я не рассматривал, никакие корреции на инфляцию я не рассматривал, никакие риски связанные с потерей работы/здоровья/жизни я не рассматривал и т.д.

Речь шла о том выгодно или не выгодно делать припейментс в этом случае. И ответ вкратце: выгодно в начальный период лоана. Если вы сможете инвестировать эти деньги и получить больше -- вперед и с песней. Лично вам бы я не советовал.. Ничего личного

[Вертихвостка]

Я имел в виду мортгидж на 30 лет, с фиксированным процентом и возможностью делать prepayments без пенальтиес в любое время.

А кто мешает вам делать таковые prepayments в любое время? Только Ваше собственное утверждение, не являющееся верным в большинстве случаев:

а за попытки расплатиться досрочно вы будет платить нехилые пенальти, как это было всегда.

никакие корреции на инфляцию я не рассматривал

Именно поэтому с вашим утверждением очень сложно согласиться.

Если вы сможете... Лично вам бы ... Ничего личного...

Похоже, аргументы по делу закончились... и тут же начался переход на личности...

[М@ш@]

Особенно когда начинают выше приводить странные примеры из серии "покупай максимум" или "деньги на счету зря валяются"....

Ну почему же эти примеры странные?
Лично я, например, действительно хочу понять, и задумываюсь. Какой дом купить. Можно за Х, а можно за Х+50К, а можно за Х+100К, а можно за Х+150К. Где остановиться? С одной стороны, можно купить за 2Х, а можно купить за Х....а дальше, выплачивать этот Х быстрее или солить деньги на счёте?

[Колхозник]

Особенно когда начинают выше приводить странные примеры из серии "покупай максимум" или "деньги на счету зря валяются"....

Ну почему же эти примеры странные?
Лично я, например, действительно хочу понять, и задумываюсь. Какой дом купить. Можно за Х, а можно за Х+50К, а можно за Х+100К, а можно за Х+150К. Где остановиться? С одной стороны, можно купить за 2Х, а можно купить за Х....а дальше, выплачивать этот Х быстрее или солить деньги на счёте?

Ну дык, Маша, коли ТАХ хочется разобраться в правильнм подходе, выдайте нам полный финансовый отчет по вашим доходам/расходам/сберкнижке/цены на дома в округе/ т.д...
Анонимно же.
Вот тут то все и будет ясно...

А так чего воду мутить..
Х, 2Х, 3Х....
Делать больше нечего как через Х-ы шас будем прикидывать приплачивать вам или нет.
Никто вам не будет сидеть на форуме и разрабатывать персональный финасовый план на Х-ах...

[М@ш@]

Особенно когда начинают выше приводить странные примеры из серии "покупай максимум" или "деньги на счету зря валяются"....

Ну почему же эти примеры странные?
Лично я, например, действительно хочу понять, и задумываюсь. Какой дом купить. Можно за Х, а можно за Х+50К, а можно за Х+100К, а можно за Х+150К. Где остановиться? С одной стороны, можно купить за 2Х, а можно купить за Х....а дальше, выплачивать этот Х быстрее или солить деньги на счёте?

Ну дык, Маша, коли ТАХ хочется разобраться в правильнм подходе, выдайте нам полный финансовый отчет по вашим доходам/расходам/сберкнижке/цены на дома в округе/ т.д...
Анонимно же.
Вот тут то все и будет ясно...

А так чего воду мутить..
Х, 2Х, 3Х....
Делать больше нечего как через Х-ы шас будем прикидывать приплачивать вам или нет.
Никто вам не будет сидеть на форуме и разрабатывать персональный финасовый план на Х-ах...

Да никто этого решить не может, так, мысли вслух, взвешивание "за" и "против". Нет однозначного ответа. И всё ясно никогда не будет. Нужно для себя понять, на какого плана домах нужно остановиться. А с анонимностью Вы зря, конечно, Вы меня не знаете, но если кто-то, кто меня знает, немного здесь меня почитает, то он поймёт, что это я.

[выдра]

А с анонимностью Вы зря, конечно, Вы меня не знаете, но если кто-то, кто меня знает, немного здесь меня почитает, то он поймёт, что это я.

и че- ХХХы отнимут?