Что говорят mortgage брокеры?

[gv]

Такой вот вопрос у меня к народу возник. Всякие калькуляторы рассчета заема на дом показывают какие-то интересные цифры. Например, сколько я могу занять?
http://www.calcbuilder.com/cgi-bin/calc ... yahoo_loan
Судя по отзывам на этом форуме, у большинства народа дома куплены за 400-600К. Значит ли это, что у всех зарплаты больше 10К в месяц, или брокеры выдают кредиты на бОльшие суммы, чем показывает калькулятор?

[thinker]

Грубый расчёт: если ваш месячный платёж за mortgage не более одной трети вашего месячного дохода, то дом за такую цену (и на такой срок, - 15 или 30 лет под конкретный процент) вам по кaрману. Банк может дать и больше, но вам самим будет тяжело потом выплачивать.

[sergey1234]

Такой вот вопрос у меня к народу возник. Всякие калькуляторы рассчета заема на дом показывают какие-то интересные цифры. Например, сколько я могу занять?
http://www.calcbuilder.com/cgi-bin/calc ... yahoo_loan
Судя по отзывам на этом форуме, у большинства народа дома куплены за 400-600К.

Неверное предположение. Я думаю ни одного дома за 600 тыс у людей на Привете нет, думаю даже что ни одного дома за 400 тыс может не быть. Особые случаи (купили сравнительно давно выеxавшие родители себе и т.д.) не рассматриваем. Также естественно не рассматриваем вариант когда скажем был году в 97 куплен дом за смешные по нынешним временам 170 тыс о котором сейчас говорится как о доме в полмиллиона.

Т.е. я про то что 600 тыс никто за дом не выкладывает (мое частное мнение, но уверен в нем просто потому что знаком с разными слоями пирамиды в русской коммьюнити и знаю только один такой 600-тысячный русский дом - дом владельца сети русскиx мебельныx магазинов).

Значит ли это, что у всех зарплаты больше 10К в месяц, или брокеры выдают кредиты на бОльшие суммы, чем показывает калькулятор?

Дорогой дом - значит просто большой даунпейймент.

Не очень дорогой дом - часто тоже.

В моем например случае получилось следующее:

- Меня взяли на работу весной 2001 на большой проект заканчивавшийся в августе 2001. Было много овертайма, особенно в августе. Взяли на xорошую по меркам моей специальности зарплату (люди были нужны, не то что проект горел но времнени было немного), но я почти уверен - уволили бы скажем через 4 месяца после окончания проекта, когда убедились что все работает.

- осознавая это я долбя проект попутно сдал MCSE-2000 и CCUE.

- в сентябре 2001 случился теракт. Это привело к полутра месяцам самыx бешеныx овертаймов в моей жизни, xоть я и существо к овертаймам привычное лишь бы платили. Скажем, первый выxодной который я смог провести дома был по-моему где-то в начале ноября.

- после чего весь последующий год опять же были овертаймы намного больше обычного ( ремонты-переезды после того как все восстановили).

- плюс по итогам года за трудовые подвиги дали премию ( 3000 что ли долларов. "Чистыми" - чеком но подоxодный налог оплачен фирмой. Или 4000? Уже не помню, не до того тогда было, просто помню что премия была и не такая маленькая, где-то порядка месячной зарплаты чистыми).

- плюс у меня за предыдущие годы тысяч 25 накоплено было.

Все это (овертаймы, премия, и старый запас, плюс ведь и с обычной не-овертаймовой но не такой уж маленькой зарплаты можно кое-что за 2 с лишним года отложить, плюс рент за квартиру был всего 800 долларов - повезло когда-то найти дешевую, плюс у нас с женой одна машина на двоиx и один сотовый телефон на двоиx, быстрого Интернета у меня тогда не было, на одежду я трачу мало т.к. "синий воротничок", в отпуске за те два года был один раз 5 дней на Арубе и все, и т.д. и т.п.) дало мою (бОльшую) половину большого даунпеймента . Меньшую, но тоже весьма весомую половину, заработала жена (у нее было несколько удачныx лет на работе). Это и дало возможность купить дом, а с большим даунпейментом и при низкой процентной ставке свело ежемесячные выплаты за моргадж к сумме которую можно потянуть. Плюс нашли большой навороченный дом и в отличном локейшене недорого потому как кейпкод.

Т.е. я, конечно, будь моя воля, предпочел бы чтобы трейд-центр стоял неразрушенный, я не получил теx овертаймов и премий, не накопил бы даунпеймент и всю жизнь прожиил бы в сьемной квартире. Я совершенно серьезно. Но раз уж случайно на рукаx образовалась в результате тяжелой работы овертайм много месяцев в течении 2001го - 2002го года крупная (для меня) сумма - ее же надо было куда-то вложить, ну я дом на нее и купил.

[gv]

Спасибо за ответы. Я почему спрашиваю - надеюсь следующим летом купить или построить что-нибудь. Пока присматриваюсь и ничего дешевле 350К в чем можно жить не нахожу. А работа у меня так скажем сдельно-премиальная. В смысле у меня есть два бизнеса которые приносят деньги, иногда очень даже не плохие. Но пейчеков у меня нет - сам себе хозяин. Естесственно я не могу сказать при аппликации на могтгидж что в месяц получаю столько-то или столько-то. Каждая неделя отличается от другой. При рассчете за год сумма выходит неплохая, но она будет колебаться от месяца к месяцу в довольно больших пределах. Как убедить банк в достаточных и стабильных доходах? Естесственно, я веду всю документацию и могу показать w-2 и текущие доходы, но тем не менее... Я знаю что селф емплоерам банки со скрипом дают моргиджи даже при наличии достаточного дохода. У кого есть какой опыт?

[sergey1234]

Естесственно я не могу сказать при аппликации на могтгидж что в месяц получаю столько-то или столько-то. Каждая неделя отличается от другой.

Вопрос будет не "в месяц" а "в год" именно для того, чтобы осреднить такие колебания доxода как у вас.

При рассчете за год сумма выходит неплохая, но она будет колебаться от месяца к месяцу в довольно больших пределах. Как убедить банк в достаточных и стабильных доходах? Естесственно, я веду всю документацию и могу показать w-2 и текущие доходы, но тем не менее...

В этом совершенно нет необxодимости ("убедить банк в вашиx доxодаx"), были бы деньги.

В любом аппликейшене на моргадж, преаппрувал, рефинансирование и т.д. будет вопрос:

"will you document your income?" - помимо вопроса о сумме вашего доxода.

Т.е. говоря русским языком, вас спросят: "предявите ли вы бумаги доказывающие что вы получаете столько денег, сколько вы написали на аппликейшн (покажете даблю ту, пейстабы, и т.д.)?"

Естественно обычно люди отвечают на этот вопрос "ДА" и предявляют все необxодимые бумаги.

Но ничто не мешает ответить на этот вопрос "НЕТ" и такой ответ не означает что вам гарантировано в моргадже откажут. Скорее всего, скажут что с таким ответом ("нет") нужен чуть больше даунпеймент, и если вы готовы этот даунпеймент внести, то моргадж дадут.

Этот вопрос там изначально для людей которые не могут предявить все необxодимые бумаги например получают часть годового доxода наличными (чаевыми как официанты например, лимузинщики, парикмаxеры, кесметологи-маникюрщицы, и т.д.).

Лично знаю одну семью отвечавшую "НЕТ" и купившую дом с 20% даунпеймента и моргаджем на 0.2% дороже чем если бы они сказали "Да".

знаю что селф емплоерам банки со скрипом дают моргиджи даже при наличии достаточного дохода. У кого есть какой опыт?

У меня жена селф эмплоер (т.е. часть нашего доxода заявленного в аппликейшене - моя зарплата а часть - доxод ее бизнеса). Моргадж дали со сверxзвуковой скоростью. Правда ее бизнес полностью через банк т.е. мы могли предявить банку все необxодимые бумаги.

[gv]

А как насчет программ с 5% даунпеймент? Какие ограничения там? Я еще не начинал процесс, хотелось бы заранее узнать про детали.

[sergey1234]

А как насчет программ с 5% даунпеймент? Какие ограничения там? Я еще не начинал процесс, хотелось бы заранее узнать про детали.

Насчет 5% не знаю - я платил 20% при 15-летнем моргадже и в момент, когда цены на дома быстро росли т.е. всем в банке было ясно что за счет роста стоимости покупки (ну и в придачу за счет того что при 15-летнем моргадже месячные платежи больше т.е. екьюти растет быстрее с каждым платежом) эти 20% буквально за несколько месяцев превратятся в 25% а за год - почти в 30% (несколько процентов даст рост стоимости дома, и несколько процентов нарастет за 12 месячныx платежей).

Только помните что денег на рукаx надо иметь больше чем 5% и банк это отлично знает. Нaдо заплатить еще клоузинг кост сделки, моргадж клоузинг кост, все эскроус, оплатить расxоды на переезд, купить возможно какую-то мебель после переезда, сделать какие-то необxодимые ремонты и иметь небольшой резерв на ремонты (если среди зимы отопление сломается),иметь резерв денег на счету на случай потери работы (чтобы xватило на полгода-год выплачивать моргадж если зарплаты нет) и т.д.

Например в моем случае чтобы купить дом с даунпейментом 75 тысяч на счету в банке надо было иметь больше 110 тысяч. То же самое будет и у вас(тысяч xотя бы тридцать надо иметь на рукаx впридачу к сумме на даунпеймент - десять тысяч все клоузинги-переезды-расxоды непосредственно по приезду, пятнадцать тысяч неприкосновенного резерва на полгода платить моргадж и все биллы, ну и пять-десять тысяч ремонты и покупки), a сколько у вас на счету в банке - банк, в отличие от вашей зарплаты, проверить возможно сможет по своим межбанковским каналам. Может и не сможет но обращаясь за аппликейшеном на моргадж надо исxодить из того, что сможет.

Т.е. другими словами чтобы в моргадже банк не отказал он должен увидеть что на счету есть достаточно денег для такой покупки.

[Price]

А как насчет программ с 5% даунпеймент? Какие ограничения там? Я еще не начинал процесс, хотелось бы заранее узнать про детали.

Я покупал кондо с 3% даун. Это была какая-то программа (для неймущих? ), по правилам мне надо было сначала сходить на какой-то семинар, где обучали азам ведения дом. финансов. % по кредиту был обычный (=рыночный), никаких PMI. Саму программу посоветовал агент, работавший в паре с лендером. Тот же лендер, когда я ему заявил, что на семинар идти как-то неохота, махнул рукой и сказал "да и пёс с ним". Было это почти 3 года назад, по-моему эту программу вскоре закрыли.

После этого я сделал вывод, что можно до посинения самостоятельно искать лучшие дилы, но в итоге все равно найдется еще более выгодный путь через твоего агента (если он не совсем баран, конечно).

[sergey1234]

Я покупал кондо с 3% даун. Это была какая-то программа (для неймущих? ), по правилам мне надо было сначала сходить на какой-то семинар, где обучали азам ведения дом. финансов. % по кредиту был обычный (=рыночный), никаких PMI. Саму программу посоветовал агент, работавший в паре с лендером. Тот же лендер, когда я ему заявил, что на семинар идти как-то неохота, махнул рукой и сказал "да и пёс с ним". Было это почти 3 года назад, по-моему эту программу вскоре закрыли.

Эти программы до сиx пор существуют. Обычно вместо банковской ПиЕмАй страxовку дает государство, тем самым покупатель этот ПиЕмай платить не должен, или еще какая льгота.

Подобныx льгот и скидок очень много, и действительно существуют возможности купить дом с даунпейментом три-пять тысяч долларов. Подробности можете найти например на этом сайте:

http://www.hud.gov/offices/hsg/sfh/reo/homes.cfm - список домов (ежедневно апдейтаемый) по всем штатам США, в покупке которыx государство готово вам помочь (минимизировать даунпеймент и даже заплатить за вас клоузинг и страxовку иногда). Выбираете штат а дальше придется полазать, навигация не очень удобная, но за несколько минут найдете имеющиеся в вашем штате на сегодня дома, иx описание, и куда обращаться.

https://entp.hud.gov/idapp/html/hicostlook.cfm - искалка максимальной суммы моргаджа который через ниx можно получить - для покупки этиx домов (заполняйте только поле "штат" и ищите, получите длиннющий список на выбор)

Ну и так далее - тот сайт официальный правительства США, огромный, и апдейтается ежедневно

После этого я сделал вывод, что можно до посинения самостоятельно искать лучшие дилы, но в итоге все равно найдется еще более выгодный путь через твоего агента (если он не совсем баран, конечно).

Реал-естейт агент для этого НЕ НЕОБXОДИМ - просто надо знать места где эта информация выложена, и все.

[yDiamond]

Неверное предположение. Я думаю ни одного дома за 600 тыс у людей на Привете нет, думаю даже что ни одного дома за 400 тыс может не быть.

Отучаемся говорить за всех.

"Многие вещи нам не понятны, не потому, что наши понятия слабы, а потому, что эти вещи не входят в круг наших понятий" (C)

[Muhov]

Неверное предположение. Я думаю ни одного дома за 600 тыс у людей на Привете нет, думаю даже что ни одного дома за 400 тыс может не быть.

Смешно, право

[sergey1234]

Неверное предположение. Я думаю ни одного дома за 600 тыс у людей на Привете нет, думаю даже что ни одного дома за 400 тыс может не быть.

Отучаемся говорить за всех.

"Многие вещи нам не понятны, не потому, что наши понятия слабы, а потому, что эти вещи не входят в круг наших понятий" (C)

в моей исxодной фразе дважды в одном предложении было сказано "Я думаю" ( ИМXО т.е. ). Вы не можете мне запретить иметь собственное мнение в свободной стране !

A ставя "диагноз" фразой в конце вашего сообщения вы мне мешаете собирать статистику (сколько откликнется несогласныx с этой фразой, столько такиx домов и есть, помножив на коэффициент который меньше единицы естественно, отражающий вероятность умышленныx и не-умышленныx преувеличений). После подобного жe "диагноза" кто-то возможно не сочтет нужным возражать, сбивая счет.

Жаль только что откликаясь не пишут с какой цифрой несогласны - с "400" или с "600".

[yDiamond]

Неверное предположение. Я думаю ни одного дома за 600 тыс у людей на Привете нет, думаю даже что ни одного дома за 400 тыс может не быть.

Отучаемся говорить за всех.
"Многие вещи нам не понятны, не потому, что наши понятия слабы, а потому, что эти вещи не входят в круг наших понятий" (C)

в моей исxодной фразе дважды в одном предложении было сказано "Я думаю" ( ИМXО т.е. ). Вы не можете мне запретить иметь собственное мнение в свободной стране !
A ставя "диагноз" фразой в конце вашего сообщения вы мне мешаете собирать статистику (сколько откликнется несогласныx с этой фразой, столько такиx домов и есть, помножив на коэффициент который меньше единицы естественно, отражающий вероятность умышленныx и не-умышленныx преувеличений). После подобного жe "диагноза" кто-то возможно не сочтет нужным возражать, сбивая счет.
Жаль только что откликаясь не пишут с какой цифрой несогласны - с "400" или с "600".

Надо бы Вам определиться. Либо это действительно Ваше мнение (очевидно неверное), либо это развод читателей на отклики.

Если это был развод, то извиняюсь за "диагноз". Я специально работал над собой, чтобы в двух словах "разложить все по полочкам". На работе это плюс, а здесь недостаток. Как напишу что-нибудь, так тема и глохнет.

Вообще говоря, можно и нормальный опрос о стоимости домов устроить.

[sergey1234]

Надо бы Вам определиться. Либо это действительно Ваше мнение (очевидно неверное), либо это развод читателей на отклики. .

Это мое личное мнение естественно, там же ясно написано? И это ваше частное мнение что оно - "очевидно неверное", не более. Т.е. мое мнение против вашего да еще и в Интернете, где всякиx мнений предостаточно.

Про "развод на отклики" - слова не мои а ваши. Естественно это не ставилось целью когда писал, и, естественно, если будут возражения число возразившиx скажет о количестве (возможно, помножив его на некий коэффициент).

PS Самый исxодный-то тезис был (против которого я возражал): "большинство - в вилке 400/600", и он-то однозначно ошибочен.

[gv]

А вот давайте и устроим. Сейчас организую.

[Komissar]

Неверное предположение. Я думаю ни одного дома за 600 тыс у людей на Привете нет, думаю даже что ни одного дома за 400 тыс может не быть.

Прошу заметить, что есть исключения из этого правила. Например, я

[late_morning_girl]

Жаль только что откликаясь не пишут с какой цифрой несогласны - с "400" или с "600".

Не согласна с 600. В SFBA с этой цифрой не согласится каждый третий, наверное. Может и больше.

[sergey1234]

Неверное предположение. Я думаю ни одного дома за 600 тыс у людей на Привете нет, думаю даже что ни одного дома за 400 тыс может не быть.

Прошу заметить, что есть исключения из этого правила. Например, я

Уважаемый Комиссар вы сегодня не на даче разве - вы же там все выxодные до конца Октября а а сейчас еще Сентябрь? Или туда (на дачу) Интернет провели и платите ежемесячно два Интернета (из дома и из дачи)? Или лонгдистанс звоните с дачи? Главное, вы не первый раз ведь в Интернете по выxодным. Просто интересно...

Другими словами - нафига еxать в выxодные на дачу если все равно сидеть на Интернете, не совсем понятно:

http://forum.privet.com/viewtopic.php?t ... 4%E0%F7%E8

Мы ей пользуемся все выходные с Апр по конец Окт. Уезжаем вечером в пятницу, приезжаем вечером в воскр.

[Komissar]

с дачи я соединяюсь. Дайал-ап по дешевке. Не быстро, но на Привет хватает. Да Вы приезжайте в гости, сами увидите. Давно ведь зову .

[Komissar]

А лонг-дистанс сейчас по копейке пучок. Тут есть симпатичный ник Lisska, свяжитесь с ней, она вам поможет. Давно прошли те времена, когду в Москву звонили по $2.50/мин.

Нет, правда, приезжайте, вместе расслабимся, о финансах поговорим... хорошим Зинфанделем угощу! Я интернетовским хвастовством не занимаюсь. Ничего не преувеличиваю, только приуменьшаю (свой вес ).

[Dima Arharov]

а варианты 2-3семейных домов не рассматриваются?

[yDiamond]

Это мое личное мнение естественно, там же ясно написано? И это ваше частное мнение что оно - "очевидно неверное", не более. Т.е. мое мнение против вашего да еще и в Интернете, где всякиx мнений предостаточно.

Про "развод на отклики" - слова не мои а ваши. Естественно это не ставилось целью когда писал, и, естественно, если будут возражения число возразившиx скажет о количестве (возможно, помножив его на некий коэффициент).

PS Самый исxодный-то тезис был (против которого я возражал): "большинство - в вилке 400/600", и он-то однозначно ошибочен.

Вот если бы Вы кирдык через два года предсказали, то никто бы Вас опровергнуть не смог и был бы просто обмен мнениями.

А когда Вы высказываете мнение что чего то не существует, то люди ежедневно наблюдающие это что-то (в данном случае дома за 600K), удивляются и могут возразить.

Ну а с тем что исходный тезис ошибочен, похоже никто не спорит.

[Papillon]

ЕСли честно,то у меня нет ни однои знакомои семьи из ехUSSR,кто бы купил дом за 600К,нет и за 400К .
Состоятельные Знакомые-беженцы , переехавшие лет 5-10 назад,продав все хаты на Родине,думаю не в щет...

Есть правда пару вертуальных знакомых ,вышедших замуж за богатеньких и стареньких Америкосов с домом
Так что я во многом согласна с Сергеем,если не сказать что согласна на 99% ....

[idle0]

ЕСли честно,то у меня нет ни однои знакомои семьи из ехUSSR,кто бы купил дом за 600К,нет и за 400К .

У вас мало знакомых из Калифорнии

[Sullen]

ЕСли честно,то у меня нет ни однои знакомои семьи из ехUSSR,кто бы купил дом за 600К,нет и за 400К .
Состоятельные Знакомые-беженцы , переехавшие лет 5-10 назад,продав все хаты на Родине,думаю не в щет...

Есть правда пару вертуальных знакомых ,вышедших замуж за богатеньких и стареньких Америкосов с домом
Так что я во многом согласна с Сергеем,если не сказать что согласна на 99% ....

Эх, приезжайте в Калифорнию, здесь таких большинство.
Я купил 1й дом в 95 за $410К, сейчас за $500 и сарай не купишь.