Вассисуалий wrote:Как же так: изначально страховая компания собирается выплатить втрое больше чем собрать с клиента? Из чистого альтруизма?
Никакого альтруизма, чистая математика и статистика. Подавляющее большинство сорокалетних доживет до 80-85 лет и за это время выплатит много денег в виде страховых взносов. Страховые компании получают "длинные" деньги, которые инвестируются. В сфере инвестирования считается, что примерно за 8-летний цикл ваши деньги удваиваются. Страховая компания успеет не просто удвоить-утроить взносы сорокалетних, а много больше (хватит и на рекламу, и на многое другое) на 40-45-летнем отрезке времени. Не все доживут до 80-85 лет, но прибыль от доживших покроет выплаты семьям умерших. Как бы вин-вин ситуейшн.
Чистая математика и статистика показывают, что экономически эффективнее иметь ОТДЕЛЬНО временную страховку жизни (которую продлять каждые 10 лет) И инвестиции (например, в виде инвестиционных фондов - мьючиел или сегрегейтед). Но и постоянная страховка жизни - вещь небесполезная. Ответственный подход по отношению к близким и диверсификация рисков.
Вассисуалий wrote:Помню, когда страховался сам, вариант постоянной ( до смерти) тоже рассматривался, но там цены были совсем другие и соревнование "успею ли помереть раньше чем отдать сумму страховки" выглядело не столь радужно.
Возможно, вы смотрели или вам предлагали другой вид постоянной страховки жизни, известный в Канаде как юниверсал лайф и сопряженный с инвестиционным элементом, тесно переплетающимся со страховым элементом. Там порядок затрат будет существенно выше и вам еще при жизни будет гарантирована выплата значительных сумм, известное как гарантированное обкэшивание вашего страхового полиса еще до наступления страхового случая.
Другое объяснение - вам не 40 лет, а для другого возраста будут другие цифры. Или разные страховые компании по-разному жадны, крупны и по-разному оценивают свои риски. Я приводил цифры, являющиеся лучшими (или в топ 5) по рынку страхования на данный конкретный момент времени.
То есть как бы есть три вида страхования жизни:
1) временное (на 10 или 20 лет, с продлением или без продления на тот же срок с существенно повышающимися страховыми взносами из-за вашего старения каждые 10-20 лет) - это классическое страхование - 10-15 долларов в месяц на 100К
2) постоянное (когда размер взносов гарантирован до конца жизни, без каких-либо возможностей обкешить полис до смерти) - это классическое страхование - 40-50 в месяц на всю жизнь (если вам 40 лет) на 100К
3) юниверсал лайф (когда размер взносов является плавающим и вы можете платить любую сумму между оговоренными минимумом и максимумом, с разными возможностями периодически обкешивать полис до смерти) - это неклассическое страхование с элементами инвестирования, появившееся только пару десятков лет назад как ответ страховой индустрии инвестиционным фондам в результате конкуренции. Каждый хочет ваших денег и потому стремиться по максимуму удовлетворить своим продуктом все сегменты населения. Стоимость юниверсал лайф примерно раза в два выше, чем простой классической страховки с очень большой вариативностью опций под клиента.
