Российский кредит. 19% = 75%

siharry · Post by **siharry** » 21 Jan 2005 03:59

ALK wrote:Не позорьтесь. Давно уже в Штатах нет кредитов, в которых интерес выплачивается вперед. В обычном кредите, будь то auto loan или mortgage, работает simple interest правило. Интерес начисляется ежемесячно (или ежедневно) на outstanding balance.

Прошу прощения. Под выплатой "вперед" я имел в виду фиксацию ежемесячных платежей, в которой занижается принципал за счет выплаты интереса. А попытки осуществить ускоренную выплату отражаются на кредитной истории. :pain1:

Потому как не сорвешься.

siharry · Post by **siharry** » 21 Jan 2005 04:02

ALK wrote:Нет, не так. Как интерес расчитывается, я Вам уже объяснил. К интересу добавляется выплата основной суммы долга. Ваши месячные платежи остаются постоянными, но меняется соотношение между выплатой principal и интереса. В начале сумма долга велика, потому выплата интереса преобладает. В конце Вы платите почти чистый principal, потому что остаток долга уже невелик, и на него набегает совсем немного интереса.

Да знаю я это.
А вот с процентами меня действительно переклинило. Цифра в 70% показалась невероятной.

ALK · Post by **ALK** » 21 Jan 2005 04:05

siharry wrote:
Прошу прощения. Под выплатой "вперед" я имел в виду фиксацию ежемесячных платежей, в которой занижается принципал за счет выплаты интереса. А попытки осуществить ускоренную выплату отражаются на кредитной истории. Потому как не сорвешься.

Продолжим ликбез. Опять Вы глубоко неправы. Про такой термин как refinance никогда не слышали? Знаете как оно работает? Правильно, выплачивате старый кредит раньше срока. Кредитная история от этого только крепчает.

siharry · Post by **siharry** » 21 Jan 2005 04:09

ALK wrote:
siharry wrote:
Прошу прощения. Под выплатой "вперед" я имел в виду фиксацию ежемесячных платежей, в которой занижается принципал за счет выплаты интереса. А попытки осуществить ускоренную выплату отражаются на кредитной истории. Потому как не сорвешься.

Продолжим ликбез. Опять Вы глубоко неправы. Про такой термин как refinance никогда не слышали? Знаете как оно работает? Правильно, выплачивате старый кредит раньше срока. Кредитная история от этого только крепчает.

Если я правильно понимаю, то под refinance Вы имеете в виду получение нового кредита взамен старого?

ALK · Post by **ALK** » 21 Jan 2005 04:12

siharry wrote:
Если я правильно понимаю, то под refinance Вы имеете в виду получение нового кредита взамен старого?

Там имеет место две операции - закрытие старого и открытие нового. Но это неважно. Если кто-то Вам сказал, что досрочая выплата кредита ухудшает кредитную историю, то плюньте ему в морду. Смачно.

siharry · Post by **siharry** » 21 Jan 2005 04:34

ALK wrote:
siharry wrote:
Если я правильно понимаю, то под refinance Вы имеете в виду получение нового кредита взамен старого?

Там имеет место две операции - закрытие старого и открытие нового. Но это неважно. Если кто-то Вам сказал, что досрочая выплата кредита ухудшает кредитную историю, то плюньте ему в морду. Смачно.

Попробуйте досрочно погасить кредит (а не рефинансировать) и посмотрите на свою кредитную историю.

А при рефинансировании нет никакого досрочного погашения. Есть перелезание на НОВЫЙ кредит с дополнительными затратами при этом.

А теперь - ликбез. Кредитная история ухудшается, когда вы своими действиями представляете риск для банка при следующем кредите.
Самым страшным для банка является даже не невозврат долга, а досрочное погашение, поскольку банк лишается процентов. (Особенно если под эти проценты выпущены ценные бумаги)
А рефинансирование - переоформление кредита является нормальной рыночной операцией, когда Вы просто переходите в другой банк. При том, что кто-то из другого банка кто-то переходит в Ваш. И выпущенные долговые обязательства на Ваш моргидж привязаны к дому, а не к банку. Посему рефинансирование является очень привлекательной для банков операцией, в то время как досрочная выплата всего лишь покрывается страховкой (которая растет при увеличении досрочных выплат).

Александер · Post by **Александер** » 21 Jan 2005 04:34

Господа, вопрос о точности вычисления вторичный.
До этого много говорили о привычке американцев жить в долг под 1-8% годовых и о ужасающих последствиях этого.
В России же валом растет кредитование Часных лиц почти под 100% в дол (75% в рублях) и это преподностится как достижение....

vovap · Post by **vovap** » 21 Jan 2005 04:43

siharry wrote:Попробуйте досрочно погасить кредит (а не рефинансировать) и посмотрите на свою кредитную историю.

А при рефинансировании нет никакого досрочного погашения. Есть перелезание на НОВЫЙ кредит с дополнительными затратами при этом.

siharry · Post by **siharry** » 21 Jan 2005 04:53

vovap wrote:
siharry wrote:Попробуйте досрочно погасить кредит (а не рефинансировать) и посмотрите на свою кредитную историю.

А при рефинансировании нет никакого досрочного погашения. Есть перелезание на НОВЫЙ кредит с дополнительными затратами при этом.

Что смешного?

Post by **Privet** » 21 Jan 2005 05:41

В конце, концов, посмотрите кто-нибудь таблицу, опубликованную на сайте банка, а не в этой статейке. 4000 платятся не банку, а в кассу магазина. Поэтому, если Вы уж ззялись считать, то считайте тогда эти проценты относительно 20000, а не 16000.
Автор манипулирует цифрами. Покупатель всего за товар отдаёт 22 711 при стоимости товара 20000. Автор статьи берёт полную сумму выплат и относит её к сумме кредита. Действительно, математика пятого класса.
Кстати, 37%, которые многие "математики" получили никакого отношения к проценту по кредиту не имеют. Вы можете для себя делать такие расчеты. Это полезно, для оценки выгодности сделки, но формально это не является процентом по кредиту. Есть на форуме хоть один человек с финансовым образованием?

Причем, главная подлость автора статьи даже не в манипуляции цифрами. Даже если он трижды прав и ему удалось поймать мошенника за руку, то он распространяет этот пример на на всё русское. Недаром, и название банка выбрано "Русский Стандарт". Вы там все в говне, а автор в белом фраке...

Александер · Post by **Александер** » 21 Jan 2005 06:10

Privet wrote:В конце, концов, посмотрите кто-нибудь таблицу, опубликованную на сайте банка, а не в этой статейке. 4000 платятся не банку, ......

Привет, я не программист, но такого невежества в математике на таком форуме я не предпогал встретить.
На сайте БАНКА указано, что взяв 16000 рублей В ДОЛГ У БАНКА на полгода и выплачивая помесячно всю сумму, клиент расстанется с 2711 дол за полгода. Что эквивалентно приблизительно 75% годовых.
Все. Точка.
И этот вопрос дискутирутся две страницы.. Позор.

Ratbert · Post by **Ratbert** » 21 Jan 2005 06:25

Privet wrote:..... никакого отношения к проценту по кредиту не имеют. Вы можете для себя делать такие расчеты. Это полезно, для оценки выгодности сделки, но формально это не является процентом по кредиту....

строго говоря в российских условиях трудно говорить о формальных процентах поскольку законодательно это не закреплено, а для четкого юридического описания расчета %% потребуется страница мелкого шрифта...

Post by **Privet** » 21 Jan 2005 06:28

2711 на 16000 в олгода дают у Вас 70% годовых?! Кому позор? Что Вы не можете считать проценты? Ваши проблемы.
Да, кассовые операции они считают со всей суммы, что можно поствить им в упрёк, но Ваших цифр, извините, никак не получается. Посмотрите свои документы на кредит, сложите все расходы и... получите цифру далёкую от APR. На малом кредите цыфры всегда искажаются больше.

Дорогой кредит получается из-за рисков. В отраженной системе большая вероятность того, что кркдит вернут. В неотлаженной приходится рисквать, что влетает в копеечку. Не надо забывать и про инфляцию, которая пожирает эти рубли.

Ratbert · Post by **Ratbert** » 21 Jan 2005 06:30

Александер wrote: взяв 16000 рублей В ДОЛГ У БАНКА на полгода и выплачивая помесячно всю сумму, клиент расстанется с 2711 дол за полгода. Что эквивалентно приблизительно 75% годовых.
Все. Точка.И этот вопрос дискутирутся две страницы.. Позор.

....вот и пример позора...."приблизительно 75% годовых".... чего приборы :pain1:

вопрос первый compounded как - ежечасно, суточно, месячно, полгода, год... :pain1:

Post by **Privet** » 21 Jan 2005 06:30

Ratbert wrote:строго говоря в российских условиях трудно говорить о формальных процентах поскольку законодательно это не закреплено, а для четкого юридического описания расчета %% потребуется страница мелкого шрифта...

Увы, мелкий шрифт стал стандартным при заключении таких сделок. В России только начинают его использовать. Перенимают опыт.

HACOH · Post by **HACOH** » 21 Jan 2005 06:39

Короче гря можно я посчитаю

Пусть Monthly Compounded APR будет у нас X.

Тогда:
16,000 = 3,130 / (1 + X/12) + 3,130 / (1 + X/12)^2 + ... + 3,130 / (1 + X/12)^5 + 3,061 / (1 + X/12)^6

Я порешал это уравнение, получил X = 56.1204 %
Не 70, не 19, не 34, не 37... в общем, всё равно, весьма и весьма немаленький процент.

Автору статьи и большинству выступивших 2 по финансам фрешманского года. :wink:

Физтехи блин.

Кстати, Yearly Compounded APR = 73.0614 %
Александер в некотором смысле прав. А Америке на кредитках (которые есть продукт, по целям аналогичный этому кредиту), однако, пишут Daily Compounded APR, который в этом случае 54.8889 % (обратите внимание, насколько меньше Yearly Compounded). Короче, 19% в России — это 54.8889 % в Америке.

Ratbert · Post by **Ratbert** » 21 Jan 2005 06:45

Privet wrote:
Ratbert wrote:строго говоря в российских условиях трудно говорить о формальных процентах поскольку законодательно это не закреплено, а для четкого юридического описания расчета %% потребуется страница мелкого шрифта...

Увы, мелкий шрифт стал стандартным при заключении таких сделок. В России только начинают его использовать. Перенимают опыт.

проблема - что в России терминология законодательно не установлена... те под годовым % например, могут подразумевать (в свою пользу разумеется) все что угодно...

для чистоты расчетов здесь можно использовать NPV например...кстати здесь (по таблице) банк не так много и зарабатывает... :wink:

Дачник · Post by **Дачник** » 21 Jan 2005 06:55

Русский Стандарт - аЦтой позорный (и не столько из-за процентов, сколько из-за организации работы с клиентом), нормальные магазины от него отказываются сейчас. В субботу приспичило купить новый монитор. В магазине дали кредит от специализированного банка (Home Credit называется) под 28% годовых в рублях без первоначального взноса. Взять можно на любой срок от 4 до 24 месяцев, сразу выставляют полную стоимость покупки с учётом всех выплат и распечатывают помесячный график платежей. Через 10 минут уехал с новым монитором.
Вывод: не связываться с этим уродским Русским Стандартом, а покупать в тех магазинах, которые сотрудничают с нормальными банками.

Kalifornian · Post by **Kalifornian** » 21 Jan 2005 07:02

Дачник wrote:В субботу приспичило купить новый монитор. В магазине дали кредит от специализированного банка. Через 10 минут уехал с новым монитором.

А как они проверили вашу платежеспособность?

Дачник · Post by **Дачник** » 21 Jan 2005 07:13

Kalifornian wrote:
Дачник wrote:В субботу приспичило купить новый монитор. В магазине дали кредит от специализированного банка. Через 10 минут уехал с новым монитором.

А как они проверили вашу платежеспособность?

А я у них уже кредит брал раньше в том же магазине

В первый раз когда покупал - показал паспорт и водительские права, заполнил небольшую анкетку, дал свой рабочий телефон. Из СБ банка позвонили моим коллегам, удостоверились что я там действительно числюсь. На всё про всё ушло примерно полчаса. После того как загасил первый кредит, из банка прислали как это у них называется "карточку почётного клиента" - пластиковая карточка типа кредитки, в которую прошивается информация о клиенте и его текущий лимит кредитования. Лимит установили примерно в 3 раза больше кредита, который я у них брал в первый раз. С этой карточкой вообще никаких проверок не было - только с паспортом сверились, что это действительно я. Но вообще при таких процентах имеет смысл брать только небольшие суммы при покупке сравнительно недорогих вещей (я лично это делаю исключительно ради наработки кредитной истории в преддверии принятия закона о кредитных бюро). Серьёзные суммы лучше брать в кредит у Сбербанка в баксах под 12% годовых - благо в последнее время Сбер резко активизировал работу с заёмщиками - физлицами.

J.K. · Post by **J.K.** » 21 Jan 2005 07:18

siharry wrote:
ALK wrote:Не позорьтесь. Давно уже в Штатах нет кредитов, в которых интерес выплачивается вперед. В обычном кредите, будь то auto loan или mortgage, работает simple interest правило. Интерес начисляется ежемесячно (или ежедневно) на outstanding balance.

Прошу прощения. Под выплатой "вперед" я имел в виду фиксацию ежемесячных платежей, в которой занижается принципал за счет выплаты интереса. А попытки осуществить ускоренную выплату отражаются на кредитной истории. Потому как не сорвешься.

Я плачу вперед как хочу за кар, забежал уже на пол года наверное. Как это отразилось в моей кредитной истории ???
Деньги с чекинга на авто перевожу когда захочу, кстати нужно перевести...

Experian , Equifax, TU
Account Type: Auto Loan Installment Installment account
Type of Business: Credit Unions Credit Unions Finance other than personal
Terms: 60 Months Not reported 60 Months
Account Status: Open Open Open
Balance Date: Dec 31, 2004 Nov, 2004 Nov 30, 2004
Past Due: $0 $0 $0
Remarks: Not reported AUTO
Payment Status: Current Pays account as agreed Paid or paying as agreed

Account Two Year History
xperian: ok, ok, ok ...
Equifax: ok, ok, ok ...
Trans Union: ok, ok, ok ...

HACOH · Post by **HACOH** » 21 Jan 2005 07:24

Дачник wrote:Серьёзные суммы лучше брать в кредит у Сбербанка в баксах под 12% годовых - благо в последнее время Сбер резко активизировал работу с заёмщиками - физлицами.

Залез на sbrf.ru — действительно, имеем 12%. Вероятно, compounded daily. Хороший процент. Только и тут не без этого самого:

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в размере не более 3% от суммы кредита

Конечно 3% один раз гораздо лучше, чем 1.9% каждый месяц. Почему выживают те, если есть эти — мне непонятно, впрочем.

ESN · Post by **ESN** » 21 Jan 2005 07:28

Александер wrote:Привет, я не программист, но такого невежества в математике на таком форуме я не предпогал встретить..

Всё правильно в банке посчитано.

Александер wrote:И этот вопрос дискутирутся две страницы.. Позор.

ППКС

Yvsobol · Post by **Yvsobol** » 21 Jan 2005 07:31

HACOH wrote:
Дачник wrote:Серьёзные суммы лучше брать в кредит у Сбербанка в баксах под 12% годовых - благо в последнее время Сбер резко активизировал работу с заёмщиками - физлицами.

Залез на sbrf.ru — действительно, имеем 12%. Вероятно, compounded daily. Хороший процент. Только и тут не без этого самого:
За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в размере не более 3% от суммы кредита

Конечно 3% один раз гораздо лучше, чем 1.9% каждый месяц. Почему выживают те, если есть эти — мне непонятно, впрочем.

Видимо потому, что остальные только начали подтягиваться к его опыту по потребительскому кредитированию :pain1:

.
Хорошо, что я у них не открыл счет. См.топик.
http://forum.privet.com/viewtopic.php?t=69596
http://rating.rbc.ru/article.shtml?2004/04/13/519037

HACOH · Post by **HACOH** » 21 Jan 2005 07:33

ESN wrote:ППКС

Да уж, кое-кто тут как гном считает, а отдельные лица эдак свысока КПСС да КПСС

Не так уж просто, между прочим, решать уравнения шестой степени.