Российский кредит. 19% = 75%

[Ratbert]

Короче гря можно я посчитаю
Пусть Monthly Compounded APR будет у нас X.

в тои-то и проблема что в России не знают что такое "Monthly Compounded APR"...?? и почему кстати "Monthly Compounded APR". ...банк использует систему fee+interest без указаний на то как считается %...месячный платеж /= Monthly Compounded....или допустим первый платеж не через месяц, а через неделю...

[ESN]

Не так уж просто, между прочим, решать уравнения шестой степени.

А зачем решать уравнения. Основные переплаты клиента идут за счет платы за РКО. О чём там и написана табличка с помесячными выплатами - за что и сколько.
Задача заёмцика - правильно выбрать из нескольких зол, предложенных разными банками.

[Ratbert]

ППКС

Да уж, кое-кто тут как гном считает, а отдельные лица эдак свысока КПСС да КПСС Не так уж просто, между прочим, решать уравнения шестой степени.

....а калькулятор??

[HACOH]

в тои-то и проблема что в России не знают что такое "Monthly Compounded APR"...?? и почему кстати "Monthly Compounded APR". ...банк использует систему fee+interest без указаний на то как считается %...месячный платеж /= Monthly Compounded....или допустим первый платеж не через месяц, а через неделю...

Почему не знают. По всему миру в банках, если речь идет о начислении процентов за депозит и т.п., оперируют Yearly Compounded процентами (иногда называют "Annual Percentage Yield") или Monthly Compounded (здесь пишут обычно просто "Rate" в этом значении). В России AFAIK используется термин «годовые» в значении "Rate".

А зачем решать уравнения. Основные переплаты клиента идут за счет платы за РКО. О чём там и написана табличка с помесячными выплатами - за что и сколько.
Задача заёмцика - правильно выбрать из нескольких зол, предложенных разными банками.

Как зачем. Чтобы свести кучу разных табличек из разных банков к одному числу (APR). Эти APR можно просто сравнить и выбрать меньшее — будет наименьшее зло. Но мораль топика понятна. Нехорошо писать 19%, когда на самом деле это 55% (пусть не 75%, как заявил Федя Банкоматов, но 55% это тоже шабаш).

[Ratbert]

в тои-то и проблема что в России не знают что такое "Monthly Compounded APR"...?? и почему кстати "Monthly Compounded APR". ...банк использует систему fee+interest без указаний на то как считается %...месячный платеж /= Monthly Compounded....или допустим первый платеж не через месяц, а через неделю...

Почему не знают. По всему миру в банках, если речь идет о начислении процентов за депозит и т.п., оперируют Yearly Compounded процентами (иногда называют "Annual Percentage Yield") или Monthly Compounded (здесь пишут обычно просто "Rate" в этом значении). В России AFAIK используется термин «годовые» в значении "Rate".

знают... но не обязаны... пока не будет законодательно принято что-то типа
TILA is intended to enable the customer to compare the cost of a cash versus credit transaction and the difference in the cost of credit among different lenders... TILA also establishes disclosure standards for advertisements that refer to certain credit terms.
...а в России я встречался с ТАКИМ разночтением и в ТАКИХ контрактах
проблема обычно смягчается тем, что народ "не понимает где его кидают" (C)...

[JustMax]

А вот как называются начисление процентов на кредит которые я в немецком банке брал :

взял на 4 года.
процент 4 годовых (притом при изменении срока кредита существенно менялся этот показатель)
сумма предположим 10000

рассчет был прост как 3 копейки :

10000x4% = 400 в год на 4 года = 1600

итого я должен банку 11600 и должен отдавать банку 11600/48 = 242 фиксированно в месяц в течение 4 лет.

Много это или мало (для 4 лет) ?

[tengiz]

А при рефинансировании нет никакого досрочного погашения. Есть перелезание на НОВЫЙ кредит с дополнительными затратами при этом.

Что смешного?

siharry - Вы что, издеваетесь? Я серьёзно.

[Privet]

...
рассчет был прост как 3 копейки :

10000x4% = 400 в год на 4 года = 1600

итого я должен банку 11600 и должен отдавать банку 11600/48 = 242 фиксированно в месяц в течение 4 лет.

Много это или мало (для 4 лет) ?

Это неправильный расчет. Причем, не в Вашу пользу. Вам начисляют проценты как будто Вы держали всю сумму все четыре года. Т.е. все четыре года 4 % на всю сумму, но на самом деле Вы постепенно выплачиваете свой долг и, поэтому, сумма выплат по процентам должна уменьшаться. Чтобы сделать процент выплат равномерным во времени все суммируют и делят на промежуток времени. Небольшой такой интегральчик получается. Ваша арифметика для реальных расчетов не годится. Теоретически, Вы должны платить порядка 227 в месяц. Разница небольшая. если бы мне дали ссуду под такой процент, я бы не придирался.
В реале ни один банк Вас просто так обслуживать не будет. На проценты набегают всякие платы за услуги, страховки и всякое другое, на что хватит фантазии.

Найдите в Интернете любой Loan Calculator и посчитайте. Заодно проверьте Русский Стандарт

[siharry]

А при рефинансировании нет никакого досрочного погашения. Есть перелезание на НОВЫЙ кредит с дополнительными затратами при этом.

Что смешного?

siharry - Вы что, издеваетесь? Я серьёзно.

Считайте, что издеваюсь.

[vovap]

Что смешного?

Ваши рассуждения, дорогой siharry

[JustMax]

Ваша арифметика для реальных расчетов не годится. Теоретически, Вы должны платить порядка 227 в месяц. Разница небольшая. если бы мне дали ссуду под такой процент, я бы не придирался.

Это не моя арифметика - именно такой расчет стоит в договоре с банком.

[Александер]

Короче гря можно я посчитаю
...

Уважаю. Я такое решить уже не могу. Пришлось запустить Excel
Вы правы, у меня получилось 57%.
Но стоило глянуть на изменение курса $ за год с 31,9 до 28,1 то сразу выплыли еще 13%. Так что, придется УМНОЖАТЬ на1,13 ?

[lozzy]

Дело в том, что крупные ритейлеры в России недавно поняли, что смогут кредитовать своих покупателей сами, а банки должно пустить побоку. И действительно, не такое уж хитрое это дело. Ну вот и плюнули в огород Русского Стандарта, поскольку статья размещена на сайте продавца компьютеров. :pain1

Русский стандарт - крупнейщий игрок на рынке креедитов для населения.
Я СИЛЬНО сомневаюсь, что ретейлеры будут использовать свои средства для кредитования. Скорее всего за ними стоят банки.

Так или иначе,но в России идет массовое кредитование населения почти под 100% годовых в валюте по вывеской 20%.
Вам это ничего не напоминает?

Русский стандарт - это "г@вно в проруби". Это они вроде владеют брендом "Home credit", который постоянно крутят по телеку. Таких условий кредитования как у них я нигде больше не видел.

Вот брал я в локальном банке кредит. Оформили прямо в магазине за 15 минут. Эффективный рейт составил 5% годовых от полной стоимости товара. Штрафы за просрочку были (чего-то там 59% годовых ) - но никаких фиксированных сумм за просрочку не было. Я забыл как-то заплатить - на неделю позже заехал и заплатил - на финальном платеже это сказалось добавкой 20 или 30 рублей. Понятно, что в магазине, где я его брал цены не самые дешевые по городу - примерно на 5-7% дороже, но в других местах мне таких выгод не давали.

Люди уже давно научились считать свои деньги. А кто не умеет - тот переплачивает. А не умеет большинство - не приучены совком. Ну ничего, со временем научатся.

[HACOH]

Короче гря можно я посчитаю
...

Уважаю. Я такое решить уже не могу. Пришлось запустить Excel
Вы правы, у меня получилось 57%.
Но стоило глянуть на изменение курса $ за год с 31,9 до 28,1 то сразу выплыли еще 13%. Так что, придется УМНОЖАТЬ на1,13 ?

Если в долларах считать — то да, процент еще побольше. Но зато в России инфляция 13%.

[Александер]

Вот брал я в локальном банке кредит. Оформили прямо в магазине за 15 минут. Эффективный рейт составил 5% годовых от полной стоимости товара. Штрафы за просрочку были (чего-то там 59% годовых ) - но никаких фиксированных сумм за просрочку не было. .

А можно ссылку или название банка и название магазина?
Потому как лидер российской розницы - Ельдорадо, ползуется только Русским кредитом.
Я хорошо занаю условия, на которых российские банки дают коммерческие кредиты под залог товара (без залога - вообще не дают).
А часные кредиты должны быть в России выше.

[Privet]

Короче гря можно я посчитаю
...

Уважаю. Я такое решить уже не могу. Пришлось запустить Excel
Вы правы, у меня получилось 57%.
Но стоило глянуть на изменение курса $ за год с 31,9 до 28,1 то сразу выплыли еще 13%. Так что, придется УМНОЖАТЬ на1,13 ?

Не надо так сложно. Найдите любой Loan Calculator на Интернете. Введите цифры:

Сумма кредита - 16000.00
Процент - 20%
Продолжительность - 6 месяцев.

Получаем помесячную выплату процентов - 2816.38

Прибавьте сюда сумму "за кассовое обслуживание" - 304 рубля. Сколько получается? 3120.38. (18722.28 total)

Смотрим в таблицу банка. Сколко там? 3130 - пять месяцев и 3061 шестой. (18711 total)


Вы получаете огромные проценты только потому, что включаете сумму за кассовое обслуживание в сумму выплат по процентам и кричите, что это обман. Увы, при получении ссуды всегда приходится платить что-то дополнительно к процентам. Везьде - и в России и в Америке. Я и многие из вас за свою ссуду тоже платим существенно больше, чем показывает калькулятор. Никому почему-то не приходит в голову считать процент исходя из этой суммы.

[Александер]

.....

Не возьмете у меня кредит пот МИНУС 2% APR? т.е. я вам дам 100 отдам 102.
Ну там правда кассовое обслуживание кое- какое.. .

Privet., если бы я хотел обсудить терминологическое отличие APR от кредитного обслуживаия, то поместил бы в раздел Финансы.
Если обсудить практические аспекты - то в Ворзвращение.

Меня интерсует анализ экономической ситуации в России где в массовом порядке население РЕАЛЬНО берет в долг под 70% в ДОЛЛАРАХ. Поэтому это топик я поместил в Политику.
То, что при этом рекламирутся как кредит под 20%- это для меня несущественно.

[lozzy]

Вот брал я в локальном банке кредит. Оформили прямо в магазине за 15 минут. Эффективный рейт составил 5% годовых от полной стоимости товара. Штрафы за просрочку были (чего-то там 59% годовых ) - но никаких фиксированных сумм за просрочку не было. .

А можно ссылку или название банка и название магазина?
Потому как лидер российской розницы - Ельдорадо, ползуется только Русским кредитом.
Я хорошо занаю условия, на которых российские банки дают коммерческие кредиты под залог товара (без залога - вообще не дают).
А часные кредиты должны быть в России выше.

Я не совсем понял, что такое "часный кредит", ну да ладно.

Поскольку я не в москве, то Вам мои ссылки вряд ли пригодятся. Брал кредит (разумеется, под залог приобретаемого товара) в ЯрСоцБанке - www.ysb.ru, магазин сайта не имеет.

[Дачник]

Меня интерсует анализ экономической ситуации в России где в массовом порядке население РЕАЛЬНО берет в долг под 70% в ДОЛЛАРАХ. Поэтому это топик я поместил в Политику.

Дураков везде много. Ну да судьба у них такой, у дураков. В долларах же сейчас кредиты брать выгодно - падает он, доллар-то. Сейчас можно вообще брать под 12% в баксах, конвертировать в рубли и распихивать по консервативным ПИФам. 6% годовых в баксах - не сей, не жни, за красивые глазки и умение пользоваться калькулятором.

[Seryi]

Дураков везде много. Ну да судьба у них такой, у дураков. В долларах же сейчас кредиты брать выгодно - падает он, доллар-то. Сейчас можно вообще брать под 12% в баксах, конвертировать в рубли и распихивать по консервативным ПИФам. 6% годовых в баксах - не сей, не жни, за красивые глазки и умение пользоваться калькулятором.

Дачник, привозите чемодан баксов мне в Кишинев, я знаю место где 8% годовых в баксах

[Дачник]

Дураков везде много. Ну да судьба у них такой, у дураков. В долларах же сейчас кредиты брать выгодно - падает он, доллар-то. Сейчас можно вообще брать под 12% в баксах, конвертировать в рубли и распихивать по консервативным ПИФам. 6% годовых в баксах - не сей, не жни, за красивые глазки и умение пользоваться калькулятором.

Дачник, привозите чемодан баксов мне в Кишинев, я знаю место где 8% годовых в баксах

Нет, спасибо. Под 8% я и в Москве найду.

[DmTs]

del

[Privet]

...
Меня интерсует анализ экономической ситуации в России где в массовом порядке население РЕАЛЬНО берет в долг под 70% в ДОЛЛАРАХ. Поэтому это топик я поместил в Политику.
То, что при этом рекламирутся как кредит под 20%- это для меня несущественно.

Вообще, сам факт рекламы кредита под любые проценты не говорит, что население в массовом порядке его берёт. Таким образом, на экономику сей факт никакого влияния не имеет. Вот Вам и весь анализ.

Здесь тоже повсюду no closing cost рекламируется. Будете тоже "анализировать"?

[Александер]

1) Вообще, сам факт рекламы кредита под любые проценты не говорит, что население в массовом порядке его берёт. Таким образом, на экономику сей факт никакого влияния не имеет. Вот Вам и весь анализ.

2) Здесь тоже повсюду no closing cost рекламируется. Будете тоже "анализировать"?

1) "ЗАО «Банк Русский Стандарт» назван журналом Retail Banker International, входящим в издательскую группу Lafferty Group, Лучшим розничным банком России и стран СНГ 2004 года.....
С момента запуска программы кредитования населения в 2000 году Банк Русский Стандарт выдал более 5,5 миллионов потребительских кредитов на сумму, превышающую 2,28 млрд. долларов США. На сегодняшний день Банк Русский Стандарт является крупнейшим частным банком на рынке кредитования частных лиц...."
http://www.bank.rs.ru/ru/index.php?id70=158

Я очень сильно сомневаюсь, что условия Русского стандарта намного хуже других банков. Иначе стоит признать, что 5,5 миллионов граждан (не самых бедных кстати) плохо считают деньги.
Скорее всего верно обратное. 50% в рублях или 70% в вылюте является вполне приемлимым уровнем краткосрочного кредита для населения. Пока объем кредитов незначитален, но он растет высокими темпами. Если динамика сохранится, то любые колебания доходов населения(вниз) окажутся весьма неприятными для банков, учитывая что люди, покупающие тоар под такой % скорее всего не имеют больших накоплений.

2) Конечно буду, особенно если closing cost превысит суммарные выплаты APR в несколько раз, .. если к тому времени это еще кому-то будет интересно