Какая страховка лучше HMO or PPO ?

Beri-begi · Post by **Beri-begi** » 18 Oct 2005 15:34

Какая страховка лучше ХМО или ППО ?

Надо решить до конца октября, дайти совет

Сейчас у меня PHCS (PPО). Думай перейти на BCBS (HМО). Хотим завести ребенка в следуюшем году, вот и думаем какая страховка лучше все покроет.

Zuk · Post by **Zuk** » 18 Oct 2005 15:43

PPO лучше тем, что вы можете идти к любому доктору без направления от вашего лечашего врача. PPO так же обычно покрывает какую то часть от докторов (50-90%%), которые не в сети.

PPO обычно дороже в месяц стоит. Это к недостаткам.

Мое мнение - если по врачам не ходить, то НМО достаточно. А если надо лечиться, то РРО гораздо удобнее.

thinker · Post by **thinker** » 18 Oct 2005 16:18

PPO еще удобнее в случае, если вам пришлось обратиться к врачу в другом штате (например когда в командировке или на отдыхе). Покрытие возможно будет такое же как и в вашем штате. С HMO такой трюк не пройдет потому, что они действуют только в одном месте.

HMO сегодня теряет свою популярность, достигнутую в 90 годах, так как она уже не выгодна страховым компаниям (хотя выгодна их клиентам). Все больше и больше работодателей, которые ее уже не предлагают.

yDiamond · Post by **yDiamond** » 18 Oct 2005 16:55

thinker wrote:PPO еще удобнее в случае, если вам пришлось обратиться к врачу в другом штате (например когда в командировке или на отдыхе). Покрытие возможно будет такое же как и в вашем штате. С HMO такой трюк не пройдет потому, что они действуют только в одном месте.

HMO сегодня теряет свою популярность, достигнутую в 90 годах, так как она уже не выгодна страховым компаниям (хотя выгодна их клиентам). Все больше и больше работодателей, которые ее уже не предлагают.

Так это она среди работодателей теряет популярность. А для пациентов (нас) она по-прежнему выгоднее в большом количестве случаев.
Сказал бы в большинстве, но документально подтвердить мне нечем.

Beri-begi · Post by **Beri-begi** » 18 Oct 2005 17:02

Если часто ходить к врачу, что лучше copay или deductible?

Nervous · Post by **Nervous** » 18 Oct 2005 17:04

При прочих равных РРО лучше НМО, но и значительно дороже. По мне - лучше иметь хорошую НМО, чем плохую РРО. Была у меня такая РРО, с 25 баксами копея, 500 баксов дедактибла per person (!), с мизерным принятием её местными эскулапами и никаким покрытием покупки лекарств (за крохотную баночку антибиотика для ребёнка отдавал по 60-70 баксов).
Сейчас НМО, с 10 баксами копея, без дедактибла, с отличным участием местных клиник, и за лекарства я дороже 35 (за брэнд) еще не платил (обычно, 10-20 долл. за джинерик) При этом стоимость самой страховки для фирмы выросла процентов на 10 всего по сравнению со старой РРО. Если бы брали РРО с теми же условиями, то страховка выросла бы процентов на 50-60. При этом, единственное её достоинство перед такой же НМО - ненужность referrals для хождения по специалистам.
Вообще, ответить на этот вопрос "вцелом" - невозможно. Надо брать два КОНКРЕТНЫХ плана и пункт за пунктом сравнивать, включая покрытие, копеи, дедактиблы и прочее.

Zuk · Post by **Zuk** » 18 Oct 2005 17:08

Beri-begi wrote:Если часто ходить к врачу, что лучше copay или deductible?

возьмите конкретные условия своих страховок и давайте их сравним. Тогда можно и говорить.

copay -это то, что вы платите в каждый визит доктору. "за визит". На лекарства обычно то же есть - в зависимости от того generic or brand это лекарство. Иногда лекарства на группы еще делятся.

deductible - это сумма, которую вы заплатите за лечение, прежде чем страховка начнет платить.

При наличии deductible copay может все равно быть. Тут надо считать конкретные суммы.

Beri-begi · Post by **Beri-begi** » 18 Oct 2005 17:22

Ну у меня есть 2 плана:
1.benlan.com
2.bcbs.com

Условия такие:
1. Office visit, labs xray -80% deductible
2. Office visit, labs, xray-10$ copay

1. massage theray-80% deductible
2. $20 copay

Something like this

Zuk · Post by **Zuk** » 18 Oct 2005 17:27

Beri-begi wrote:Ну у меня есть 2 плана:
1.benlan.com
2.bcbs.com

Условия такие:
1. Office visit, labs xray -80% deductible
2. Office visit, labs, xray-10$ copay

1. massage theray-80% deductible
2. $20 copay

Something like this

при более-менее одинаковом кол-ве докторов в обоих сетях ( если это так ) - то вторая однозночно дещевле.
Первая вообще странная - вы уверены что 80% deductible а не 80% After deductible[/b]

Hamster · Post by **Hamster** » 18 Oct 2005 19:18

Если не лечиться, то все равно. Если лечиться редко и вопрос удобства важнее денежного вопроса, лучше PPO. Если лечиться часто и не хочется оказаться на паперти после выплаты медицинских счетов, лучше HMO.

Почему?

Потому что HMO, как правило, покрывает всю цену походов к врачу , госпитализаций, и т.д. минус "copay". Типичный план: поход к врачу - $10, визит в emergency room - $50 или $100, госпитализация - бесплатно, операции - бесплатно.
PPO такие вещи покрывает, как правило, на 80% after deductible, если in-network. Если вы сломаете ногу и вам придется провести неделю в больнице, полный счет будет (скажем) $30,000, из них 80% заплатит страховка, а 20% ( 6 тысяч долларов ) - вы. Вернее, вы заплатите меньшую из двух сумм - 20% от медицинского счета или записанный в страховом полисе coinsurance maximum, который может быть $2,000 или больше.

KOT MATPOCKUH · Post by **KOT MATPOCKUH** » 18 Oct 2005 22:14

Тут еще дело такое: человек, как говорится, предполагает, а кто-то другой располагает. В том смысле, что как бы ни высчитывали, как часто к какому врачу вы ходите, вы все равно никогда не знаете, что может случиться завтра. Поэтому страховка и называется страховкой.

Очень, очень не желаю никому оказаться в такой ситуации, когда с человеком происходит что-то невообразимое, ни один доктор толком ничего сказать не может, но есть один-единственный специалист по такой болезни, который HMO не берет, и который даже и согласен принимать вас за наличные, не сильно при этом заламывая цену, но вот при этом требует кучу офигенно дорогих тестов, которые делает не любая лаборатория, а только несколько в городе, и ни одна из них при этом HMO тоже не берет.

Это не гипотетическая страшилка, 3 года назад я имел "счастье" с таким столкнутся

Lana M · Post by **Lana M** » 18 Oct 2005 23:27

[ KOT MATPOCKUH], абсолютно каждное слово - 100% согласна, всё это правда.
Кроме того, несколько раз раньше столкнулась с тем, что на НМО набор лекарств, которые врачи выписывают, намного более ограниченный, чем на ППО. То есть, ваш врач вместо самого лучшего суперлекарства Вам может выписать только плохонькое, которое совсем не так эффективно работает.
Хочу ещё добавить, что среди тех, кто с этих не сталкивался, бытует легенда про ППО, что будешь сам платить сумму, которая осталась после того, как страховка выплатила все полагающееся. Это неправда. Например, загремели вы (не дай Б-г, конечно), в госпиталь, доктора, анализы-шманализы, рентген, лекарства, спеицальные девайсы и аппаратура, весь счет [total], скажем 100 тыс (что не есть запредел, кстати). Скажем, ППО платит 80 процентов , 20 тыщ остаток. Это не значит, что 20 тыс вы должны платить. Ваш [out-of-pocket max] согласно вашему ППО может быть 1,500-2000 , их вы и платите. Остальное - в убытки госпиталю и врачам.
Обратите внимание при выборе страховки на [out-of-pocket max amount].
Тут уже написали - молодые , здоровые - ХМО наверное, ОК, но если какая то проблема, тем более, хроническая - то PPO rules.
И еще имейте ввиду, что с каждым годом [HMO] покрытия стновятся все хуже и хуже..

Н-ский · Post by **Н-ский** » 19 Oct 2005 18:57

Lana M wrote:Кроме того, несколько раз раньше столкнулась с тем, что на НМО набор лекарств, которые врачи выписывают, намного более ограниченный, чем на ППО. То есть, ваш врач вместо самого лучшего суперлекарства Вам может выписать только плохонькое, которое совсем не так эффективно работает.

Врач может что угодно выписать, ему-то все равно, но вот HMO просто потом не оплатит когда пойдешь покупать в аптеку.

Ну а насчет "суперлекарств" - фирмы когда у них патент кончается, берут лекарство, чуть чуть изменяют формулу и патентуют под другим названием, так что часто "новые" лекарства ничем не лучше "старых" - один хрен.

T_D · Post by **T_D** » 19 Oct 2005 23:06

Врач выписывает лекарство, а НМО в первую очередь оплачивает аналоги этих лекарств. Если аналога нет, то оплачивает оригинальное лекарство, только копеймент уже повыше.
НМО выгодно если вы часто посещаете врача, если вам грозит госпиталь или серьезные исследования. НМО оплатит 100%, естественно нужно чтобы врачи были в нетворке. Сейчас хорошая НМО намного дороже, чем РРО страховки. Моя компания из-за этого решила отказаться от НМО, РРО оказалось дешевле. Но и покрывает РРО похуже, хотя 90/10, но некоторые процедуры не покрывает или оганичивает в сумме.
Для НМО самое главное выбрать врача, который работает с лабораториями и госпиталями, входящими в нетворк, тогда вообще никаких проблем со страховкой не будет. Я всегда выбираю врача, который входит в какое нибудь общество(фоундейшн) врачей. Как правило такой врач сидит в здании с другими врачами, все из них входят в нетворк и тут же лаборатория и все они привязаны к одному госпиталю, который в нетворке тоже. Бегать по городу искать лабораторию не нужно, а также получит реферал к специалисту никаких проблем не составит, специалисты тут же в этом здании. Типичная наша поликлиника. И если для здоровья нужно НМО покроет и внеполиклиники исследования, если врач посчитает это необходимым провести. Так что с НМО можно работать если есть проблемы со здоровьем.

olgat · Post by **olgat** » 19 Oct 2005 23:28

T_D wrote:Врач выписывает лекарство, а НМО в первую очередь оплачивает аналоги этих лекарств. Если аналога нет, то оплачивает оригинальное лекарство, только копеймент уже повыше.
НМО выгодно если вы часто посещаете врача, если вам грозит госпиталь или серьезные исследования. НМО оплатит 100%, естественно нужно чтобы врачи были в нетворке. Сейчас хорошая НМО намного дороже, чем РРО страховки. Моя компания из-за этого решила отказаться от НМО, РРО оказалось дешевле. Но и покрывает РРО похуже, хотя 90/10, но некоторые процедуры не покрывает или оганичивает в сумме.
Для НМО самое главное выбрать врача, который работает с лабораториями и госпиталями, входящими в нетворк, тогда вообще никаких проблем со страховкой не будет. Я всегда выбираю врача, который входит в какое нибудь общество(фоундейшн) врачей. Как правило такой врач сидит в здании с другими врачами, все из них входят в нетворк и тут же лаборатория и все они привязаны к одному госпиталю, который в нетворке тоже. Бегать по городу искать лабораторию не нужно, а также получит реферал к специалисту никаких проблем не составит, специалисты тут же в этом здании. Типичная наша поликлиника. И если для здоровья нужно НМО покроет и внеполиклиники исследования, если врач посчитает это необходимым провести. Так что с НМО можно работать если есть проблемы со здоровьем.

Как раз если вам грозят госпиталь или серьезные исследования то ППО гораздо лучше. Во первых вы не привязаны к одному госпиталю - можете поехать в лучший в стране. Также с HМО к специалистам нужно направление, с ППО нет.

T_D · Post by **T_D** » 20 Oct 2005 00:09

Выбирая врача в НМО, вы автоматом выбираете и госпиталь. Для этого на сайте страховки нужно сделать исследования по врачам и госпиталям. НМО это еще и экономия, не нужно платить госпиталю 2-3 тыс. Многие врачи работают с одинм госпиталем и если врач вас отправит в госпиталь, то даже по РРО страховке вам придется идти в тот госпиталь куда вас врач направит. Это выбирать врача вы вправе, но не госпиталь. Госпиталь выбирает врач....

Lana M · Post by **Lana M** » 20 Oct 2005 04:08

T_D wrote:...Многие врачи работают с одинм госпиталем и если врач вас отправит в госпиталь, то даже по РРО страховке вам придется идти в тот госпиталь куда вас врач направит. Это выбирать врача вы вправе, но не госпиталь. Госпиталь выбирает врач....

Нетворк ППО всегда больше, чем НМО. С НМО Вы еще связаны с так называемыми группами внутри нетворка.
И "врач направил" - терминология НМО

vize · Post by **vize** » 20 Oct 2005 04:16

T_D wrote:Выбирая врача в НМО, вы автоматом выбираете и госпиталь. Для этого на сайте страховки нужно сделать исследования по врачам и госпиталям. НМО это еще и экономия, не нужно платить госпиталю 2-3 тыс. Многие врачи работают с одинм госпиталем и если врач вас отправит в госпиталь, то даже по РРО страховке вам придется идти в тот госпиталь куда вас врач направит. Это выбирать врача вы вправе, но не госпиталь. Госпиталь выбирает врач....

если вам предстоит операция, вы можете посмотреть рейтинги госпиталей в конкретной области и выбрать лучший. потом найти врача, подходяшего вам, который в этом госпитале работает. так поступил в своё время мой муж.

у него была серьёзная и главное очень быстро развиваюшаяся проблема. на пустом месте, кстати. был молодой и здоровый и никаких сигналов заранее не было. если бы было ППО, то пока ему бы рефералы повыдавали к дести врачам к которым онходил - уже можно было бы коньки отбросить. правильно Кот Матросик написал - на то она и есть "страховка".

у меня подруга рожала недавно. у неё ХМО. ей пришлось [family doctor] поменять только потому, что та [ob/gyn] которую она хотела относилась к другой группе врачей. а её педиатр в третьей, но пойти она к нему сейчас не может, т.к. привязана к другой группе. наверное, ХМО бывают разные, но такое как у неё никому не пожелаю.

mikeG · Post by **mikeG** » 20 Oct 2005 18:14

T_D wrote:НМО выгодно если вы часто посещаете врача, если вам грозит госпиталь или серьезные исследования. НМО оплатит 100%, естественно нужно чтобы врачи были в нетворке. Сейчас хорошая НМО намного дороже, чем РРО страховки. Моя компания из-за этого решила отказаться от НМО, РРО оказалось дешевле. Но и покрывает РРО похуже, хотя 90/10, но некоторые процедуры не покрывает или оганичивает в сумме.

Меня тот факт, что HMO может быть дороже PPO сильно удивил.
Вчера решил посмотреть, сколько денег я сэкономлю переключившись с PPO на HMO, но обнаружил, что HMO заметно дороже

Обе - от одной компании с примерно одинаковым покрытием (единственная разница - у PPO меньше покрытие на некоторые процедуры типа XRay).

Подумалось: а нафига вообще HMO тогда нужен со всеми его ограничениями? :pain1:

XRay все равно часто делать не будешь, а страховка - на ~$100/mo дороже...

Cliff · Post by **Cliff** » 20 Oct 2005 18:22

Когда мы готовились "завести ребенка", взяли HMO от Kaiser Permanente. Беременность и роды были покрыты на 100% без ко-пэев и дидактиблов, на прочие вещи был ко-пэй 20 долларов, стоила страховка порядка 150 в месяц. Остались очень довольны.

У них есть филиалы в разных (не во всех) штатах, если надо - вас там обслужат на таких же условиях, при условии что поездка согласована с вашим врачом (катались с женой на 9-м месяце в DC-area, все специально разузнали; не понадобилось, правда

)

Так что в такой ситуации я бы голосовал за HMO. Kaiser'a, правда, в ваших краях может не быть.

ayi · Post by **ayi** » 20 Oct 2005 19:50

По моему опыту, план плану рознь: HMO одного плана, может очень сильно отличаться по покрытию от другого HMO даже внутри одной страховой компании (план выбирается работодателем, если страховка через работу, конечно)
Если есть "болячки" не грипп/простуда, а посерьезней, то я бы брала PPO (но опять же смотрите какой план, какие покрытия, надо смотреть конкретно, особенно в той области, где предположительные или уже известные болячки).
Вот, например, Вы ребенка собрались рожать, посмотрите раздел maternity: как госпиталь покрывается, сами роды, где есть deductable, где 100% покрытие и т.д.

SvetaZ · Post by **SvetaZ** » 20 Oct 2005 20:10

Cliff wrote:Когда мы готовились "завести ребенка", взяли HMO от Kaiser Permanente. Беременность и роды были покрыты на 100% без ко-пэев и дидактиблов, на прочие вещи был ко-пэй 20 долларов, стоила страховка порядка 150 в месяц. Остались очень довольны.

У них есть филиалы в разных (не во всех) штатах, если надо - вас там обслужат на таких же условиях, при условии что поездка согласована с вашим врачом (катались с женой на 9-м месяце в DC-area, все специально разузнали; не понадобилось, правда )

Так что в такой ситуации я бы голосовал за HMO. Kaiser'a, правда, в ваших краях может не быть.

Как раз Кайзер - это то HМО которое я бы не брала, особенно при серьезном заболевании. Роды - это другое дело. Гинекологов, которые могут принять роды, много во всех страховках, в том числе и в Кайзере.

Если, в случае серьезного заболевания, вам нужна консультация, операция или лечение, Кайзер всегда направляет к своим специалистам. В Кайзере есть свои поликлиники, где принимают специалисты. Хорошие ли этo специалисты - кто знает? Когда мне нужны были специалисты высокого класса, я обращалась в один из лучших университетских госпиталей, в который, имея Кайзер, я никогда не попала бы. Но на тот момент, у меня было HМО, которое всех моих специалистов покрыло.

PPO естественно лучше тем, что дает некоторую (не полную) свободу выбора. Но, в зависимости от плана, платы из вашего кармана, могут быть довольно значительны. Все зависит от вашего конкретного плана. Хорошее HМО с большим нетворком специалистов, который включает так называемые, centers of excellence, лучше и дешевле многих PPO. Короче говоря, очень внимательно изучите ваши конкретные планы прежде, чем принимать решение.

T_D · Post by **T_D** » 21 Oct 2005 01:51

У меня и кайзер был когда-то. Причем они мне продали страховку, в то время как другие не желали продавать. И никаких проблем ни с врачом, ни с анализами, ни со специалистами не было. Наоборот все было здорово, не нужно было бегать по городу искать лабораторию и беспокоиться покрыта она или нет. Врач русский, запись в интернете, сам выбираешь время и день. Так что когда самому покупать страховку Кайзер очень даже ничего, и покрывает все вплоть до лечения бесплодия.
А хорошая НМО всегда дороже, чем любая РРО. Жаль, что отказываются от НМО наши НР. А при том, что мне нужно часто посещать врача, делать ежемесячно анализы, то придется к стоимости вычитаемой из пейчека платить каждый год копейментами еще 1500 -3000 за лаб.тесты и прочие исследования. До этого моя НМО покрыла два МРИ за год, сложные исследования в общей сумме почти 50 тыс. При этом я не платила ни копейки копеймента за эти исследования.

T_D · Post by **T_D** » 21 Oct 2005 01:56

А потом это кажется, что РРО покрывает почти все, на самом деле например наша РРО 90/10 покрывает всего 5000 лечения бесплодия за всю жизнь, а моя бывшая НМО покрывала полностью 6 попыток В среднем одна попытка стоит по 10-12 тыс. НМО покрывает все вплоть до косметических операций если это необходимо, РРО не покрывает даже необходимые косметические операции. Для этого нужно покупать дополнительную страховку и так далее.

SvetaZ · Post by **SvetaZ** » 21 Oct 2005 14:40

T_D wrote:А потом это кажется, что РРО покрывает почти все, на самом деле например наша РРО 90/10 покрывает всего 5000 лечения бесплодия за всю жизнь, а моя бывшая НМО покрывала полностью 6 попыток В среднем одна попытка стоит по 10-12 тыс. НМО покрывает все вплоть до косметических операций если это необходимо, РРО не покрывает даже необходимые косметические операции. Для этого нужно покупать дополнительную страховку и так далее.

Покрытие зависит от конкретного плана, который покупает ваш работодатель. У меня несколько раз менялась страховка, были разные HMO и PPO и покрытия были совершенно разные. Еще раз подчеркиваю, прежде чем принимать решение, нужно хорошо разобраться в ВАШИХ КОНКРЕТНЫХ планах.