Какую часть бюджета выделить под покупку дома

[Munchausen]

Ребята, хотелось бы услышать ваши советы по вопросу покупки дома.
В данный момент в нашей семье из 3 человек работаю только я. В данный момент мы рассматриваем вариант покупки дома. Я пытаюсь просчитать, какой дом будет нам по карману.
Если взять понравившийся мне и жене дом в рассмотрение, то получается такая арифметика: после выплаты месячной суммы займа и прилагающихся к ним страховок и налогов, а также выплаты неизбежных расходов (кредит за машину, авто страховка, сотовые телефоны, бензин и продукты питания из разсхода 100 долларов в неделю на 3 человек) остается 300 долларов.
С моей точки зрения такой подход к финансовому вопросу - это экономический суицид. Имея в резерве 300 долларов в месяц инциденты типа рут-канала или зубной коронки делают существенную брешь в бюджете. Или я не прав?
Буду очень благодарен за высказанное мнение по данной ситуации.
Спасибо,
Мюнхаузен

[lozzy]

Ребята, хотелось бы услышать ваши советы по вопросу покупки дома.

Существуют такие понятия как Front Ratio & Back Ratio. Фронт - это расходы на дом в процентах от дохода семьи (до налогов), Бэк - это расходы на дом + затраты на выплату других долгов, длина выплаты которых составляет более 10 месяцев с данного дня.

В былые времена front ratio составлял 30-35 процентов, back ratio 36-42%, а front ratio в 50% от доходов семьи считался экстремальным. Похоже, ваша ситуация таковой и является.

Существует (существовал, по крайней мере) rule of thumb: на выплату средств передвижения должно выпадать не более 10% от доходов, а на жилье не более 33%, тогда жизнь не будет в тяжесть, и не будет разочарования в покупке.

[Munchausen]

Спасибо за совет - буду продолжать упражняться в математике

[max_ii]

С моей точки зрения такой подход к финансовому вопросу - это экономический суицид.

Помоему тоже. Лучше рентовать и жить спокойно чем купить и жить на нервах, зная что любая незапланированная трата (поломка машины или чего-то в доме например) может вывести вас из бюджета.

[vaduz]

С моей точки зрения такой подход к финансовому вопросу - это экономический суицид.

Помоему тоже. Лучше рентовать и жить спокойно чем купить и жить на нервах, зная что любая незапланированная трата (поломка машины или чего-то в доме например) может вывести вас из бюджета.

Рент жилья того же качества пробьет такую же брешь в бюджете, как и покупка.

[Munchausen]

max_ii и vaduz

Можно пойти по пути улучшения жилищных условий при помощи рента. Минус этого варианта, что деньги уходят дяде навсегда, но зато нет коммитмента на 30 лет. Не нравится - через год можно расторгнуть контракт. Вадуз отчасти прав - если упираться в качество рентованного жилья, то можно рентовать дороже, чем купить.

Как я сказал, Вадуз прав отчасти, потому что, если не знать меры, и пыжиться запредельно, то можно попасть и с непосильным рентом, и с непосильным моргиджем. Разница лишь в том, что перебор в ренте решается проще - съехал - и все проблемы. Если же с моргиджем попал, то попал конкретно.

Вот я и пытаюсь просчитать, какая часть дохода должна идти за жилье. Сидеть в голых стенах без копейки денег - это такая же глупость, как покупать мерседес, работая уборщиком сортиров.

В Америке жилье не покупается один раз на всю жизнь. По мере того, как меняется уровень дохода, человек покупает соответствующее жилье. Студенты медикал скул не пыжатся покупать дома, которые по карману практикующим врачам. Я не прав?

[chenko]

Рент жилья того же качества пробьет такую же брешь в бюджете, как и покупка.

Смотря где. У нас, напр., рент сейчас стоит примерно в два раза дешевле чем владение после покупки.

[DP]

С моей точки зрения такой подход к финансовому вопросу - это экономический суицид.

Помоему тоже. Лучше рентовать и жить спокойно чем купить и жить на нервах, зная что любая незапланированная трата (поломка машины или чего-то в доме например) может вывести вас из бюджета.

Рент жилья того же качества пробьет такую же брешь в бюджете, как и покупка.

зачем же рентовать такого же качества...

[vaduz]

Вот я и пытаюсь просчитать, какая часть дохода должна идти за жилье.

Зависит от дохода и места жительства.
Я бы больше 30% before tax не закладывался.

[Invisible]

зачем же рентовать такого же качества...

В Bay Area покупка и рент такого-же качества отличаются в цене раза в 2.5-3

[Leonid01]

Если взять понравившийся мне и жене дом в рассмотрение, ...

Как насчет умерить аппетиты/требования и жить по средствам ? В доме очень часто надо кое-что чинить/заменять и это что-то стоит больше 300 долларов, даже если делать самому...

[Tachikoma]

Спасибо за совет - буду продолжать упражняться в математике

Можно пойти по пути улучшения жилищных условий при помощи рента. Минус этого варианта, что деньги уходят дяде навсегда

Не забудьте также посчитать, сколько "дядя" с Вас поимеет в случае покупки:

Interest + Homeowner's insurance + Property Tax + Maintenance + PMI

В разделе Финансы, кстати, висит топик с предметным обсуждениме Rent vs Buy. С цифрами и таблицами.

[max_ii]

В Америке жилье не покупается один раз на всю жизнь. По мере того, как меняется уровень дохода, человек покупает соответствующее жилье. Студенты медикал скул не пыжатся покупать дома, которые по карману практикующим врачам. Я не прав?

Правы. Подойдите к делу с другой стороны -- прикиньте сколько вам комфортно платить за жилье сейчас и посмотрите что на эту сумму можно получить при покупке и ренте. Возможно это будет далеко не идеальний дом против не плохой квартиры -- но в любом случае вкладывать в дом больше чем вы можете себе позволить имхо не дело.

[alabama guy]

Если взять понравившийся мне и жене дом в рассмотрение, ...

Как насчет умерить аппетиты/требования и жить по средствам ? В доме очень часто надо кое-что чинить/заменять и это что-то стоит больше 300 долларов, даже если делать самому...

Да и это экстрим тоже. как насчет просто мебель купить или на стенку картинку повесить. я много раз видел самый большой дом за данный бюджет, а потом в детской на полу матрас и по дому мебель из апартмента и голые стены... по мне так уж меньше, но лучше.

[vaduz]

В стационарных условиях рент всегда дороже покупки.
Потому как рент возмещает расходы владельца плюс дает ему доход.

В нестационарных условиях (ZB, бурный рост цен в Bay Area) возможно когда рент существенно дешевле покупки.
А когда bubble лопается покупать гораздо выгоднее, чем рентовать.

[Munchausen]

Спасибо всем за посты.

В свете заданного вопроса и полученных ответов, я сегодня пообщался с мортгидж брокером по поводу, какая стоимость дома выливается в какие месячные платежи (не включая коммунальных) и какой для этого нужен годовой доход. Полученные данные привожу в виде таблицы (первая колонка - стоимость дома, вторая колонка - месячный платеж, третья колонка - сколько нужно получать в год, чтобы не загнуться от такого платежа).

$240 K $2184.00 $88.0 K
$230 K $2110.00 $84.5 K
$200 K $1849.00 $74.0 K

Не путайте третью колонку с тем мортгиджем, на который вас может проаппрувить мортгидж компания - третья колонка отображает реальный годовой доход до вычета налогов, который реально позволяет содержание дома.

Как было сказанно в начале этой ветки, мы с женой в данный момент рассматриваем вариант покупки дома и, естественно, подбиваем дебит с кредитом, как это и положено делать при планировании финансовых операций.

Определенную долю смуты и дезориентации в наши ряды внесли истории о том, как люди с заплатой в $35 K покупают почти полумиллионные дома (потому что сейчас "горячий сезон и надо покупать") одновременно с покупкой европейских моделей автомобилей и ежегодными поездками в Европу.

Возникла мысль, что я, может быть, чего-то упускаю и отстал от жизни. Потому решил спросить у людей, которые имеют опыт в данном вопросе.

Большое спасибо за все ответы.

Мюнхаузен

[Munchausen]

Как насчет умерить аппетиты/требования и жить по средствам ?

Абсолютно согласен и жму руку.

[Jedd]

Я бы предпочел домом владеть, даже если ето дороже чем рентовать. Почему? Потому что могу себе ето позволить.
В случае трех человек и только одного работаюшего я бы все таки рентовал. (хотя знаю похожую ситуацию где просто одну комнату сдают другу и всем хорошо)

[Munchausen]

Я бы предпочел домом владеть, даже если ето дороже чем рентовать. Почему? Потому что могу себе ето позволить.

Если человек что-то хочет и может себе это позволить, то это просто замечательно.

Когда человек пытается себе позволить то, что ему не по карману, то это часто заканчивается промыванием желудка через зонд в реанимации после димедролового суицида. Сам лечил таких.

[vaduz]

$240 K $2184.00 $88.0 K

Это на сколько лет и какой рейт?

$240K при 30 year fixed 6.25% дает $1477/month

Калькулятор: http://www.americashomefinder.com/calcu ... ava_cl.htm

[Irinkam]

$240 K $2184.00 $88.0 K

Это на сколько лет и какой рейт?

$240K при 30 year fixed 6.25% дает $1477/month

Калькулятор: http://www.americashomefinder.com/calcu ... ava_cl.htm

Я так думаю этот пэймент включает приблизительные налоги и страховку - мы как раз на такую же цену дома смотрим и нам примерно такие же рассчеты дают.

[Munchausen]

[/quote]

Это на сколько лет и какой рейт?

$240K при 30 year fixed 6.25% дает $1477/month

[/quote]

Эти расчеты также включают Interest + Homeowner's insurance + Property Tax + Maintenance + PMI + Flood Insurance.

На 30 лет с нулевым даунпейментом никто просто так не даст 6.25 процентов.

В таких случаях возможны два варианта: вышуказанный фиксированный процент и мортгидж иншуренс (он же PMI). Второй вариант - это два моргиджа: один с вышеукзанным фиксированным процентом на 80 процентов стоимости дома, а второй моргидж в размере 8-9 процентов на оставшиеся 20 процентов от стоимости дома.

Со всеми этими иншуренсами на мортгидж, хоум иншуренс, флад иншуренс, проперти такс и interest так эта сумма и получается.

Я лично во всю эту канитель оказался втянутым только лишь потому, что точно так же посчитал фиксированный процент на среднюю сумму нормального дома в наших краях, и с радостным визгом помчался с агентом смотреть дома.

Хорошо, что еще в первый день общения с агентом хватило ума взять контактную информацию их мортгидж брокера, и пробить конкретные суммы в виде конкретных результатов. Я уже говорил, что суммы приблизительные - плюс-минус 50-100 долларов, которые глобально вопроса не решают.

Тут кухня примерно та же, что и при покупке сотовых телефонов - в рекламе по телевизору говорится, что все почти что даром, а при покупке плана оказывается, что есть целая куча всяких "но", написанных мелким шрифтом.

Эта вся математика становится ближе к телу, когда такой счет предъявляют непосредственно тебе. Когда же это лично не касается, то человек думает, что такого просто не может быть. Типичный пример denial: "Это не может быть правдой. У них даже мексы и продавщицы из Волмарта в домах живут."

Чтобы развеять сомнения - возьмите конкретную сумму и попросите приблизительный квоут. Отрезвляет быстро.

[max_ii]

Эти расчеты также включают Interest + Homeowner's insurance + Property Tax + Maintenance + PMI + Flood Insurance.

Я уже говорил, что суммы приблизительные - плюс-минус 50-100 долларов, которые глобально вопроса не решают.

Не забудьте добавить цену utility... отопление (если оно вам нужно) дело не дешевое. Кроме того не забывайте что начало владения домом вызывает кучу одноразовых расходов типа покупки газонокосилки и прочих бытовых мелочей которие были не нужны при жизни в аппартменте...

[TheKonst]

...Чтобы развеять сомнения - возьмите конкретную сумму и попросите приблизительный квоут. Отрезвляет быстро.

Все верно. Как минимум, нужно смотреть на good faith estimate, в котором будет прописано все, что касается ипотеки. После етого добавить страховку дома и, возможно, страховку от наводнения. С налогоми дело тонкое, т.к. от штата к штату ситуация может сильно меняться. В моем случае (Texas)оказывается, что налог на дом компенсируется уменьшением подоходного налога.

Ето только то, что касается финансирования. А естче нужно учесть HOA fee (если есть), utility bills and overall maintanence.

[Munchausen]

Спасибо всем за советы.

Мне уже понятно, что в данной ситуации разумнее всего подождать, пока жена получит разрешение на работу, начнет работать и наш семейный бюджет сможет выдержать мортгидж.

Попытаюсь убедить жену, что покупать рухлядь за 200 тысяч и остаться без денег - это хуже, чем снимать за 1000 аппартмент и жить, как нормальный человек. Для меня это очевидно.