Сравнение страховок

[AndyJr]

Хочется определится, что лучше из этого для жены (лечится не надо от ничего тьфу тьфу, лекарств нет никаких, детей не планируем)

Blue Cross Blue shield 80-20 ($300 deductible) - стоит $160

Привлекает низким deductible, $25 co-pay visits и то что PPO (можно выбирать доктора из из сети)

Kaiser HMO ($0 deductible, maternity coverage на всякий случай без cooling off period) $30/40 visits стоит 200 где-то (из минусов реффералы)

Coventry PPO ($1000 deductible, $25 office visits , 20% co-pay) $100 в месяц

Вообще - я думал, может имеет смысл взять high deductible ($5000) с 20% co-pay - тогда premium стоить будет около 80-120...

Помогите пожалуйста найти баланс между high deductible и high premium.

[Diana Mamicheva]

Найти лучшую страховку нелегко, но попробую поделиться своим опытом.
High deductible plan позволяет открыть Health Saving Account (HSA). Вы откладываете деньги на этот счёт до налогов. С этого счёта можете платить за любые медицинские процедуры и лекарства. Только храните все квитанции, на случай IRS audit. HSA с одной стороны разрешает хранить деньги сколь угодно долго (а не как Health Spending Account, который должен быть полностью истрачен на медицину в течение года - иначе деньги пропадут), а с другой стороны деньги в нём до-налоговые и если истрачены на медицину никогда налогом не облагаются. Это позволяет уйти от 7.5 процентов лимита на налоговые поблажки, в точности как Health Spending Account. Вдобавок, Ваша фирма может быть заинтересована в том, чтобы Вы взяли high deductible plan (потому что им меньше платить страховке), и они могут Вас поощрять. Например, моя фирма кладёт на мой HSA $500 в год, каждый год. Я читала, что есть фирмы, которые кладут $1000 в год.
Далее: мой план платит 100% за профилактику. Я иду к врачу каждый год на осмотр. Это оплачивается полностью, без всякого участия с моей стороны - визит, анализы, мамограмма. Больше я к врачу не хожу, незачем (тьфу, тьфу, не сглазить).
Если Ваш план похож на мой и Ваша жена здорова, имеет смысл брать high deductible plan.

[AndyJr]

Спасибо Диана.

Погуглил HSA - получается интересно. Единственное неясно - поддерживают ли это все работодатель - и сильно ли много возни.

Планы видел (от $30) с dedutible $2500 и выше....Вообще как я прочитал - страховка это лотерея.

Это интересно я нашел - Your objective is to spend the least amount of money you can.

For someone who is healthy and doesn't go to the doctor often, you want a low premium, high deductible plan. Let's say you pick a plan, let's call it Plan A, for yourself that has a $125 premium a month, but a $5000 deductible, after which, the plan pays 80% of charges. (I know, it sounds scary.) If you go to the doctor once a year for a minor illness and once a year for a checkup, those visits would average out to be, just for fun, let's say $400. So, you're going to pay $1500 a year in premiums, and that $400 in doctor bills, which equals $1900 a year. (I'm using high numbers on the doctor bills, because some doctors charge an arm and a leg for some things.)

For someone who sees a doctor more often than a couple of times a year, you'd rather pay more for a premium and less on a deductible that you'd probably meet quickly. Let's say plan B costs $500 a month in premiums, but only has a $100 deductible, after which the insurance pays 80%. (It's rare to find one that pays 100%) So, for someone who has some health issues, and sees a doctor five times a year to make sure their medications are regulated. The premiums are $6000 a year. Plus the $100 deductible. Then the patient pays 20% of $2000 in doctor bills. That's another $400. So, they're paying a total of $6500 a year. If they went with Plan A, they'd be paying $7500 a year, minimum.

The one thing with plans with deductibles, you never pay the provider up front! EVER. You ALWAYS want the plan billed first. The insurance will then tell the doctor how much to bill you. (It's RARELY if ever the billed amount. ) You'd pay what the insurance would pay. (Unless it's not a covered service or the doctor's not participating in your plan.) If the doctor bills $100 for a visit, but the insurance would only pay $52 - you'd only have to pay $52. That's why I said I went high with the guesstimate of doctor bills.

[Diana Mamicheva]

Очень интересно, и всё правильно. Но хотела бы опять подчеркнуть - всё, что из моего кармана, оплачивается до-налоговыми деньгами (из HSA). Это совсем не то же самое, что платить после-налоговыми деньгами, а потом рассчитывать для IRS что из этого можно исключить из налогообложения (да ещё 7.5% учесть).
HSA пользоваться легко, намного легче, чем Health Spending Account: мне выдали карточку, на ней написано Visa, и она работает как дебетная карта (на которых тоже часто написано Visa или Master Card). Тонкость тут в том, что можно оплатить только деньгами, которые уже лежат на счету, никакого кредита не положено. То есть, если отчислять с каждого paycheck, как я делаю, то не рекомендуется с начала года болеть - денег не будет на HSA. И вообще следить за балансом. И, конечно, быть готовым отчитаться за каждую трату, если IRS вздумает проверить. Если расход признают не соответствующим требованиям, заставят уплатить налоги на эту сумму.