Медицинская страховка... в чем разница...

[ror]

Никогда до этого с этим не сталкивался.... Какие типы страховок существуют в Америке, в чем их отличие, какая когда лучше, дешевле и т.д.? А то скоро голову поломаю себе если не с банковской системой, то с медицинской...
Спасибо... если кто напишет...

[sergeibob]

[quote:01c23af708="ror"]Никогда до этого с этим не сталкивался.... Какие типы страховок существуют в Америке, в чем их отличие, какая когда лучше, дешевле и т.д.? А то скоро голову поломаю себе если не с банковской системой, то с медицинской...
Спасибо... если кто напишет...[/quote:01c23af708]

Вот взгляните в этот топик
http://forum.privet.com/viewtopic.php?t=23938

[Begemott]

У меня немного другой вопрос, который в том топике не обсуждался: у меня ППО с дедактибал в $650. Какой смысл дедактибал в данном контексте?
А по теме того топика - у меня почти все наоборот: HMO на семью из 2 человек контора дает за 120 в месяц, а PPO - за 79. Copay у НМО 20, а на РРО - 15. Но в остальном конечно все то же: только на РРО можешь сразу пойти к спецу.

[golova]

Сначала платите все сами пока не выплатите 650 дол а далее вступает в действие страховка-платит свою часть. Это и есть смысл дедаствл.

[Begemott]

[quote:4eb2443797="golova"]Сначала платите все сами пока не выплатите 650 дол а далее вступает в действие страховка-платит свою часть. Это и есть смысл дедаствл.[/quote:4eb2443797]
Я слышал этот вариант, но в действительности оказалось не так: жена была у врача несколько раз в начале года (последний раз где-то в марте). Судя по клеймам, которые прислал страховщик, врачи выудили около 300-350 баксов. Страховка покрыла все расходы, кроме копея разумеется. Страховка от Great Western Life.

[Diller]

[quote:e7ae742ac5="Begemott"]У меня немного другой вопрос, который в том топике не обсуждался: у меня ППО с дедактибал в $650. Какой смысл дедактибал в данном контексте?
А по теме того топика - у меня почти все наоборот: HMO на семью из 2 человек контора дает за 120 в месяц, а PPO - за 79. Copay у НМО 20, а на РРО - 15. Но в остальном конечно все то же: только на РРО можешь сразу пойти к спецу.[/quote:e7ae742ac5]

Нужно читать к чему относится копэй, а к чему - дедактибл. Вполне верояино, что $15 это офис визит, НО при этом ни анализы, ни любые другие процедуры в него не входят и покрываются после уплаты дедактибл. Т.о. при экономии (120-79)Х12=492 Вы рискуете 650Х2=1300. Тут уже всё зависит от вашего выбора.

[sergeibob]

[quote:1d3ba7e74c="Begemott"]У меня немного другой вопрос, который в том топике не обсуждался: у меня ППО с дедактибал в $650. Какой смысл дедактибал в данном контексте?
А по теме того топика - у меня почти все наоборот: HMO на семью из 2 человек контора дает за 120 в месяц, а PPO - за 79. Copay у НМО 20, а на РРО - 15. Но в остальном конечно все то же: только на РРО можешь сразу пойти к спецу.[/quote:1d3ba7e74c]

В вашем HR должны быть бумажки, которые описывают к чему дедактибал.
И сотрудники там наверное вам скажут. И когда подпишитесь, вам должны прислать большую книгу, где описаны все тонкости. Наши размышления по этому вопросу врядли помогут. Одно могу сказать - PPO дешевле скорее всего из-за дедактибал, так как при всех других равных PPO удобнее и накладывает меньше ограничений.

[Boria]

[quote:050a9901c5="Diller"] Нужно читать к чему относится копэй, а к чему - дедактибл. Вполне верояино, что $15 это офис визит, НО при этом ни анализы, ни любые другие процедуры в него не входят и покрываются после уплаты дедактибл. Т.о. при экономии (120-79)Х12=492 Вы рискуете 650Х2=1300. [/quote:050a9901c5]
Это они специально так запутывают людей, чтобы можно было выудить побольше денег, иначе не могу объяснить. Никогда не знаешь точно, за что платишь, за что нет.
Мы сейчас без страховки и единственно, что страшно это если, не дай Бог нам нужна будет какая-нибудь операция, потому что идя к врачу без страховки мы платим наличными меньше за визит, на пример, чем тогда, когда у нас была страховка. Визит к врачу без страховки $38.00 наличными, к тому же врачу со страховкой $120.00. А к врачу мы обращаемся крайне редко. За год может один, два раза. Вот и какой смысл платить паи за привилегию оплачивать более высокие мед. счета?
А еще как-то я пошла к "врачу-костоправу". Был купон на free introduction, типа массажик, вправление позвоночника одноразовое и т.д. Там мне дядя врач говорит, что надо, мол, походить, выправить позвоночник и что он и мне, и мужу может делать массажи по 2 раза в неделю по пол часа за $150.00 в месяц. Я ему: "Вот так дела. Знала бы я раньше, когда у меня была страховка. Мы бы точно пришли". А он мне: "Если бы у Вас была страховка, то я бы Вам выставил совсем не такой счетик" (при этом мило улыбаясь ) Так что мы подумываем насчет hospital/surgery страховки, а за визиты платить без страховки. Врачи все понимают и идут навстречу. Даже часто дают бесплатные лекарства, когда у них есть samples.
И еще вот что мы обнаружили, что у нас в GA самые дешевые лекарства в аптеке магазина BJ's Merchandise. Мы опять таки платим по полной программе, так что пришлось сравнить цены в Kroger, Costco, CVS и там мы сэкономили $20.00 на одних таблетках. Даже в online они были дороже в drugstore.com, чем там.

[sergeibob]

[quote:c1a9f7e960="Boria"]И еще вот что мы обнаружили, что у нас в GA самые дешевые лекарства в аптеке магазина BJ's Merchandise. Мы опять таки платим по полной программе, так что пришлось сравнить цены в Kroger, Costco, CVS и там мы сэкономили $20.00 на одних таблетках. Даже в online они были дороже в drugstore.com, чем там.[/quote:c1a9f7e960]

Точно, вчера у нас в Бостон Глобе была статья как раз про то, что CVS и другие pharmacies обдирают людей без страховки - так как страховые компании имеют договора с pharmacies и платят очень низкие цены, а зарабатывать то pharmacy нужно, вот и обдирают лиц без страховки.
Там кстати тоже говорили, что Costco один из самых дешевых, BJ's они не проверяли.

Burden of drug markups shared unevenly

[quote:c1a9f7e960]
Сonsumers who pay cash for their prescription medications might as well have bull's-eyes on their backs.

They don't have giant health plans or state regulators negotiating on their behalf with pharmacies. As a result, most pharmacies charge cash-paying customers far more than they charge other customers. The markups, particularly for the generic drugs that many pharmacies push, can be astronomical.

''Someone has to pay for running a pharmacy,'' said Steven Grossman, the owner of J.E. Pierce Apothecary in Brookline. He said pharmacy profit margins have been squeezed so tight by insurance health plans and Medicaid that pharmacists end up charging cash-paying customers more just to cover their costs.

Grossman stressed that pharmacies are not making huge profits on the backs of cash-paying customers. He noted the net profit margin of food and drugstores is just under 2 percent, while the pharmaceutical manufacturers who actually make the drugs he sells are earning 18.5 percent.

Cash-paying customers purchase about 10 percent of all prescriptions in Massachusetts, while Medicaid clients account for 16 percent and individuals with insurance the remaining 74 percent.

The state's estimated 397,000 uninsured residents account for the bulk of cash-paying customers, but there are also people with a form of insurance coverage that offers little or no prescription benefit. They have little clout when it comes to negotiating lower prices.

Last week, for example, a hearing room on Beacon Hill was packed with state officials and executives from pharmacies across the state arguing over whether Medicaid's current pharmacy reimbursement formula was too generous and whether pharmacies could survive on a much lower rate.

Under the formula, the state on behalf of Medicaid patients currently pays pharmacies no more than $88.60 for a month's supply of Prozac, which is used to treat depression and other disorders, and no more than $8.32 for the generic version of the drug.

But those prices pale next to what a cash customer pays. A Globe survey of nine pharmacies last week found brand-name Prozac going for as much as $111 for a month's supply and averaging nearly $98 across all nine pharmacies.

For the generic version of Prozac, prices ran as high as $92.95 for a month's supply and averaged $61.75. The average cash price of $61.75 was more than seven times higher than the $8.32 Medicaid is currently charged.

Wholesale acquisition cost is a pricing term meant to approximate what a drug wholesaler pays a manufacturer for a drug. A pharmacy's actual cost would presumably be slightly higher, since it would have to pay the wholesaler a markup. But some federal studies have suggested pharmacies may actually be buying drugs for less - 1.8 percent less than wholesale acquisition cost for brand-name drugs and 30.5 percent less for generics.

Even if one assumes pharmacies buy their drugs at a generous 20 percent premium over wholesale acquisition cost, the prices pharmacies charge cash-paying customers on generics are very high.

The Stop & Shop pharmacy in Braintree was charging $16.69 for a month's supply of the generic version of Xanax, a drug used to treat anxiety. The wholesale acquisition cost of that drug plus 20 percent was just $1.12.

The CVS in Hyannis was charging $58.59 for the generic version of Pepcid, a drug used to treat ulcers. The wholesale acquisition cost of the drug was $3, or $3.60 with a 20 percent markup.

Grossman said pharmacies tend to impose higher markups on generic rather than brand-name drugs because generics typically cost far less than a brand-name drug and thus the higher markup is less of a burden on the customer.

A spokeswoman for the National Association of Chain Drug Stores pointed out that generic drug markups may seem bigger than they actually are. She said the typical Massachusetts pharmacy spends $7.76 dispensing a drug, whether it's a brand name or generic. So a pharmacy may spend $1.12 acquiring a drug and another $7.76 dispensing it, reducing the markup on a lower-priced generic significantly.
...
The only good news for cash-paying customers is that shopping around can pay dividends. CVS prices, for example, often vary from store to store. The CVS in Brookline charged less than the CVS in Hyannis on all three drugs in my limited survey, the biggest difference being $16. Prices also change often. The Brooks Pharmacy in Medford dropped its price on generic Prozac by nearly $56 in the space of two weeks.

The lowest prices I found were at Costco, the warehouse store, and Drugstore.com, a mail-order Web site. The combined cash price of the six drugs I checked at Costco was $203 - $137 less than the combined price of the six drugs at the CVS in Brookline.

[/quote:c1a9f7e960]

[Nmd]

[quote:a5e623672c="Boria"]
А еще как-то я пошла к "врачу-костоправу". Был купон на free introduction, типа массажик, вправление позвоночника одноразовое и т.д. Там мне дядя врач говорит, что надо, мол, походить, выправить позвоночник и что он и мне, и мужу может делать массажи по 2 раза в неделю по пол часа за $150.00 в месяц. Я ему: "Вот так дела. Знала бы я раньше, когда у меня была страховка. Мы бы точно пришли". А он мне: "Если бы у Вас была страховка, то я бы Вам выставил совсем не такой счетик" (при этом мило улыбаясь ) .[/quote:a5e623672c]

Читайте вот здесь http://www.chirobase.org/17QA/index.html, если надумаете ещё идти.

[thinker]

[quote:ac0e52ee94="Boria"]Мы сейчас без страховки и единственно, что страшно это если, не дай Бог нам нужна будет какая-нибудь операция, потому что идя к врачу без страховки мы платим наличными меньше за визит, на пример, чем тогда, когда у нас была страховка. Визит к врачу без страховки $38.00 наличными, к тому же врачу со страховкой $120.00. .[/quote:ac0e52ee94]

$120 это будет билл такой. Его должна покрыть страховка, а вы заплатили бы только copay - $20. И все. Кстати стоимость визита к врачу без страховки ($38 ) у вас явно занижена. Вероятно это зависит от конкретного специалиста, но в большинстве случаев визит будет стоить раза в два дороже. Вам повезло, что вы не попадались на более дорогих врачей.

[quote:ac0e52ee94="Boria"]А к врачу мы обращаемся крайне редко. За год может один, два раза. Вот и какой смысл платить паи за привилегию оплачивать более высокие мед. счета? [/quote:ac0e52ee94]

Счета со страховкой могут быть выше, но copay, то есть то, что платите вы, будет всегда меньше, чем если бы вы платили за все наличкой.

[Boria]

[quote:7531c5a07e="thinker"]
Счета со страховкой могут быть выше, но copay, то есть то, что платите вы, будет всегда меньше, чем если бы вы платили за все наличкой.[/quote:7531c5a07e]

А как насчет того, что каждый месяц Вы платите за страховку? Это тоже надо разбросать поровну на все эти copay, потому что это все равно Ваши денежки. Так ведь? А к врачу ходите, скажем, пару раз в год. А все остальное время все эти денежки просто отдаются страховой компании, чтобы она процветала...
Давайте посчитаем:
Итак copay 20 дол. Ежемесячная страховка (давайте просто округлим) 200 дол.
$200.00 х 12 мес. = $2400.00
2 раза поход к врачу @ $20.00 copay = $40.00
Итого за год Вы заплатили $2440.00.
У вас было два визита к врачу, а значит каждый стоил Вам $1220.00.

[thinker]

[quote:52872b4cb6="Boria"]А как насчет того, что каждый месяц Вы платите за страховку? [/quote:52872b4cb6]

Согласен, что если страховка вам чего-то стоит, а не бесплатная от работодателя, то её наличие может быть невыгодным, особенно если к доктору ходить редко.

Однако вы не учли в своих расчетах фактор риска. То есть, сколько вы будете платить из своего кармана со страховкой и без неё случись что серьёзное, типа госпитализации на три дня или больше. В случае, когда есть семья и дети, этот риск значительно возрастает. Ну а правильнее всего иметь БЕСПЛАТНУЮ страховку от работодателя.

[Boria]

[quote:3a41772762="thinker"]
Согласен, что если страховка вам чего-то стоит, а не бесплатная от работодателя, то её наличие может быть невыгодным, особенно если к доктору ходить редко.
Однако вы не учли в своих расчетах фактор риска. То есть, сколько вы будете платить из своего кармана со страховкой и без неё случись что серьёзное, типа госпитализации на три дня или больше. В случае, когда есть семья и дети, этот риск значительно возрастает. Ну а правильнее всего иметь БЕСПЛАТНУЮ страховку от работодателя. [/quote:3a41772762]

Конечно, когда она оплачивается работодателем и слов нет! Это самый лучший вариант.
Насчет фактора риска точно совершенно верно, поэтому один наш знакомый, который и навел нас на все эти мысли, приобрел себе такую страховку, которая только оплачивает госпитализацию, сложные операции и так далее. Без этого тоже мне неуютно здесь живется. Случись что, не дай-то Бог, что будем делать?
На детей у нас в штате GA есть классная бесплатная страховка Peachcare for Kids называется. Они у нас защищены хоть. А то с этой безработицей просто все рухнуло "в доме Обломовых".

[thinker]

[quote:4cbf3d5f44="Boria"]Насчет фактора риска точно совершенно верно, поэтому один наш знакомый, который и навел нас на все эти мысли, приобрел себе такую страховку, которая только оплачивает госпитализацию, сложные операции и так далее. [/quote:4cbf3d5f44]

Кстати альтернативой такой страховки будет обычная индивидуальная страховка, у которой высокий deductible ($1000 or more). При этом размер месячного premium'a [b:4cbf3d5f44]существенно [/b:4cbf3d5f44] снижается, а покрытие на "серьёзный случай" остаётся таким-же. Например у нас вышая планка покрытия будет до миллиона $. Сравните с другими страховками.

[Boria]

[quote:5ab388e356="thinker"][quote:5ab388e356="Boria"]Насчет фактора риска точно совершенно верно, поэтому один наш знакомый, который и навел нас на все эти мысли, приобрел себе такую страховку, которая только оплачивает госпитализацию, сложные операции и так далее. [/quote:5ab388e356]

Кстати альтернативой такой страховки будет обычная индивидуальная страховка, у которой высокий deductible ($1000 or more). При этом размер месячного premium'a [b:5ab388e356]существенно [/b:5ab388e356] снижается, а покрытие на "серьёзный случай" остаётся таким-же. Например у нас вышая планка покрытия будет до миллиона $. Сравните с другими страховками.[/quote:5ab388e356]
Дето в том, что как только на приеме у врача показываешь, что у тебя есть страховка, то цена за визит сразу возрастает. А если нет страховки или просто не говорить о ней, то тогда они жалеют тебя что ли, но цены совсем приемлемые. Так что если такую страховку брать, то лучше о ней не упомянать на приеме у врача. Все равно ничего не покрывается.

[KVA]

[quote:9b981ee448="thinker"]Кстати альтернативой такой страховки будет обычная индивидуальная страховка, у которой высокий deductible ($1000 or more). При этом размер месячного premium'a [b:9b981ee448]существенно [/b:9b981ee448] снижается, а покрытие на "серьёзный случай" остаётся таким-же. Например у нас вышая планка покрытия будет до миллиона $. Сравните с другими страховками.[/quote:9b981ee448]

Хе-хе $1000 высокий deductible. Посмотрите что в этом NJ у BlueCross/BlueShield называется deductible и как "падает" месячная плата на одного (PPO).

$1000 - 439.85
$2500 - 378.36
$5000 - 237.89
$10000 - 153.41

Кстати кто знает где в NJ можно найти страховку подешевле чем BlueCross/BlueShield?

[thinker]

[quote:e70a83af58="KVA"]Хе-хе $1000 высокий deductible. Посмотрите что в этом NJ у BlueCross/BlueShield называется deductible и как "падает" месячная плата на одного (PPO).

$1000 - 439.85
$2500 - 378.36
$5000 - 237.89
$10000 - 153.41
[/quote:e70a83af58]

Во-первых, не судите лишь по одной компании/страховке.
Во-вторых, вы не привели стоимость сраховки при более низком deductible чем $1000.
В-третьих, даже в вашем случае, при увеличении deductible в 5 раз с $1к до $5к, стоимость страховки уменьшилась почти вдвое, что я считаю [b:e70a83af58] существенным [/b:e70a83af58]. Примерно такого снижения я бы и ожидал в случае, когда у меня был скажем $250 deductible, а я бы его потом увеличил в 5 раз до $1250. (опять же, не привязываясь к какой-то конкретной компании, - все в общем, и все зависит).

А $1000 deductible я считаю довольно высоким, потому как у многих он ниже. У меня, например, $500 на семью, а на одного человека...

[KVA]

[quote:261620b84b="thinker"]Во-первых, не судите лишь по одной компании/страховке.
Во-вторых, вы не привели стоимость сраховки при более низком deductible чем $1000.
В-третьих, даже в вашем случае, при увеличении deductible в 5 раз с $1к до $5к, стоимость страховки уменьшилась почти вдвое, что я считаю [b:261620b84b] существенным [/b:261620b84b]. Примерно такого снижения я бы и ожидал в случае, когда у меня был скажем $250 deductible, а я бы его потом увеличил в 5 раз до $1250. (опять же, не привязываясь к какой-то конкретной компании, - все в общем, и все зависит).

А $1000 deductible я считаю довольно высоким, потому как у многих он ниже. У меня, например, $500 на семью, а на одного человека...[/quote:261620b84b]

1. Во всех остальных тут все приблизительно тоже. http://www.state.nj.us/dobi/ihcrates.htm Социализм в этом штате, однако.
2. Более низких deductible просто нет. См. ссылку. Не будем считать Plan D с его несусветной стоимостью.
3. Я конечно не знаю, но $5000 это вроде как просто отсутствие страховки. Конечно если умирать будешь она поможет, но если учесть что я за 4 года ни разу страховку не использовал $237х2 (+ жена) в месяц просто выброшенные деньги.

Короче, очень дорого все это.

[thinker]

[quote:f99701cbc3="KVA"]... но если учесть что я за 4 года ни разу страховку не использовал $237х2 (+ жена) в месяц просто выброшенные деньги.

Короче, очень дорого все это. [/quote:f99701cbc3]

Согласен, что дорого. Я как-то покупал страховку себе и двоим детям за те же $235 в месяц, при $500 deductible (в 10 раз меньше чем у вас!). Кстати, тот же самый Blue Cross Blue Shield (PPO), только в Tennessee.

[Boria]

[quote:7ea59c1c3a="KVA"]но если учесть что я за 4 года ни разу страховку не использовал $237х2 (+ жена) в месяц просто выброшенные деньги.
Короче, очень дорого все это. [/quote:7ea59c1c3a]

Кстати, многие люди из-за всякой мелочи ходят к врачам, когда у них есть страховка, как раз потому, что если они платят за страховку, то должны как-то ею пользоваться. Одним словом страховка хорошо, как мы уже выше выяснили, когда ее оплачивает работодатель. Но бывает так, что компании говорят Health insurance, а потом выясняется, что они с твоего же зар. платного чека снимают деньги за нее, а весь бенефит их заключается лишь в том, что у них групповые скидки и через них тебе эта страховка стоит ниже, чем если бы ты сам покупал. Так что всегда спрашивайте работодателей, что они имеют в виду, когда говорят, что у них есть health insurance, как бенефит.
Когда я работала в public school у меня была отличная страховка, однако я платила часть за нее из своего кармана. Совсем немного платила, но все же. А была там страховка, за которую не надо было платить ничего из своего кармана, но тогда были всякие ограничения, только к указанным врачам ходить, на пример, и тому подобное.

[thinker]

[quote:14297b6e2e="Boria"] компании говорят Health insurance, а потом выясняется, что они с твоего же зар. платного чека снимают деньги за нее, а весь бенефит их заключается лишь в том, что у них групповые скидки и через них тебе эта страховка стоит ниже, чем если бы ты сам покупал. Так что всегда спрашивайте работодателей, что они имеют в виду, когда говорят, что у них есть health insurance, как бенефит.[/quote:14297b6e2e]

Например в моей компании сейчас такая страховка (PPO), (так что, часть стоимости удерживается из каждого месячного пэйчека, остальное доплачивает работодатель):

Для одного работника - бесплатно
Для него вместе с супругой - $135 в месяц
Для всей семьи - $232 в месяц.

[KVA]

thinker, не трави душу ценами. Где бы такое здесь найти?

[thinker]

[quote:ca1ea708a8="KVA"]thinker, не трави душу ценами. Где бы такое здесь найти?[/quote:ca1ea708a8]

Sorry,

Про Ню Джёси ниичaво не знаю...