1. временная страховка (самая дешевая, ваши взносы к вам никогда не вернутся) - предназначена для страхования жизни людей, которым не все равно, что случится с их моргиджем (кто и как его будет выплачивать) или образованием детей, случись что (типа несчастного случая) с зарабатывающим основной доход. Временная страховка хороша для покрытия временных потребностей и сопряженных с ними рисков (например, по моргиджу - умер один член семьи, потянет ли его семья без него выплаты по моргиджу). За небольшую денежку вы покупаете спокойствие (пис оф майнд), вы можете сэкономить копейки, а потом потерять дом. Или сэкономить копейки, не умереть в ближайшие 20-30 лет, и гордиться своей прозорливостью.
2. постоянная страховка (о ней был мой пост от 12 февраля с цифрами) - предназначена для покрытия постоянных потребностей, например, расходов на похороны. Рассчитана на широкий круг населения, как и временная страховка, но стоит дороже и гарантированы возвраты определенных сумм через обкэшивание накоплений. Есть разные разновидности постоянных страховок - вы платите 20 лет взносы и застрахованы до конца жизни, вы платите страховые взносы до 65 лет и застрахованы до конца жизни, вы платите страховые взносы до конца жизни и застрахованы до конца жизни. Разумеется, сумма выплаченных ежемесячных или годовых взносов будет разной, так как продолжительность выплат будет отличаться. И конечно зависит от возраста. Привлекательность постоянных страховок в их простоте демонстрации клиентам, когда клиент платит меньше (иногда много меньше), чем получают его близкие (это объясняется инвестиционным прокручиванием ваших взносов или страшными историями про обманутых вдов, кому что нравится).
3. так называемая универсальная страховка - это как бы гибрид постоянной страховки и ваших инвестиций (это самый сложный и дорогой вид страхования). Он изначально рассчитан на хорошо зарабатывающую публику, уже застрахованную с головы до пят и максимально забившую свои RRSP и RESP детей. Смысл состоит в оптимизации налогообложения таких удачливых товарищей через страховые выплаты, которые как известно никакими налогами не облагаются. Ежемесячный или годовой рейт таких страховок - плавающий (это их отличает от классических постоянных страховок). Универсальная страховка предназначена для довольно узкой группы людей, для остальных будет лучше комбинация отдельных страховок и отдельных инвестиционных продуктов.
Перефразируя известное изречение о том, что цветы не виноваты в том, что их не видит слепой, можно сказать, что страховые продукты не виноваты, что их неправильно предлагают или предлагают не тому сегменту населения. Я никогда не говорил, что универсальная страховка имеет универсальную выгоду для любого. Наоборот, я бы сказал, что это как пилотирование самолета, скалолазание и т.п. - узок круг этих клиентов и страшно далеки они от народа.Flash-04 wrote:Тут же (если я не ошибся) YC рассказывает что universal - это хорошо. Не сходится...
Вопрос, поднимавшийся в топике, что происходит с трупами, не ко мне, а к работникам похоронных домов. Думаю, платят пластиком, а потом разбираются с этими расходами. От СРР (государственного пенсионного фонда) максимально можно получить 2500, и то далеко не каждый будет иметь право на эти выплаты. Средние расходы на кремацию без права захоронения урны порядка 8К, средняя стоимость классического захоронения порядка 15К. Средний срок выплаты по страховке три дня. Если у вас есть на счету 15К, отложенные на похороны, то страховка вам не нужна. Если эти внезапные расходы на похороны не повлияют на ваше финансовое положение (так как вы можете где-то найти деньги и они у вас непоследние), то опять страховка вам не нужна. Можно платить двустороннюю страховку на автомобиль и не иметь никакой страховки жизни - все это в жизни встречается, моя логика этого феномена объяснить не может, хотя он имеет место быть. Страхование - это необязательно пис оф майнд, это может быть просто забота о себе или близких. При этом может доходить до парадоксов, когда бабушка страхует внука, не имея страховки для себя. Логика - сделать подарок внуку, не заботясь о себе. В страховании должна быть логика, когда она искривлена или одни эмоции (типа пис оф майнд) без понимания для чего и кому, что нужно, то страховой агент имеет клиента... Имеет место быть на практике, но не означает, что все страховые продукты - обман населения...piligrim77 wrote:офтопик но .. если нету 15к то труп выбросят на улицу? просто интересно
Постоянная страховка жизни со взносами в 20 лет - это почти то же самое, что вы накапливаете эти деньги в банке по 40-50 долларов в месяц на собственные похороны, только эти деньги будут доступны уже на следующий день после вашего первого взноса. Кто-то может не иметь этой страховки, потому что - бессмертный, или потому что застрахован работодателем, или жалко денег, или их просто нет. Это личное дело каждого. Потеря работы обычно означает потерю страховки от работодателя. Смерть на боевом посту означает получение денег по двум полисам - личному и от работодателя. Страховка от работодателя хороша как замещение дохода умершего для его близких на первое время (обычно порядка годовой зарплаты). Теория страхования рекомендует иметь замещение доходов умершего на срок в 10 лет, что звучит для среднего уха избыточно. Но вы можете выбрать тот вариант, который созвучен с вашим внутренним представлением о должном. Это может быть посещение музея с детьми, а не страхование, но обычно одно не исключает другого. Платить 15-50 долларов в месяц за своего ребенка или себя (страхование жизни) или откладывать всего 25 долларов в месяц на образование ребенка, получая при этом минимум 20% от государства в виде гранта, - это доступно многим. Вопрос лишь - в финансовой дисциплине или самодисциплине, или обмане народа, или вам это может быть просто не надо в силу каких-то личных обстоятельств. Выбор всегда есть, и он должен быть ваш, а не страхового агента, который в идеале просто консультирует интересующихся и оформляет соответствующие бумаги, когда интерес перерастает в осознанную потребность.
, в RRSP - по максимуму, меньше того, что мэтчится работодателем, - это преступление. Если сэкономить на религии, то останется на благотворительность...