Медицинская страховка

Snur · Post by **Snur** » 05 Jan 2011 21:46

Хотелось бы получить пполезные советы относительно медицинской страховки для себя и жены.
Забегая вперед - я (муж) работал до мая на NIH. Страховка на семью тоже была от гавермента.

Почти год назад мы начали свой биотек бизнес (без вентурного капитала, на свои), но продаж еще недостаточно для того, чтобы платить себе зарплату и мед. иншуранс. Какие можно придумать альтернативы, трики, и т.д. в этой ситуации (хэлс планы, ...)?

Был бы крайне благодарен за дельный совет.

nipp · Post by **nipp** » 05 Jan 2011 23:00

Individual HSA. http://www.goldenrule.com/ something like that.

TXTX · Post by **TXTX** » 10 Jan 2011 05:37

Находил http://www.insubuy.com/ довольно дешевые страховки для иммигрантов. Но не знаю, насколько тухлый этот вариант - никто из знакомых про те страховки не слыхивал и не пользовался.
У меня вопрос такого плана. Где продают страховки (надежные, конечно же) на случай инцидентов, таких как перелом или срочное хирургическое вмешательство (аппендицит, допустим)? Не для походов к врачу с насморком и прочее, и не для серьезных заболеваний, не требующих моментального вмешательства или лечения.

Post by **Habber** » 04 Feb 2011 02:21

TXTX wrote:У меня вопрос такого плана. Где продают страховки (надежные, конечно же) на случай инцидентов, таких как перелом или срочное хирургическое вмешательство (аппендицит, допустим)? Не для походов к врачу с насморком и прочее, и не для серьезных заболеваний, не требующих моментального вмешательства или лечения.

Да, согласен! Даже поставлю вопрос ширше: есть ли такие страховки, которые покрывают лечение именно от несчастных случаев: травма, отравление и т.д.?

И еще хотел бы понять: если у работодателя страховка стоит около 800-1000 долл в месяц (я как сотрудник платил чуть более 200/мес, а моя доля составляла 25%) , а есть сайты где страховка стоит 200-400 дол.мес на семью из трех чел, то в чем трик? В том смысле что сейчас подумываю работать контрактором и можно брать эти деньги, которые компания тратила бы на мою страховку, скажем те же 800 долл/мес и покупать страховку за 300 долл, при этом 500 кладешь себе в карман...
Или у тех предлагаемых на сайтах (типа http://www.ehealthinsurance.com/ -не сочтите за рекламу) высокий дедактибл слишком или покрытие существенно отличается? В чем трик?

nipp · Post by **nipp** » 04 Feb 2011 06:54

Habber wrote:а есть сайты где страховка стоит 200-400 дол.мес на семью из трех чел, то в чем трик?

В том что не всем дают. Ну и сравнивать нужно условия.

Ross · Post by **Ross** » 04 Feb 2011 11:14

Страховка от работодателя покрывает pre-existing conditions. Страховка, которую Вы сами купите - нет.

Hamster · Post by **Hamster** » 04 Feb 2011 11:26

Ross wrote:Страховка от работодателя покрывает pre-existing conditions. Страховка, которую Вы сами купите - нет.

Страховка, которую вы сами купите, по-моему, тоже должна покрывать, но у нее есть право не платить за pre-existing conditions не то 12, не то 24 месяца после покупки, и право требовать больше денег вперед (во всяком случае, было, в Obamacare что-то было насчет того, чтобы это запретить, тут я не уверен).

У дешевых планов обычно очень большие deductibles и copayments/coinsurance. В семейных планах за 200 в месяц по ссылке coinsurance 40%. Значит, если вы попадете в больницу и влетите на операцию, за которую больница потребует 30 тысяч, вам придет счет на 12. Если на пересадку печени за 200 тысяч - вам придет счет на 80. Не совсем ясно, зачем такая страховка вообще нужна.

В нормальных планах, которые имеет смысл покупать, coinsurance 0% и deductibles не больше 2000 в год. Но они и стоят прилично, от 500 в месяц на семью.

Post by **Habber** » 04 Feb 2011 15:25

Hamster wrote:У дешевых планов обычно очень большие deductibles и copayments/coinsurance. В семейных планах за 200 в месяц по ссылке coinsurance 40%. Значит, если вы попадете в больницу и влетите на операцию, за которую больница потребует 30 тысяч, вам придет счет на 12. Если на пересадку печени за 200 тысяч - вам придет счет на 80. Не совсем ясно, зачем такая страховка вообще нужна.

В нормальных планах, которые имеет смысл покупать, coinsurance 0% и deductibles не больше 2000 в год. Но они и стоят прилично, от 500 в месяц на семью.

Я полностью согласен, что если коиншуранс 40...30 или даже 10%, то при серьезном медицинском вмешательстве попадаешь на серьезные суммы. Согласен что это мало кому нужно. Но суть в том, что там есть и планы с 0% коиншуранс и с 5000 дедактибл, например SuperMed One 5000 Wellness (HSA Compatible) за 178 долл. Бл**ь, у меня такой же дидактибл в моей страховке от работы за 900 долл.мес.
Мне, кстати, наплевать сколько дедактибл в разумных пределах - 2К или 5К. потому что уже несколько лет подряд наши расходы на медицину около 1-2К в год. И в этом смысле мы вообще не почувствовали присутсвия медстраховки. Так хотим и продолжать и хотим страховку именно на случай реального кирдыка, когда неважно сколько дедактибл.

Так в чем же дело? Как говорится "зачем платить больше?" то есть дело видимо в покрытии или в максимуме покрытия? Или еще в чем-то чего я не пойму...

woody · Post by **woody** » 04 Feb 2011 16:27

неее, ну надо же каждый конкретный план оценивать ... у меня вот 20% coinsurance, НО при этом out of pocket maximum - 3000$. т.е. выплатив свои 3 тысячи я свободен, остальное на 100% допокрывает страховка не смотря на 20% coinsurance.

там же есть похожие планы для emergency - 0% coinsurance, 2500$ deductible, 6000$ out of pocket, но они на то и для emergency, что там покрытие страховки начинает работать только после выплаты deductible целиком, никаких скидок на офис-визиты, плановые проверки и т.д.

Hertz · Post by **Hertz** » 05 Feb 2011 00:00

High Deductable HSA plan. Такой план на семью из 3х человек с улицы стоит ~$250.

Deductable ~$5000, out-of-pocket-max ~$7000.
т.е. - годовой расход из кармана не может превысить $10k

Плюсы:
+ Есть возможность открыть HSA банковский счет, перечисления на который tax-free
+ Страховая компания регулирует тарифы на услуги врачей. Получается значительно дешевле чем просто придти с улицы

В итоге:
Даже если болеть по максимуму, расходы не превысят PPO co-pay план за ~$600/мес.

Hamster · Post by **Hamster** » 06 Feb 2011 08:02

Habber wrote: Я полностью согласен, что если коиншуранс 40...30 или даже 10%, то при серьезном медицинском вмешательстве попадаешь на серьезные суммы. Согласен что это мало кому нужно. Но суть в том, что там есть и планы с 0% коиншуранс и с 5000 дедактибл, например SuperMed One 5000 Wellness (HSA Compatible) за 178 долл. Бл**ь, у меня такой же дидактибл в моей страховке от работы за 900 долл.мес.

Это вас откровенно грабят. У меня страховка от работы (на семью) тоже стоит что-то типа тех же 900 в месяц (сейчас лень лезть искать точную сумму), причем из моего пейчека приходит меньше половины, но за эти деньги я имею coinsurance 0, deductible 0, copayment на визиты к врачу $10, на ER без госпитализации $100, на госпитализацию 0, out of pocket annual maximum $2000/family. То есть на столько приближено к нормальной страховке, насколько это возможно в этой стране.

Я не знаю, что означает буквосочетание HSA compatible, но многие компании (в т.ч. наша) предоставляют Cafe 125 plans, из которых можно платить любые медицинские расходы. Вероятно, для self-employed такой план тоже можно организовать.

Edit: в прошлом году такое покрытие на всю семью (+жена+дети) стоило емплоеру $1005/month.

С другой стороны, если покупать самому, если у плана от Hertz нет никаких подводных камней, он должен по любому выйти дешевле.

uncle_Pasha · Post by **uncle_Pasha** » 07 Feb 2011 15:40

Habber wrote:В чем трик?

В том, что настоящую цену вам назовут только по результатам medical underwriting. Она может существенно отличаться, или (в зависимости от штата) могут вообще отказать в покрытии. Кроме того, если вы таки серьезно заболеете, то никто не гарантирует, что стоимость страховки сохранится.

Удачи!

uncle_Pasha · Post by **uncle_Pasha** » 07 Feb 2011 15:42

Hamster wrote:Я не знаю, что означает буквосочетание HSA compatible

Это означает, что на этот план стоит обратить внимание.

Удачи!

Микки · Post by **Микки** » 19 Mar 2011 01:09

Здравствуйте !
Подскажите,пожалуйста,может кто-то знает. У меня GHI ,и меня итересовало,покрывает ли она IVF (исскуственное оплодотворение).Я звонила 4 раза в течение,скажем,года,и информация получилась совершенно противоположная.Два раза агенты сказали ДА,два раза НЕТ.Не понимаю,почему у них такая разная инфа,и теперь я так и не понимаю,где же взять самую достоверную информацию. Где прописан список,что покрывается,а что нет.У кого спросить?
С другой стороны, процедура IUI (тоже по оплодотворению,но другая) нигде не написано,что покрывается,однако мне её оплачивали.
Буду признательна за информацию.

uncle_Pasha · Post by **uncle_Pasha** » 19 Mar 2011 01:58

Напишите им письмо и попросите письменный ответ. Будет что предъявить, в случае чего.

Удачи!
PS но ответ скорее всего будет отрицательным...

Lolla · Post by **Lolla** » 19 Mar 2011 18:11

Микки wrote:Здравствуйте !
Подскажите,пожалуйста,может кто-то знает. У меня GHI ,и меня итересовало,покрывает ли она IVF (исскуственное оплодотворение).Я звонила 4 раза в течение,скажем,года,и информация получилась совершенно противоположная.Два раза агенты сказали ДА,два раза НЕТ.Не понимаю,почему у них такая разная инфа,и теперь я так и не понимаю,где же взять самую достоверную информацию. Где прописан список,что покрывается,а что нет.У кого спросить?
С другой стороны, процедура IUI (тоже по оплодотворению,но другая) нигде не написано,что покрывается,однако мне её оплачивали.
Буду признательна за информацию.

Я не знаю что такое GHI и как она работает. Мы раз в год получаем от нашей страховки книжку Member Information Book в которой описываются все бенефиты со стоимостью копея, а так же все процедуры и услуги, которые нашей страховкой не покрываются. По идее у всех компании должна быть такая информация для каждого плана. У кого-то может даже онлайн (у нас только бумажная). Если ваша страховка через работу, то может имеет смысл контактировать HR департмент и спросить у них.
В следующий раз когда будете звонить в страховку, спросите на чем основывается их ответ и где вы можете найти эту информацию сами.
Вообще, если вам ваша страховка не говорит, вряд ли на форуме будет больше информации для вас.

Микки · Post by **Микки** » 24 Mar 2011 13:29

Срасибо всем,кто откликнулся!

Привет