PPO vs HSA

[Krys-Krys]

Всем привет!
Опыта с врачами и страховками у меня нет, страховка раньше была но очень плохая и к врачу я за последний год не разу не ходила. Счас вот устроилась на новую работу и не хочу промахнутся с выбором того что лучше, потому хотелось бы спросить совета. Страховка только на меня одну, я ничем особо не болею и поэтому не сильно лечусь.
Варианта собственно 2, оба Блю Кросса Блю Шилдта : ППО с 500$ дедакшн и HSA c 2500$.
При ППО работодатель платит за него фиксированную сумму каждый месяц и все, если я иду к какому-то доктору там 20-40$ copay in PPO network, потом 100% покрывается страховкой, кроме всех сервисов в госпитале (там 90% и после дедакшена). Про эту систему страхования мне удалось узнать очень много, т к ППО очень популярно и им много кто пользуется и рекомендует.
Больше вопросов про 2-й вариант, все на уровне "одна баба сказала", то про списание с налогов, то про то что можно на огромные деньги влететь за простой визит к врачу, и т д. А там собственно фирма платит тоже каждый месяц за страховку (на 100$ меньше чем ППО) и кладет тебе на счет 1200 в год, с которых ты потом можешь оплачивать визиты к врачам и собственно если перерасходуешь - сам платить из своего кармана а если нет так даже остатки себе к рукам прибрать. В плане написано что Preventive Care (Routine annual physicals, well-baby exam, immunization, and other preventive health services as determined by the USPSTF) покрываются на 100%, все остальное что там есть 100% after deductible.
Собственно хотелось бы получить совет, что лучше-то брать. К врачам планирую наведатся несколько раз за год, если все будет хорошо. Но мало ли....
Входят ли анализы крови и другие какие-нибудь анализы в это Preventive Care для HSA? Что если я захочу чтобы мне живот просканировали и посмотели что к чему? Просто стремно как-то это все...

[scorpion]

Любой план с большим "deductible" прежде всего подходит тем, кто не болеет, посещает врача 2-3 раза в год. Для того, чтобы советовать, надо видеть конкретные цифры месячных платежей и покрытие, но по собственному опыту, план с высоким годовым "deductible" может оказаться выгоднее других.

Предположим, Вы платите $60/мес за страховку с HSA. Компания кладет Вам на счет, по сути сберегательный, который не пропадает и остается с Вами на всю жизнь, $1200/год. Вы посетили врачей 3 раза за год, один раз годовой осмотр, пару раз из-за "насморка". Превентивный визит страховка Вам оплачивает на 100%, а пара визитов из-за "насморка" стоили, скажем, по $180 каждый.

Получается, за страховку Вы заплатили $720/год, на счет Вам положили $1200/год, за визиты Вы заплатили со счета $360/год, т.е. в сухом остатке у Вас осталось $840, которые Вы сможете использовать позже, например, в следующем году. Считайте, что Вы свои $720 положили на сберегательный счет и на них набежали 16% годовых.

Теперь PPO без HSA. Вы заплатили $780/год (немного выше месячный платеж, судя по вашему описанию, хотя цифра с потолка), за превентивный визит опять ничего не платили (вроде как это даже у BSBC "бесплатно", хотя компания-страховщик препаршивейшая), за пару "насморочных" визитов заплатили $60/год (co-pay). Получается, Вы потратили $840/год, при этом у Вас, само собой, никакого "сберегательного" счета не образовалось.

Так немного понятнее? На самом деле, из собственных наблюдений, люди слабо разбираются, как работают "consumer-driven health plans" и в тех ситуациях, когда они очевидно им выгодны, пугаются "страшных" годовых "deductible", которые на самом деле даже не "выстрелят".

Да, не ожидайте, что анализы крови, даже самые простые, входят в превентивные методы, есть исключения, конечно, но смотрите внимательно брошюры от предлагаемых планов.

[Супчик]

Вы можете почитать о HSA в IRS Publication 969
то, на что можно деньги тратить в IRS Publication 502
Про preventive health services сейчас емаил послала в HR с вопросом где можно наити полный перечень того, что входит. Посмотрим, что ответят.
Я планирую взять HSA

[Krys-Krys]

Вы можете почитать о HSA в IRS Publication 969
то, на что можно деньги тратить в IRS Publication 502
Про preventive health services сейчас емаил послала в HR с вопросом где можно наити полный перечень того, что входит. Посмотрим, что ответят.
Я планирую взять HSA

Я тоже сейчас больше уже склоняюсь к HSA, если в этот preventive health services входит нормальное число разрешенного, что например про гинеколога, если осмотр, входит же? А если он пару анализов возьмет уже нет? Отправляю похожий емейл HR

[Krys-Krys]

Любой план с большим "deductible" прежде всего подходит тем, кто не болеет, посещает врача 2-3 раза в год. Для того, чтобы советовать, надо видеть конкретные цифры месячных платежей и покрытие, но по собственному опыту, план с высоким годовым "deductible" может оказаться выгоднее других.

Предположим, Вы платите $60/мес за страховку с HSA. Компания кладет Вам на счет, по сути сберегательный, который не пропадает и остается с Вами на всю жизнь, $1200/год. Вы посетили врачей 3 раза за год, один раз годовой осмотр, пару раз из-за "насморка". Превентивный визит страховка Вам оплачивает на 100%, а пара визитов из-за "насморка" стоили, скажем, по $180 каждый.

Получается, за страховку Вы заплатили $720/год, на счет Вам положили $1200/год, за визиты Вы заплатили со счета $360/год, т.е. в сухом остатке у Вас осталось $840, которые Вы сможете использовать позже, например, в следующем году. Считайте, что Вы свои $720 положили на сберегательный счет и на них набежали 16% годовых.

Теперь PPO без HSA. Вы заплатили $780/год (немного выше месячный платеж, судя по вашему описанию, хотя цифра с потолка), за превентивный визит опять ничего не платили (вроде как это даже у BSBC "бесплатно", хотя компания-страховщик препаршивейшая), за пару "насморочных" визитов заплатили $60/год (co-pay). Получается, Вы потратили $840/год, при этом у Вас, само собой, никакого "сберегательного" счета не образовалось.

Так немного понятнее? На самом деле, из собственных наблюдений, люди слабо разбираются, как работают "consumer-driven health plans" и в тех ситуациях, когда они очевидно им выгодны, пугаются "страшных" годовых "deductible", которые на самом деле даже не "выстрелят".

Да, не ожидайте, что анализы крови, даже самые простые, входят в превентивные методы, есть исключения, конечно, но смотрите внимательно брошюры от предлагаемых планов.

Спасибо про такое подробное разъяснение! Судя по всему этот HSA не так страшен.

[Penelope]

Вы можете почитать о HSA в IRS Publication 969
то, на что можно деньги тратить в IRS Publication 502
Про preventive health services сейчас емаил послала в HR с вопросом где можно наити полный перечень того, что входит. Посмотрим, что ответят.
Я планирую взять HSA

Я тоже сейчас больше уже склоняюсь к HSA, если в этот preventive health services входит нормальное число разрешенного, что например про гинеколога, если осмотр, входит же? А если он пару анализов возьмет уже нет? Отправляю похожий емейл HR

Анализы обычно идут отдельной статьей и покрываются полностью. Похоже у меня подобный план. Ежегодный визит к терапевту покрывается 100% даже без копейментов. Походы к специалистам - копеймент, остальное страховка. Госпиталь - 80 или 90% после выплаты дедактибла, который у меня 2 тыщ на человека, не мало на мой взгляд.
Гинеколог плановый визит - только копеймент, остальное страховка.

[Krys-Krys]

Вы можете почитать о HSA в IRS Publication 969
то, на что можно деньги тратить в IRS Publication 502
Про preventive health services сейчас емаил послала в HR с вопросом где можно наити полный перечень того, что входит. Посмотрим, что ответят.
Я планирую взять HSA

Я тоже сейчас больше уже склоняюсь к HSA, если в этот preventive health services входит нормальное число разрешенного, что например про гинеколога, если осмотр, входит же? А если он пару анализов возьмет уже нет? Отправляю похожий емейл HR

Анализы обычно идут отдельной статьей и покрываются полностью. Похоже у меня подобный план. Ежегодный визит к терапевту покрывается 100% даже без копейментов. Походы к специалистам - копеймент, остальное страховка. Госпиталь - 80 или 90% после выплаты дедактибла, который у меня 2 тыщ на человека, не мало на мой взгляд.
Гинеколог плановый визит - только копеймент, остальное страховка.

У меня нет копейментов вообще, есть 2 состояния - preventive health services покрываются просто на 100% страховкой, остальные тоже на 100 но после дедакшена.
Я узнала что входит в этот preventive health services - в общем-то там есть для детей, мужчин, беременных - я только смотрела для небеременных женщин. Всякие консультации общего плана с врачами туда входят, общие анализы, типа как на холестерол, диабет, вакцинация от разных болячек типа гриппа и гепатита и тесты на некторые виды рака и венерические болезни. "The doctor that administers Preventative Services is usually a Primary Care Physician or “PCP”. The list of those doctors participating in the BCBS PPO network is online"
Отдельным письмом уточнила про гинеколога для HSA, получила ответ "Under BCBS a gynecologist is also considered a primary care physician and not a specialist."
Собственно подумав решила брать этот HSA - тем более что работа кладет 1200 на счет и если что-то понадобится еще то можно из этих денег оплатить.

[Penelope]

тем более что работа кладет 1200 на счет и если что-то понадобится еще то можно из этих денег оплатить.

Обычно не работа кладет, а Вы кладете, вычитают из ваших ДОналоговых денег. Почему что всегда принято считать, что эти деньги с неба вдруг падают, нет, это ваши деньги, которые вы заработали.

[Krys-Krys]

тем более что работа кладет 1200 на счет и если что-то понадобится еще то можно из этих денег оплатить.

Обычно не работа кладет, а Вы кладете, вычитают из ваших ДОналоговых денег. Почему что всегда принято считать, что эти деньги с неба вдруг падают, нет, это ваши деньги, которые вы заработали.

Нет, там 2 варианта - если берещь ППО оно стоит Х $ в мес фирме, если HSA - оно стоит Х-100 в мес для компании и за счет этой разницы в 100 в мес они кладут тебе 1200 на счет, сам кладешь только если эти деньги перерасходовал, тогда можно попросить их из пейчека вычесть свой вклад чтоб с них налоги не снимались. Мне так HR сказал.

[Hertz]

Если из вашего пейчека не берут денег за страховку вообще (коммунизм?), берите ППО.

[Krys-Krys]

Если из вашего пейчека не берут денег за страховку вообще (коммунизм?), берите ППО.

Берут если еще семья пользуется ей, если только сам пользуешься то нет.
Уже взяла HSA. Посмотрим.
Говорят с 2013 ППО вообще не будет - надо начинать привыкать к новым реалиям

[SergeL]

У меня был HSA от UHC 2 года. Дедактибл 5К. Так вот, пока дедактибл не выбран, страховка ничего не покрывает, только уравнивает цены... Зато потом идет 100% покрытие... Never again...

[scorpion]

Если из вашего пейчека не берут денег за страховку вообще (коммунизм?), берите ППО.

Берут если еще семья пользуется ей, если только сам пользуешься то нет.
Уже взяла HSA. Посмотрим.
Говорят с 2013 ППО вообще не будет - надо начинать привыкать к новым реалиям

Если Вы за страховку не платите, работадатель выделяет $1200/год на оплату того, что будет у Вас "out-of-pocket" и при этом все необходимое в покрытии есть, то выбор абсолютно верный. HSA можно пополнять собственными деньгами до налогов, само собой, что сумму вычета надо обозначать заранее, т.е. в период когда работадатель позволяет менят/выбирать план, в любое время года это сделать нельзя. Положительный момент, что накопления не теряются и если позже что-то случится, оплата пойдет из "собранных" денег. У нас так однажды случилось, когда пришлось воспользоваться услугами ER. Счет пришел круглый, но полностью погасился фондом, который образовался из взносов работадателя.

[Krys-Krys]

Если из вашего пейчека не берут денег за страховку вообще (коммунизм?), берите ППО.

Берут если еще семья пользуется ей, если только сам пользуешься то нет.
Уже взяла HSA. Посмотрим.
Говорят с 2013 ППО вообще не будет - надо начинать привыкать к новым реалиям

Если Вы за страховку не платите, работадатель выделяет $1200/год на оплату того, что будет у Вас "out-of-pocket" и при этом все необходимое в покрытии есть, то выбор абсолютно верный. HSA можно пополнять собственными деньгами до налогов, само собой, что сумму вычета надо обозначать заранее, т.е. в период когда работадатель позволяет менят/выбирать план, в любое время года это сделать нельзя. Положительный момент, что накопления не теряются и если позже что-то случится, оплата пойдет из "собранных" денег. У нас так однажды случилось, когда пришлось воспользоваться услугами ER. Счет пришел круглый, но полностью погасился фондом, который образовался из взносов работадателя.

Я тоже примерно так решила.
Тут просто такое дело - если что-то серьезное придется лечить в этом году - этот HSA оказался неправильным выбором.
Но если лечить ничего не пришлось кроме 2-3х походов по базовым вещам - тогда ППО оказался неправильным выбором.
Если анализировать по прошлому году что лечится не приходилось и надеятся на лучшее - то выглядит так как будто надо брять HSA - непотраченные деньги из фонда тогда перейдут на след год и в плюс к новому поступлению за след год вообще получится там уже 2400 - что почти полный дедакшн, который у этой страховки 2500. И тут как и нуступает момент когда медицина стала "бесплатной" на весь след год, потому что страховкой все, даже госпиталь, покрывается на 100% после дедакшена.
В ППО кстати есть тоже дедакшен - 500 и вот хирургия и госпиталь покрывается только на 90% после дедакшена. И я слышала что с таких мест (не дай Бог) счета просто огромные и даже 10% могут быть тысячами.

[Hertz]

HSA можно пополнять собственными деньгами до налогов, само собой, что сумму вычета надо обозначать заранее, т.е. в период когда работадатель позволяет менят/выбирать план, в любое время года это сделать нельзя.

Не только. Можно и самому класть на этот HSA деньги. Потом налог с этой суммы вернут с такс-ретерном. Ограничена только годовая сумма, с которой возврат идет.

[Hertz]

Но если лечить ничего не пришлось кроме 2-3х походов по базовым вещам - тогда ППО оказался неправильным выбором.

Это только кажется, что $1200 это много. К гинекологу разик сходите, анализ какой-нибудь сделаете и все.

[Krys-Krys]

Но если лечить ничего не пришлось кроме 2-3х походов по базовым вещам - тогда ППО оказался неправильным выбором.

Это только кажется, что $1200 это много. К гинекологу разик сходите, анализ какой-нибудь сделаете и все.

Ну так мне HR сказал что гинеколог входит в Preventive Care, которое покрывается без дедакшена. Ну посмотрим как там дела пойдут. Анализ правда не покрывается, это да...

[Супчик]

У нас компания кладет $2100, deductible $2500. Если я влетаю, то на $400.
Что меня пугает, это ER, там deductible $3500 +10%
Может случиться так, что эти 10% всю жизнь будешь выплачивать.

[Супчик]

Мне из HR ответили, что полную информацию выложат на нашем саите в конце недели.
Посмотрим, что входит v ER services

[Паяльник]

У нас компания кладет $2100, deductible $2500. Если я влетаю, то на $400.
Что меня пугает, это ER, там deductible $3500 +10%
Может случиться так, что эти 10% всю жизнь будешь выплачивать.

Почему? 10% включают в себя только пребывание в ER или ещё и лечение, которое вы там получаете?

Кроме того, мне кажется как-то странно, что для разных медицинских услуг разные deductibles. Обычно deductible - одна на полис.

[Супчик]

Я не знаю, что за зверь этот ER, не знаю, что туда входит, подожду до пятницы.
Я так поняла, что deductible $2500 без визитов в ER, а $3500 если были обращения в ER

[uncle_Pasha]

У меня был HSA от UHC 2 года. Дедактибл 5К. Так вот, пока дедактибл не выбран, страховка ничего не покрывает, только уравнивает цены... Зато потом идет 100% покрытие... Never again...

А в чем проблема?
Если платить из своего кармана, то high-deductible страховка (premium) + deductible стоит дешевле, чем premium "нормальной" PPO. Это при том, что отложив полную сумму на HSA, в худшем случае - вы ее потратите. В лучшем - что-то останется.
В случае "нормальной" PPO - premium потерян навсегда.

Единственный минус HDHP - это необходимость быть аккуратным со всеми документами (на случай аудита).

Удачи!

[SergeL]

У меня был HSA от UHC 2 года. Дедактибл 5К. Так вот, пока дедактибл не выбран, страховка ничего не покрывает, только уравнивает цены... Зато потом идет 100% покрытие... Never again...

А в чем проблема?
Если платить из своего кармана, то high-deductible страховка (premium) + deductible стоит дешевле, чем premium "нормальной" PPO. Это при том, что отложив полную сумму на HSA, в худшем случае - вы ее потратите. В лучшем - что-то останется.
В случае "нормальной" PPO - premium потерян навсегда.

Единственный минус HDHP - это необходимость быть аккуратным со всеми документами (на случай аудита).

Удачи!

Суммарно HSA оказался не выгоден. 490*12=5880 + выплаты на HSA 6100 = 11980. A PPO сейчас 600*12=7200 без дедактибл...

[uncle_Pasha]

Суммарно HSA оказался не выгоден. 490*12=5880 + выплаты на HSA 6100 = 11980. A PPO сейчас 600*12=7200 без дедактибл...

Я так понимаю, что за HSA вы полностью сами платили, а за PPO сейчас работодатель доплачивает?
В такой ситуации - да, HSA не имеет смысла.

Удачи!

[Hertz]

Платить $490/м самому за HSA?
Грабеж.