RESP: family vs individual

[sondo]

народ, у кого двое и более детей: какой план вы выбрали : каждому ребенку по индивидуальному плану или один на всех? Где какие подзаковырки?

[sondo]

bumping up...

[vinnitu]

помнится наш финансовый советник советовал 1 план на всех.
Смысл: можно легко переводить деньги от одного ребенка к другому.
Мало ли у них окажутся разные затраты на учебу...

Зы. В конце концов мы такой план вообще не открыли.
Ибо его 2ой совет был - переводить деньги в RESP только после того, как полностью заполнен RRSP room и остаются "лишние" деньги.

+ (сорри за оффтопик) слишком много примеров вокруг, когда родители оплачивают детям универ, а детки после 1-2го курсов начинают искать себя.
В нашем случае мы решили оплатить детям проживание во время универа (надеюсь сможем), а на учебу пусть обязательно берут ссуды и чувствуют собственную responsibility.
Но это индивидуально, конечно.
В наше время в Канаде никто не остается без университетского образования если хочет учиться и у него нет денег оплатить учебу.
Имхо - не страшно выйти из универа с судой в несколько десятков $к (а после программы кооп некоторые умудряются отучиться за свои и без долгов).

[vinnitu]

Вдогонку - если открываете самостоятельно - проверьте весь small print конкретного фонда.
А конкретно - когда можно начинать брать деньги.
А то мне рассказали страшилку, как на RESP было накоплено достаточно денег, но платить ими за учебу можно было лишь начиная с какой-то определенной годовщины.
Короче деньги были available к оплате после крайней даты, назначенной универом. У людей были проблемы на ровном месте.

[sondo]

"переводить деньги в RESP только после того, как полностью заполнен RRSP room и остаются "лишние" деньги."

В РЕСП доплачивается государством 20% при котрибуциях до 2.5к.
А с РРСП мы как ни рассматривали, имеет смысл толко если на пансии доход будет маленьким. Ибо налог на деньги которые потом будем брать РРСП все равно будет платиться. Просто потом. Поэтому то что не матчится работой (1:1, тогда имеет смысл ибо сразу выигрыш), мы просто пытаемся инвестировать.

[sondo]

Вдогонку - если открываете самостоятельно - проверьте весь small print конкретного фонда.
А конкретно - когда можно начинать брать деньги.
А то мне рассказали страшилку, как на RESP было накоплено достаточно денег, но платить ими за учебу можно было лишь начиная с какой-то определенной годовщины.
Короче деньги были available к оплате после крайней даты, назначенной универом. У людей были проблемы на ровном месте.

Фондами ни в коем случае не пользуемся.
Мы просто у брокера индексные фоны берем. Забрать деньги можно когда угодно.
прост после роюдения второго удмаем добавлять или делать отделный.
А семейны РЕСПом есть некоторое ограничение на забор денег которые накопилис он а топ оф контрибушион (от государства ограничени), минимум за 4 захода можно брать, с индивидуалным вроде такого нет...

[vinnitu]

В РЕСП доплачивается государством 20% при котрибуциях до 2.5к.

ага. это верно.

А с РРСП мы как ни рассматривали, имеет смысл толко если на пансии доход будет маленьким. Ибо налог на деньги которые потом будем брать РРСП все равно будет платиться. Просто потом.

здесь чуть не соглашусь (конечно, зависит от дополнительной инфы).
Одно дело платить налог с ~$100к (ака заработок), другое с ~$50к (имхо на пенсии в год нужно будет значительно меньше денег чем сейчас).

Мы делали свои расчеты и дополняли и после ограниченных (1:2 до определенной суммы) вливаний работодателя.
Ибо уход от налогов (сегодня!) в 30% от суммы вложений в RRSP - в нашем случае перевешивал $500 (мах) которые государство вложило бы в наш RESP.
Словом, считать нужно что выгоднее при конкретных доходах и налогах.
Я был благодарен советам опытного человека, через которого и открывал дополнительные (к рабочим) RRSP.

[sondo]

В РЕСП доплачивается государством 20% при котрибуциях до 2.5к.

ага. это верно.

А с РРСП мы как ни рассматривали, имеет смысл толко если на пансии доход будет маленьким. Ибо налог на деньги которые потом будем брать РРСП все равно будет платиться. Просто потом.

здесь чуть не соглашусь (конечно, зависит от дополнительной инфы).
Одно дело платить налог с ~$100к (ака заработок), другое с ~$50к (имхо на пенсии в год нужно будет значительно меньше денег чем сейчас).

Мы делали свои расчеты и дополняли и после ограниченных (1:2 до определенной суммы) вливаний работодателя.
Ибо уход от налогов (сегодня!) в 30% от суммы вложений в RRSP - в нашем случае перевешивал $500 (мах) которые государство вложило бы в наш RESP.
Словом, считать нужно что выгоднее при конкретных доходах и налогах.
Я был благодарен советам опытного человека, через которого и открывал дополнительные (к рабочим) RRSP.

Ну вы же понимаете что 30% это налог с этой суммы, а не разница в налоге между сейчас и потом?
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/fq/txrts-eng.html

10к откладываем сейчас в РЕСП : уходим от налога 26%, т.е. 2.6к.
Предположим забираем их потом когда доход в 50к: платим на них налог 22%. Т.е., 2.2к.
Итого $400 всего. На 10к. 4%.

Вкладываем 10к в РЕСП, получаем на них 2к (4 года правда надо вкладывать, либо на 4 детей за год ).

Самое обидное с РРСП конечно это то что налоги ндо будеть платить тогда когда денег будет болше всего не хватать, скорее всего.

Максимально можно выиграть только 14%, и это только если сейчас зарплата более 130к, а потом когда 10 к забирать будете, то доход в год будет менее 32к (по нынешним бракетам). Но такой вариант, когда доход упадет в 4 раза даже рассматривать не хочется
Для среднего канадца с доходом в 55к на одного и 80к на семью я вообще не вижу смысла.
Разве что дисциплинирует откладывать.

[vinnitu]

Уже не помню подробностей. RRSP вклады tax deductible только от федерального налога, а провинциальный?
я понял ваш расклад. Наверное, вы правы для вашего случая.

Только одно "но": в RRSP вы вкладываете деньги для себя.
А в RESP вкладываете для того, что б детям облегчить бремя долгов в молодости.
Наша философия - конечно, если есть возможность и старость родителей (ака нас) очевидно обеспечена (минимально достойно) - то можно и великовозрастным (к тому моменту) детям помочь.
Если же на старость еще не накоплено (опять же речь о минимально-достойном уровне), то дети обойдутся без помощи. У них еще куча времени будет и отдать долги за учебу и заработать себе на нормальную жизнь. Но это уже не к цифрам. Это к приоритетам и философиям

[Boriskin]

Уже не помню подробностей. RRSP вклады tax deductible только от федерального налога, а провинциальный?

От обоих, просто уменьшается налогооблагаемая база.

[Boriskin]

Одно дело платить налог с ~$100к (ака заработок), другое с ~$50к (имхо на пенсии в год нужно будет значительно меньше денег чем сейчас).

Вообще, вопрос с RRSP надо разбить на 2 категории

1. инфляция (то, как сейчас можно прожить на 30к в год при выплаченном моргидже и естественных расходах через 30 лет будет стоить скажем 60к), и соответственно прямая экономия на налогах будет значительно меньше, чем люди думают.
2. доход с денег в RRSP налогом не облагается до момента вынимания, соответственно, если грамотно вкладываться, то можно к пенсии иметь значительно больше денег, что есть весьма большой плюс.

п 2 можно так же связать с TFSA, там тоже прибыль не облагается, хотя изначально деньги кладутся после налогов.

[sondo]

Уже не помню подробностей. RRSP вклады tax deductible только от федерального налога, а провинциальный?
я понял ваш расклад. Наверное, вы правы для вашего случая.

Только одно "но": в RRSP вы вкладываете деньги для себя.
А в RESP вкладываете для того, что б детям облегчить бремя долгов в молодости.
Наша философия - конечно, если есть возможность и старость родителей (ака нас) очевидно обеспечена (минимально достойно) - то можно и великовозрастным (к тому моменту) детям помочь.
Если же на старость еще не накоплено (опять же речь о минимально-достойном уровне), то дети обойдутся без помощи. У них еще куча времени будет и отдать долги за учебу и заработать себе на нормальную жизнь. Но это уже не к цифрам. Это к приоритетам и философиям

Чисто интереса ради, вы точно уверены что в вашем случае РРСП даст существенный откат?
Эти финансвые советчики еще те советчики. Они обычно всегда забывают рассказать сколько будет платить клиент налогов на РРСП потом, когда будет забирать.
Т.е. для нас лично разница в 4% не настолько существенна чтобы из за нее "локить" деньги на долго.
Поэтому "локим" только там где есть матч, осталное вкладываем (инвестируем) по разному в разных местах.
Пойнт в том что накапливать можно и нужно не только через РРСП.
Вы еще не знаете какой такс будет потом, когда вы будете забирать, и я совершенно не удивлюсь если инкам такс лет через 30 будет выше чем сейчас. Правительство, создавая РРСП, ведь не давало гарантии что когда деньги будете забирать минимальный налог будет все еще маленьким в 15% а не скажем 25%?

[sondo]

п 2 можно так же связать с TFSA, там тоже прибыль не облагается, хотя изначально деньги кладутся после налогов.

А цот это кстаи нас интересовал с точки зрения можно ли стоки покупать на TFSA?

[Boriskin]

п 2 можно так же связать с TFSA, там тоже прибыль не облагается, хотя изначально деньги кладутся после налогов.

А цот это кстаи нас интересовал с точки зрения можно ли стоки покупать на TFSA?

Можно и на TSFA, и на RRSP, хоть канадские, хоть американские. За Европу/Азию - не скажу.

[sondo]

п 2 можно так же связать с TFSA, там тоже прибыль не облагается, хотя изначально деньги кладутся после налогов.

А цот это кстаи нас интересовал с точки зрения можно ли стоки покупать на TFSA?

Можно и на TSFA, и на RRSP, хоть канадские, хоть американские. За Европу/Азию - не скажу.

Точно! И на questrade появилось, вроде год назад не было.
А вы где торгуете?

[Boriskin]

TD WebBroker. Они жадные, но я не часто торгую и мне так удобнее - весь интернет-банкинг в одном месте.

[vinnitu]

Sondo,

говоря 4% вы подразумеваете разницу в федеральном налоге между сейчас и потом.
но еще 4% будет (возможно) разница в провинциальном налоге (на примере Онтарио).
Т.е. 8%. Что уже чуть меняет ваш прогноз выгодности (относительно $10k в RESP, дающих вам $500).

Но, имхо, так сравнивать не совсем корректно.
В одном случае вы откладываете деньги для себя на старость. В другом - для молодых (совершеннолетних и дееспособных) детей.
Т.е. это не совсем яблоки с яблоками.
----------------------------------------------------------------

Boriskin,
про инфляцию - верно, конечно.
Но хочется надеяться, что и рост RRSP sсоответствует. И что налоговые планки тоже меняются постоянно вместе с инфляцией.

[sondo]

Sondo,

говоря 4% вы подразумеваете разницу в федеральном налоге между сейчас и потом.
но еще 4% будет (возможно) разница в провинциальном налоге (на примере Онтарио).
Т.е. 8%. Что уже чуть меняет ваш прогноз выгодности (относительно $10k в RESP, дающих вам $500).

Но, имхо, так сравнивать не совсем корректно.
В одном случае вы откладываете деньги для себя на старость. В другом - для молодых (совершеннолетних и дееспособных) детей.
Т.е. это не совсем яблоки с яблоками.
----------------------------------------------------------------

Boriskin,
про инфляцию - верно, конечно.
Но хочется надеяться, что и рост RRSP sсоответствует. И что налоговые планки тоже меняются постоянно вместе с инфляцией.

Мы не вкладываем в РЕСП больше чем для того чтобы получить 20% грант, так что там всегда 20% есть Мы вкладываем осталное в свое будущее. 2.5к в год на ребенка не так много, с меня на работе на мою пенсию столько снимают что плакать хочется
У нас в провинции налог на доход не зависит от дохода, 10% flat.
Вы не хотите принять того что вы не знаете (ну просто не знаете и все) того какие будут бракеты и налог через 30 лет, когда вы пойдете на пенсию. Как реалист живуший в соц государстве, я предполагаю что налоги будут выше чем сейчас, и скорее всего я даже буду терять пользуясь ррспом. Но это не важно, просто в любом случае у меня из за котракта профсоюза обязаловка от которй не уклониться и на работе с меня снимают 14к (пусть даже матчат столько же) хотела бы я того или нет, но больше от меня залоченного бабла в канадском РРСПе Канада не дождется

[Baltar]

Справедливости ради надо заметить, что tax brackets в целом инфляцию отражают.
Мой собственный RRSP по большей части образовался по следующим причинам:

1. Удобно получить под покупку дома беспроцентную ссуду в 40К.
2. Ну платят на работе. Мне половину, жене вообще что-то невероятное, чуть не вдвое больше ее вложений.
3. Если неожиданно возникает доп доход, весь попадающий в верхнюю ставку обложения - срезать эту верхушку за счет накопленного предела вложений в RRSP очень удобно. Инкорпорирование дает такой же эффект, но с большими усилиями.

А так, да - вещь не обязательно лучшая, чем альтернативы.

[vinnitu]

У нас в провинции налог на доход не зависит от дохода, 10% flat.

Ух ты! Что за провинция, плиз? Просто для общего развития.
Может выйду туда на пенсию

Если же останусь в Штатах, то... недавно с удивлением узнал, что если копил пенсионную программу в МА, а на пенсии уехал (ака сделал основной резиденцией место не в МА) - налогов с 401к не платишь вообще.
Фантастика. Нужно будет уточнить подробности. Не знаю работает ли это для всех штатов.

Я очень согласен, что нам не дано предугадать что и как там будет через 20-30 лет с налогами/фондами/инфляцией/законами и т.д.
Посему я стараюсь уйти от налогов по максимуму сегодня...

[Boriskin]

1. Удобно получить под покупку дома беспроцентную ссуду в 40К.

C 2009 повысили - стало по 25к на рыло.

[Noskov Sergey]

У нас в провинции налог на доход не зависит от дохода, 10% flat.

Ух ты! Что за провинция, плиз? Просто для общего развития.
Может выйду туда на пенсию

Если же останусь в Штатах, то... недавно с удивлением узнал, что если копил пенсионную программу в МА, а на пенсии уехал (ака сделал основной резиденцией место не в МА) - налогов с 401к не платишь вообще.
Фантастика. Нужно будет уточнить подробности. Не знаю работает ли это для всех штатов.

Я очень согласен, что нам не дано предугадать что и как там будет через 20-30 лет с налогами/фондами/инфляцией/законами и т.д.
Посему я стараюсь уйти от налогов по максимуму сегодня...

Альберта конечно. Насчет налогов с 401k Вы чего-то погорячились - федеральный будете платить, штатный (МА) нет если уедете из МА, точнее в том штате где будете выходить на пенсию там и будете платить. Или я чего-то не понял.

[vinnitu]

федеральный будете платить, штатный (МА) нет если уедете из МА, точнее в том штате где будете выходить на пенсию там и будете платить. Или я чего-то не понял.

да я сам еще не уверен.
По логике вы правы - федеральный налог должен оставаться.
Постараюсь уточнить инфу.

В Альберту на пенсии... пожалуй не поеду.
НУ только если глобальное потепление не принесет туда выращивание персиков и винограда

[vinnitu]

Погуглил.
Конечно, федеральный налог на пенсионные накопления везде одинаков.
А вот налоги штатов очень даже отличаются.
Вот тут неплохо написано: http://www.kiplinger.com/magazine/archi ... etire.html
Опять же - фиг знает как оно будет через 20-30 лет...

Если же уехать жить туда, где с 401k не берут налог штата, то...
предположим снимаем с 401к $60к в год на двоих (нынешними деньгами, инфляция, надеюсь, будет включена в рост всего, в том числе и наших доходов и налоговых ставок).

Итак - есть штаты, где сам штат не будет облагать налогом 401k withdraws.
Смотрим сколько будут брать федералы: забиваем в калькулятор http://apps.opm.gov/tax_calc/withhold_calc/
месячный доход в $5к, married, 2 withholding allowances.
Получаем федеральный налог $481. В уме держим, что на самом деле он скорее всего будет чуть поменьше, так как tax deductible еще и налоги на жилье (пусть уже выкупленное), регистрация авто, пожертвования и т.п.
Но пускай $480.
Итого - с дохода (из 401к) $60к годовых в налоги уйдет ~$5700, т.е. около (чуть меньше) 10%.

Т.е. на деньгах, вложенных в 401к я !сегодня! экономлю ~30% от вложения.
Потом когда-нибудь буду платить ~10% налогов от суммы, которую ежегодно буду снимать на пенсии.

Конечно, пенсионные накопления должны быть не единственной "корзиной для яиц", не спорю.

[GUYBEN]

Мы открыли семейный in TD. Будем откладывать понемножку, приоритет из этого делать пока не имеем возможности, все деньги пустим на выплату ипотеки. Но хоть одну тыщу в год будем класть в RESP, что получается по доллару в день на ребенка (у нас трое ).