Obamacare enrollment rush, insurance marketplace, howto

[Albert_al]

Я не увидела у Sanych, что при preexisting conditions premiums будут выше.

Вот это было бы вообще красота, но меня терзают смутные сомнения, когда все так шоколадно. Когда я ранее будучи контрактором делал себе свою личную страховку (HSA compatible HDHP $7500 deductible), был специальный опросник в конце, типа распишите все свои предыдущие визиты к врачу

[Kolombina]

насколько я понял, для обамкакера важен возраст и зипкод, где живешь.

А потом, когда уже заполняешь аппликейшн, есть ли вопросы о состоянии здоровья и пересчеты какие-то?

Я посмотрела на сайте - около 800-900 долл на нашу семью, если с не очень высоким дедактибл. Это меньше, чем Кобра.

[Sanych]

Preexisting gone! Не паникуйте. Никаких опросников про врачей больше нет. Только курение проверяют. Сыну Sanych'а мы взяли с боем план на federal marketplace, уже прислали новые карточки. Даже за полную цену его новая частная страховка намного лучше кобры (взяли "золотую") благодаря молодому возрасту: примерно $275 в месяц против кобры за $337, network лучше и покрытие. С субсидией будет ~$140, но если работу получше найдет, будет платить больше.
А вот тем кому за 40-50 уже даже при хорошем здоровье будет в 2-3 раза больше.
Подвох в существующей технической поддержке этих благ. Пока дойдешь до финиша - здоровье и потеряешь.

> когда уже заполняешь аппликейшн, есть ли вопросы о состоянии здоровья и пересчеты какие-то?

Нет. Только вопросы по поводу курения. И все. Больной и здоровый одного возраста и пола в том же зипкоде будет иметь те же самые рейты (c)(Komissar) плюс "надбавка" если куришь.

> был специальный опросник в конце, типа распишите все свои предыдущие визиты к врачу

Это было для планов стартующих до 15 декабря 2013. Плюс - можно было взять дешевле если хорошо со здоровьем. Собственно у меня так, частный план с 2013 и премиум в 2 раза меньше чем минимальный план в 2014 для моего возраста. Так шо на мне теперь экономим

> я не очень понимаю, что делать дальше с pre-existing.

Теперь уже ничего. Забудьте как страшный сон.

> нас возьмет другая страховка и будет с первого дня платить? Какой им смысл?

Да, возьмет. Смысл - ACA ("обамакер"). Идея - прибыль страховым компаниям будет за счет большого числа подпсанных и "средней температуры по больнице"(с) Что будет на практике - увидим.

> Там 4 варианта и катастрофические(так они называются )) лучше?А если заболеем и потом всё оплачивать из кармана?

Катастрофические только для молодежи, не то до 27, не то до 29. При наличие страховки obamacare-compatible из кармана заплатите не больше лимита согласно закону (кажется 6350 максимум на нос, на 2-3-4 возможно меньше). Дидактибл тоже кажется того же размера. В этом и была идея.

[Sanych]

Практический рисерч:
- даже там где нет копея а только дидактибл, реальная цена в нетворке будет по контрактной сетке. Скажем визит к врачу стОит $212, дидактибл 6 штук, но билл будет на контрактную цену типа $78, MRI вместо 900-1000 будет 350 и т.д.
- катастрофик и самые дешевые бронзы и серебро - у них может быть очень ограниченный нетворк
- не забудьте что ежегодный physical с сопутствующими анализами плюс мамограмма (кому требуется ) будут бесплатны.
- планы от емплоера могут не соответствовать ACA (о чем они обязаны предупреждать). Скорее всего это будет в относительно небольших конторках.

[Kolombina]

Sanych, спасибо за разъяснения и ответы.

Я надеюсь, к тому времени, как закончится наша кобра, все заработает и прояснится.

Кстати, а вот такой теоретический вопрос - а почему не было раньше такого, чтобы продолжать платить существующей страховке.
Вот, например, ситуация - была страховка от работодателя, работодатель платил-платил, страховкой почти не пользовались, а потом оппа - пришлось.
Тут же пришлось перейти на кобру.
Теперь, если бы не обамакер, получается, что после окончания кобры ни одна страховка нас бы не взяла. Как-то неправильно. Страховка-то была на момент возникновения condition, почему бы ей и не остваться, только измениться на индивидуальную..

[Sanych]

> а почему не было раньше такого, чтобы продолжать платить существующей страховке.

По сути дела это и есть кобра: продолжаете платить существующей страховке от бывшего работодателя в течение полутора лет, только полную цену. Ну а потом - досвидания...

> если бы не обамакер, получается, что после окончания кобры ни одна страховка нас бы не взяла.

Именно так у нас и вышло. Двоим просто отказали потому что выкопали что-то в прошлом. Третий с реальным preexisting смог перескочить на поганенькую страховку от емплоера (со старой страховки понадобилось подтверждение что он был покрыт до этого полтора года чтобы на него не было preexisting в новой страховке) а затем кобра.

> Страховка-то была на момент возникновения condition, почему бы ей и не остваться, только измениться на индивидуальную..

Там все запутано, и явно не в наших интересах. Групповуха (от емплоера) и индивидуальная (через underwriting с кучей проверок в медицинской истории) - это разные миры. Во второй Вас хотели иметь только с лошадиным здоровьем "иначе нам придется за вас заплатить больше чем от вас получим"(с). В первой - могли "включать" preexisting на год-полтора если не докажете непрерывный coverage в полтора года до этого. Но могли и не включать. Групповые, мне кажется, были оправданы "средней температурой по больнице" когда в большом числе мемберов здоровые и давали профит: сами платили плюс компания, а особо не пользовались.

> Как-то неправильно.

Страховки - это бизнес, и для бизнеса это _правильно_. Для нас конечно нет. Но наши интересы страховому бизнесу до одного места. И рос очередной бабл в медстраховках...

[Albert_al]

Групповуха (от емплоера) и индивидуальная (через underwriting с кучей проверок в медицинской истории) - это разные миры. Во второй Вас хотели иметь только с лошадиным здоровьем

Верно, поэтому еще по инерции пытаюсь не следить где не следует.
Если этого больше нет- сэкономлю маленько денежку, а то платить за визит ко врачу $90 (вместо copay $20 по страховке от работодателя) не очень прикольно, имея страховку, но не желая клеймов.

[Sanych]

Они смотрели обычно хронические болячки. Аппендицит или операция на коленке после травмы вопросов вроде не вызывали. Посмотрим как вся эта нынешняя богадельня заработает. Пока что "размах на рупь, удар на копейку". Хочется чтобы выводы были сделаны.

[Dariika]

спсибо за подробное обьяснение,мы не попадаем на меньше 400% и потому надо платить всё ,в Кали делается через Californiacover и там 5 планов,самый большой deductible у catastrophic план и на 3 -300 баксов и самый хороший platinum 10/90 и так хочу взять на всех 3 разные планы и в выйгрыше только 100 баксов,ну короче и так и сяк плохо....

Надо понимать, что деньги отданные страховке - потеряны навсегда. А деньги которые будут потрачены за лечение - только в том случае, когда вы заболели. В результате, когда работодатель оплачиват львиную долю страховки, то обычно выгоден "platinum" план, а конда вы платите за все сами - "bronze" (даже при существенных медиуинских расходах)
Кроме того, используя HSA-eligible план вы кроме того можете сэкономить на налогах, а если не заболели - то отложить на будущие медицинские расходы, либо на пенсию.

я хотела выбрать GOLD разница не большая с bronze ежемесячно 200и за год 2400 ,если операция нужна будет там deductible 5000 и на одного +каждый раз полностью платит доктору и с copay ,а визитдоктору в районе 100 и больше +все тесты ДО deductible,те. пока не выплатите 5000 в этом случае всё время платить с кармана +Co-insurance%.
а вы почему считатете что бронза лучше с маленькими мед кондишенами?Хир операций здесь дорогие.
Спасибо,я хочу понять может я что то не так понимаю?

[Sanych]

Невзирая на "цвет металла", в каждом случае проверьте, какого рода были медрасходы за пару последних лет.
У моего с preexisitng - это очень дорогие таблетки, в среднем раз в год ER, 4-6 визитов к специалисту, 2-3 к PCP, постоянные диагностика-анализы. Вот и выбирали ему чтоб был копей за ER, докторов и prescription.

Если ER и возможные госпиталь-операция возможны раз в несколько лет, визитов к врачу за поледние годы 1-4 раза в год и лекарства традиционные (может быть вполне достоточно дискаунта от страховки, клабов, либо волмартовских на дженерики) - спокойно полагаться на обычный дидактибл, контрактные цены и бесплатные ежегодные визиты которые сейчас включены в любую страховку.

При страховке в любом случае ответственность ограничена out of pocket maximum (если я правильно все понимаю). То есть на больничные расходы, скажем, 50-60 тыс. Ваша доля будет 6350 или сколько там в out-of-pocket.

[Dariika]

Невзирая на "цвет металла", в каждом случае проверьте, какого рода были медрасходы за пару последних лет.
У моего с preexisitng - это очень дорогие таблетки, в среднем раз в год ER, 4-6 визитов к специалисту, 2-3 к PCP, постоянные диагностика-анализы. Вот и выбирали ему чтоб был копей за ER, докторов и prescription.

Если ER и возможные госпиталь-операция возможны раз в несколько лет, визитов к врачу за поледние годы 1-4 раза в год и лекарства традиционные (может быть вполне достоточно дискаунта от страховки, клабов, либо волмартовских на дженерики) - спокойно полагаться на обычный дидактибл, контрактные цены и бесплатные ежегодные визиты которые сейчас включены в любую страховку.

При страховке в любом случае ответственность ограничена out of pocket maximum (если я правильно все понимаю). То есть на больничные расходы, скажем, 50-60 тыс. Ваша доля будет 6350 или сколько там в out-of-pocket.

спасибо и конечно же в идеале platinum мне подходит

[Sanych]

Для перестраховки или действительно затраты были большие за прошедший год?

[Dariika]

Для перестраховки или действительно затраты были большие за прошедший год?

прошлый год была страховка от мужа и затраты были миним а по врачам хождений было много

[uncle_Pasha]

Для перестраховки или действительно затраты были большие за прошедший год?

прошлый год была страховка от мужа и затраты были миним а по врачам хождений было много

Много хождений - это сколько раз в год? Ожидаете ли вы, что в следующем году будет хуже?
Я в свое время просчитал несколько вариантов по затратам за предыдущие три года (моя страховка позволяла загрузить все клаймы в excel). Реально получается, что без субсидий (например от работодателя) варианты с HDHP обходятся дешевле, даже за те годы, когда были серьезные медицинские расходы - госпиталь, операции, и т.п.

При расчетах надо также помнить, что при покупке страховки самостоятельно премиум платится из посленалоговых денег (по крайней мере первые 10% AGI), а медицинские расходы (при использовании HDHP и HSA) - из доналоговых денег (по крайней мере первые $6,550). По достижении out-of-pocket maximum все сраховки становятся одинаковы.

[Физик-Лирик]

Для перестраховки или действительно затраты были большие за прошедший год?

прошлый год была страховка от мужа и затраты были миним а по врачам хождений было много

Много хождений - это сколько раз в год? Ожидаете ли вы, что в следующем году будет хуже?
Я в свое время просчитал несколько вариантов по затратам за предыдущие три года (моя страховка позволяла загрузить все клаймы в excel). Реально получается, что без субсидий (например от работодателя) варианты с HDHP обходятся дешевле, даже за те годы, когда были серьезные медицинские расходы - госпиталь, операции, и т.п.

При расчетах надо также помнить, что при покупке страховки самостоятельно премиум платится из посленалоговых денег (по крайней мере первые 10% AGI), а медицинские расходы (при использовании HDHP и HSA) - из доналоговых денег (по крайней мере первые $6,550). По достижении out-of-pocket maximum все сраховки становятся одинаковы.

Самое простоте - это построить график зависимости расходов (вертикальная ось) от покрытия (горизонтальная ось). В случае "хай дедактибл" - это будет прямая под углов в 45 градусов до "аут оф покет", далее - горизонтальная прямая. Пeресечение с вертикальной осью - годовой премиум. В случае других планов, надо учитывать коиншуранс в виде наклона прямой (скажем, если коиншуранс = 20%, то наклон = 0.2). Построить графики для нескольких планов, там все станет видно.

[Sanych]

прошлый год была страховка от мужа и затраты были миним а по врачам хождений было много

Ну вот и гайд-лайн. Гляньте контрактную цену на средний визит к врачу. И сравните. Скажем цена "с улицы" - $200, цена с копеем $40, цена контрактная - $90.
10 визитов в год: $400 c копеем или $900 при дедактибле (разница $500), $2000 без страховки.
План с дидактиблом $300 в месяц, с копеем $350, за год разница в 600.
Итог - при лучшей страховке за 350 вы за премиум и из кармана потратите на $100 в год больше. А при 20 визитах - выиграете $400.
Без страховки не рассматриваем, это уже для рисковых граждан. Если все нормально - сэкономим, а если вдруг (тьфу Х 3) - то будет ж... филейная часть...

[Lolla]

Пыталась для родителей страховку найти (оба не курят, возраст в районе 50). Все что с дедактбл меньше 2500 в год выходит в среднем 1100 в месяц на двоих. Те, что с дедактбл 12К в год из своего кармана - на двоих выходит 500-600 в месяц и за все буквально нужно будет платить по-максимуму. Как узнать возможны ли для них скидки я так и не поняла.

[Alexander Troyansky]

Пыталась для родителей страховку найти (оба не курят, возраст в районе 50). Все что с дедактбл меньше 2500 в год выходит в среднем 1100 в месяц на двоих. Те, что с дедактбл 12К в год из своего кармана - на двоих выходит 500-600 в месяц и за все буквально нужно будет платить по-максимуму. Как узнать возможны ли для них скидки я так и не поняла.

А если им отдельную налоговую декларацию оформить? Потеряете на налоговых вычетах в районе полуторы тысячи , но зато на страховке выиграете:

[Lawfully Present Immigrants] may purchase exchange coverage and receive tax credits on the same basis as citizens. Individuals with incomes below 100% of poverty who are ineligible for Medicaid based on immigration status may purchase exchange coverage and receive tax credits

[uncle_Pasha]

Как узнать возможны ли для них скидки я так и не поняла.

Скидок нет, но могут быть субсидии.
https://www.healthcare.gov/what-do-immi ... d-to-know/

Lawfully present immigrants and lower costs

If you’re a lawfully present immigrant, you can buy private health insurance on the Marketplace. You may be eligible for lower costs on monthly premiums and lower out-of-pocket costs based on your income.

- If your annual income is 400% of the federal poverty level or below: Lawfully present immigrants with estimated 2014 household incomes up to 400% of the federal poverty level (about $45,960 for an individual or $94,200 for a family of 4) may be eligible for tax credits that can be used immediately to reduce monthly premiums for insurance bought in the Marketplace.

- If your annual household income is below 100% federal poverty level: Lawfully present immigrants with estimated 2014 household income under 100% of the federal poverty level (about $11,490 for an individual or $23,550 for a family of 4), who are not otherwise eligible for Medicaid, will be eligible for tax credits and lower out-of-pocket costs for private insurance through the Marketplace if they meet all other eligibility requirements.

[Lolla]

Cпасибо за разъяснения... Доход может пройти под условия для субсидий или же быть близким к границе (еще не считали за 2013 год точную цыфру). Если доход проходит под тот, что требуется для субсидий, как и где узнать какова будет стоимость страховки в месяц? Я онлайн нигде не нашла

[Dariika]

прошлый год была страховка от мужа и затраты были миним а по врачам хождений было много

Ну вот и гайд-лайн. Гляньте контрактную цену на средний визит к врачу. И сравните. Скажем цена "с улицы" - $200, цена с копеем $40, цена контрактная - $90.
10 визитов в год: $400 c копеем или $900 при дедактибле (разница $500), $2000 без страховки.
План с дидактиблом $300 в месяц, с копеем $350, за год разница в 600.
Итог - при лучшей страховке за 350 вы за премиум и из кармана потратите на $100 в год больше. А при 20 визитах - выиграете $400.
Без страховки не рассматриваем, это уже для рисковых граждан. Если все нормально - сэкономим, а если вдруг (тьфу Х 3) - то будет ж... филейная часть...

а я поняла,если есть дедактбле,то пока не достигнишь поного дедактбл,то ты платишь из своего кармана полностью,те визит к доктору 30 с копей ,но иншуринс говорит что доктор запросил 200 за визит а наше разрешаемое 100 и с учетом вашего копей 30 вы платите 70 (пока не достигли дедактбе скажем 5000).И ещё где дедактабле там и ко-иншуринс есть,скажем20% и госпиталь за операцию запросил 10000,разрешаемое по иншуринсу 6000 и от 6000 я должна платить 1200,так как 20% я должна по коиншуринсу...так что всяко лучше золотой или платинум ,если много по докторам надо ходить?А если совсем не ходишь,то катострофический взять,который покроет ваш чекап?ну чтобы не штрафовали что у вас нет интсуринса или заплатить штраф и не болеть дальше

[uncle_Pasha]

Если доход проходит под тот, что требуется для субсидий, как и где узнать какова будет стоимость страховки в месяц? Я онлайн нигде не нашла

Если возраст до 65, то http://www.healthcare.gov - "see plans before I apply"
Если введете примерный доход, то получите стоимость с учетом субсидий.
Если больше 65, то надо заполнить application там же.
Еще, как вариант, можно получить квоту на сайте BCBS вашего штата ( FL? - http://bcbsfl.com )

[uncle_Pasha]

И ещё где дедактабле там и ко-иншуринс есть,скажем20% и госпиталь за операцию запросил 10000,разрешаемое по иншуринсу 6000 и от 6000 я должна платить 1200,так как 20% я должна по коиншуринсу...так что всяко лучше золотой или платинум ,если много по докторам надо ходить?А если совсем не ходишь,то катострофический взять,который покроет ваш чекап?ну чтобы не штрафовали что у вас нет интсуринса или заплатить штраф и не болеть дальше

Gold и Platinum планы тоже имеют hospital deductible и coinsurance. Out-of-pocket limit может быть меньше, но все равно в несколько тысяч долларов.
А вообще, да - лучше быть здоровым...

[Lolla]

Если доход проходит под тот, что требуется для субсидий, как и где узнать какова будет стоимость страховки в месяц? Я онлайн нигде не нашла

Если возраст до 65, то http://www.healthcare.gov - "see plans before I apply"
Если введете примерный доход, то получите стоимость с учетом субсидий.
Если больше 65, то надо заполнить application там же.
Еще, как вариант, можно получить квоту на сайте BCBS вашего штата ( FL? - http://bcbsfl.com )

Cпасибо! Примерно прикинула. Не ахти конечно субсидия получается, но что делать...

[Sanych]

а я поняла,если есть дедактбле,то пока не достигнишь поного дедактбл,то ты платишь из своего кармана полностью,те визит к доктору 30 с копей ,но иншуринс говорит что доктор запросил 200 за визит а наше разрешаемое 100 и с учетом вашего копей 30 вы платите 70 (пока не достигли дедактбе скажем 5000).И ещё где дедактабле там и ко-иншуринс есть,скажем20% и госпиталь за операцию запросил 10000,разрешаемое по иншуринсу 6000 и от 6000 я должна платить 1200,так как 20% я должна по коиншуринсу...так что всяко лучше золотой или платинум ,если много по докторам надо ходить?А если совсем не ходишь,то катострофический взять,который покроет ваш чекап?ну чтобы не штрафовали что у вас нет интсуринса или заплатить штраф и не болеть дальше

Несколько по другому. Основные определения:

Copay - разовая оплата за визит (к врачу, в ER, за MRI и т.д.), остальное проблемы страховки. Может отсутствовать в плане
Deductible - сумма Ваших медрасходов по достижении которой страховка начинает платить Coinsurance
Coinsurance - доля расходов за медицинский сервис оплачиваемая Вами (исключая оплаченные Вами Copay, как правило) после достижения Deductible. Остальное проблема страховки
Out-of-Poket - это потолок Ваших медрасходов (Deductible + Coinsurance + Copay) расходов. $6350/year

Рассмотрим 3 варианта:
1. Страховка предусматривает копей 30 на доктора и дидактибл 5000 на нос, коиншуранс 20%
2. Страховка предусматривает только дидактибл 5000 на нос, коиншуранс 20%
3. Нет страховки вообще.

Итак, визит к врачу в нетворке.
1. Если Вы еще не израсходовали $6350 (Out-of-Poket лимит) на медицину за текущий год, платите ТОЛЬКО $30. Остальное забота страховки и Вас не волнует. Если годовой Out-of-Poket достигнут, не платите ничего. Deductible пофигу.
2. Если Вы еще не израсходовали $5000 (Deductible) на медицину за текущий год, платите "разрешаемое 100", то есть согласованную доктором со страховкой контрактную цену. Если док просит больше с Вас при наличие страховки и он в нетворке - его пора сажать. После оплаты $100 Вас больше ничего не волнует. Если годовой дидактибл 5000 достигнут, то платите ТОЛЬКО Coinsurance. Если 20% - то Ваша доля $20. Если 0% - ничего не платите. Если годовой Out-of-Poket достигнут, ничего не платите.
3. Платите 200 как и запросил доктор. Sky is the limit.

Госпиталь.
> и госпиталь за операцию запросил 10000
А шо так скромно? Поставьте 25-60к и не ошибетесь За аппендицит и операцию на колене 6-7 лет назад биллов до страховки было ~25k, за 10-дневное обследование в госпитале без операции - 57 штук. Давайте изменим на 30000, звучит более реально. Итак:

1. Если Вы еще не израсходовали $5000 (Deductible) на медицину за текущий год, Copay тут обычно не предусмотрен. Скажем, Вы уже потратили 1000 на медрасходы в текущем году. Контрактная цена операции $6000. Ваша доля:
- остаток Deductible $5000-$1000=$4000. Распределим оставшиеся 2000.
- платим Coinsurance 20% на остаток $2000 - $400
Ваш тотал за операцию получится $4400, Out-of-Poket баланс составит $5400, Deductible $0. До конца года Вы за любые медрасходы платите Copay 30 или Coinsurance 20% пока не израсходуете еще $6350-$5400=$950. После этого ничего больше не платите за медрасходы в текущем году.
2. Та же фигня что и в №1, только Copay отсутствует как класс для последующих расходов.
3. 30 штук как и просили, либо начинать тягомотину торговли, судиться и т.д.

Ну и, скажем, изменим цифры за госпиталь: хочет 30к, контрактная цена страховки 15к. В 1 и 2 будет следующее:
- остаток Deductible $5000-$1000=$4000. Распределим оставшиеся 15000-4000=11000.
- Coinsurance 20% на остаток $11000 будет $2200 из которых мы платим ТОЛЬКО $6350-$5000=$1350 (OoP - Deductible) потому что достигаем "потолка" в $6350. Total $4000+1350=$5350.
И до конца года больше медрасходов не предвидится.

Везде под "медрасходы" имеется ввиду те виды расходов которые включены в покрытие Вашей страховкой.