Кризисные подушки безопасности

[Boriskin]

А потому нет нужды рисковать с 401к. Лучше пустить эти деньги на что нибудь осязаемое и нужное сегодня.
или я опять что то упустил?

Странным делом, я соглашусь с аддой в том, что откладывать надо. Но при этом я считаю идиотизмом отказывать себе во многом только ради того, чтобы копить на старость. Ну и не стоит расчитывать на то, что к моменту вашего выхода не пансию все будет как сейчас. Могут зарезать SSI для нерезидентов, начнется вторая холодная война и Россию приравняют к Кубе и Северной Корее, и тд и тп..

[valchkou]

Могут зарезать SSI для нерезидентов, начнется вторая холодная война и Россию приравняют к Кубе и Северной Корее, и тд и тп..

да это понятно, но я не про россию конкретно, а про более дешевые страны в целом. Зачем бедствовать в сша, когда можно нормально жить в другом месте

[city_girl]

А потому нет нужды рисковать с 401к. Лучше пустить эти деньги на что нибудь осязаемое и нужное сегодня.
или я опять что то упустил?

Странным делом, я соглашусь с аддой в том, что откладывать надо. Но при этом я считаю идиотизмом отказывать себе во многом только ради того, чтобы копить на старость. Ну и не стоит расчитывать на то, что к моменту вашего выхода не пансию все будет как сейчас. Могут зарезать SSI для нерезидентов, начнется вторая холодная война и Россию приравняют к Кубе и Северной Корее, и тд и тп..

Мне до возраста адды, когда он стал откладывать на пенсию (как я поняла его комментарии), еще пардон дожить надо. Нет неработающей жены, по максимуму контрибьютещей в план, нет эмплоера, который матчит контрибьюции. А потому человеку, которому еще надо жить и жить, заработывать и зарабатывать, не надо слишком буквально воспринимать советы человека, который завтра отвалит на пенсию и старается макимум отложить сегодня, чтобы уже завтра их тратить. Все находяться на разных этапах жизни и потому разные задачи дня на повестке у разных людей.

[adda_]

Я никого не призываю вообще ни к чему.
Я просто рекомендую вам во первых почитать что пишут по этому поводу профессионалы. Несколько статей из разных источников.
И еще я рекомендую не надеяться на государство. А надеяться на себя.
И не советую думать что в 60 или 70 лет вы будете так же прыгать и скакать как в ваши 30-40. И что у вас будет опция уехать куда нибудь где дешево и сердито. Во первых там где дешево там криминал. Во вторых чем старше тем сложнее менять место жительство. И таки да - вам скорее всего захочется уйти на покой задолго до наступления пенсионного возраста.
И последнее - не надейтесь что вы умрете молодыми. С вероятностью 75% один из двух супругов доживет до 90.

[city_girl]

Ну кстати надеятся на государство еще точно очень и очень рано ( в смысле это уж если совсем опций не останется, но
то ж надо будет постараться), так что надо попробовать что-то сделать до того как останеться рассчитвать только на государство

[valchkou]

Во первых там где дешево там криминал.

ну почему ж, беларусь вполне безопасное место, есть и другие, например узбекистан

И последнее - не надейтесь что вы умрете молодыми.

[valchkou]

Я просто рекомендую вам во первых почитать что пишут по этому поводу профессионалы. Несколько статей из разных источников.

Может посоветуете, а то по зелени не пойму кто проффессионалы, а кто мимо проходил

[Stoic]

По поводу 401К. Если эмплоер матчит 200% как мне, тогда еще стоит в какой традишенал положить с гарантированным процентом.
А то вот у жены не матчат, но тоже есть оный, так мы ейный не пользуем.

[DropAndDrag]

Скажем, живете вы в Техасе, вынимаете 50к в год из 401к, заплатите грубо 20+% налогов. Снимаете эти же деньги с инвестиций с обычного брокерского аккаунта как long term capital gains - первые 37к (если нет никакого другого дохода вообще) - не облагаются, остаток до 50к - 15%. Итого эффективный рейт под 5%. Я понятно излагаю свою идею?

Непонятно, так как ничего не знаю про long term capital gains.
5% это 401 план выигрывает (20 - 15)? 401 плане мало выбора. Так же берутся деньги за обслуживание. А как это дело с обычными стоками, если они долго лежат?
Если про таксы, то в случает сингл 15% берется между 9 и 37 тыс, но реальный инком это +10 или между 19 и 47 тыс.
Как отмеряются первые 37к в случае long term capital gains?
Было бы хорошо, если бы вы просветили какой налог после 50к. И ссылочку подкинули раз уж вы в теме

[Boriskin]

Скажем, живете вы в Техасе, вынимаете 50к в год из 401к, заплатите грубо 20+% налогов. Снимаете эти же деньги с инвестиций с обычного брокерского аккаунта как long term capital gains - первые 37к (если нет никакого другого дохода вообще) - не облагаются, остаток до 50к - 15%. Итого эффективный рейт под 5%. Я понятно излагаю свою идею?

Непонятно, так как ничего не знаю про long term capital gains.
5% это 401 план выигрывает (20 - 15)? 401 плане мало выбора. Так же берутся деньги за обслуживание. А как это дело с обычными стоками, если они долго лежат?

Владение акциями - бесплатно.

Если про таксы, то в случает сингл 15% берется между 9 и 37 тыс, но реальный инком это +10 или между 19 и 47 тыс.
Как отмеряются первые 37к в случае long term capital gains?
Было бы хорошо, если бы вы просветили какой налог после 50к. И ссылочку подкинули раз уж вы в теме

50к было взято с потолка как примерная сумма на которую можно комфортно жить вдвоем при отсутствии каких либо долгов.
Про налоги по простому

https://en.wikipedia.org/wiki/Capital_g ... ted_States" onclick="window.open(this.href);return false;
http://www.moneychimp.com/features/capgain.htm" onclick="window.open(this.href);return false;

[Sergunka]

Вот историческая таблица средних налогов с дохода и с капитал гейн рейт

http://www.taxpolicycenter.org/taxfacts ... ?Docid=161" onclick="window.open(this.href);return false;

[adda_]

Я просто рекомендую вам во первых почитать что пишут по этому поводу профессионалы. Несколько статей из разных источников.

Может посоветуете, а то по зелени не пойму кто проффессионалы, а кто мимо проходил

Ну скажем вот
http://money.cnn.com/retirement/guide/Investing/" onclick="window.open(this.href);return false;

http://www.suzeorman.com/blog/the-four- ... nt-saving/" onclick="window.open(this.href);return false;

http://www.morningstar.com/invest-in-retirement.html" onclick="window.open(this.href);return false;

https://investor.vanguard.com/retiremen ... retirement" onclick="window.open(this.href);return false;

Вот здесь можете поиграться с тем сколько вам надо будет денег на ретайремент
https://retirementplans.vanguard.com/VG ... main=false" onclick="window.open(this.href);return false;

Изучайте вопрос сейчас, в конце концов лишние знания никому не мешали.
А то здесь наверное многие не знаю чем отличается IRA от ROTH IRA и что деньги из 401К можно при увольнении перевести в любой другой IRA фонд, в том числе туда где их можно инвестировать в индивидуальные стоки или бонды.

[city_girl]

Вот здесь можете поиграться с тем сколько вам надо будет денег на ретайремент
https://retirementplans.vanguard.com/VG ... main=false" onclick="window.open(this.href);return false;

интересная симуляция - шансы почти одинаковы что выиграть, что проиграть так в чем смысл заморочек? в том, что шансы на выигрышь больше чем в рулетку?

[adda_]

интересная симуляция - шансы почти одинаковы что выиграть, что проиграть так в чем смысл заморочек? в том, что шансы на выигрышь больше чем в рулетку?

Я уже говорил, что вам это не нужно. Не озадачивайтесь и живите сегодняшним днем..

[Boriskin]

Я просто рекомендую вам во первых почитать что пишут по этому поводу профессионалы.

Я не верю в искренность тех, кто кровно заинтересован в моих деньгах. К тому же, если ктото не может в двух словах пересказать, что пишут "профи" - обычно это значит что этот ктото не врубается в тему, от слова вообще.

Поэтому приходится рисовать на конверте самому.

Исходные данные - 10к свободных денех, которые можно залить в 401 и получить 4к обратно. Предполагаем, что мне до 70.5 лет еще 30 лет и что за эти 30 лет эти деньги умножатся на 5.

имеем
1. 10к после налогов превратились в 50к после налогов, из них 40к - capital gains.
2. 10к после налогов -> 10к в 401к + 4к после налогов -> 50к в 401к + 20к после налогов (16к под capital gains).

Для простоты модели считаем что и то и то вынимается в один год, других доходов нет и что 401 было вовремя переведено в IRA.
1) 10к + (40k - long term capital gains) = 10k + 37k + 3k*0.85 = 49.550
2) 50k in IRA + 4k + 16k long term capital gains = 35.9k(Cali)-40.9k(Texas) + 4k + 16k*0.85 = 35.9/40.9 + 13.6k

Выводов два
1. если вливать бабло в 401, получать возврат и его тратить - то выгоднее вливаемое инвестировать вне 401.
2. если вливать бабло в 401, получать возврат и его инвестировать - то это выгоднее всего.

Так что если вы, адда , инвестируете свои ретурн - то вы молодец, а если вы его тратите - то наоборот.

ЗЫ Народ, поправьте, если я где то облажался.

[city_girl]

Выводов два
1. если вливать бабло в 401, получать возврат и его тратить - то выгоднее вливаемое инвестировать вне 401.
2. если вливать бабло в 401, получать возврат и его инвестировать - то это выгоднее всего.

Так что если вы, адда , инвестируете свои ретурн - то вы молодец, а если вы его тратите - то наоборот.

ЗЫ Народ, поправьте, если я где то облажался.

У меня тогда возникает вопрос - если выгодно реинвестировать, а невыгодно тратить - то где тот момент когда можно тратить так же выгодно и приятно как копил? По идее я деньги как бы коплю, чтобы тратить - ну там когда-то. А если вся выгода в основном от сознания что у меня много и хорошо инвестировано и там хорошие цифры, то я это плохо понимаю.

То есть у меня постоянно такое ощущение, что проблема не в накоплении и создании плана, а в его использовании и тратах. Как бы цель фонда - именно тратить в какой-то момент. Но именно этот момент очень туманный, расплывчатый и бабушкв навдое сказала. Особенно когда законы постоянно корректируются то тут начинаю брать налог то там, то тут ограничения вводят, то тут. Есть конечно любители сугубо процесса накопления, а процесс траты им очень болезнный. Но я как бы не о них

Объясню почему спрашиваю, жизнь несколько лет назад очень меня хорошо проучила, не откладивать саму жизнь на потом и не копить - не просто в финансовом смысле, а так сказать в самом, что ни на есть даже широком можно сказать почти филосовском смысле. Так вот и приходиться думать о разумных границах и шагах: копить/тратить - ограничивать себя во имя чего-то там на потом/или на полную катушку

[adda_]

Зачем я буду тратить свое время и рассказывато что то если люди даже не хотят слушать?
Ну например есть такая вещь, как Roth IRA. Деньги которые туда контрибьютишь не такс дедактибл, но когда их оттуда забираешь, они не облагаются налогом вообще. Т.е. инвестируете туда 10К сегодня, заберете через 30 лет то что там будет (ну скажем при 6% которые исторически дает маркет это будет 57К) и ни копейки налогов не заплатите.

[Boriskin]

У меня тогда возникает вопрос - если выгодно реинвестировать, а невыгодно тратить - то где тот момент когда можно тратить так же выгодно и приятно как копил? По идее я деньги как бы коплю, чтобы тратить - ну там когда-то. А если вся выгода в основном от сознания что у меня много и хорошо инвестировано и там хорошие цифры, то я это плохо понимаю.

В общем случае - это вопрос скорее для психологов или даже психиаторов.
Более приземленная ситуация скорее всего имеет вид когда человек копит для того, чтобы в какой то момент понять, что у него есть достаточные средства для приличного существования на протяжении всей оставшейся жизни и после этого начать получать от этой жизни удовольствие, не оглядываясь на финансовый вопрос.
Но опять же, убивать всю молодость для того, чтобы после 60ти можно было чтото себе позволить - тема явно не для всех.

[Boriskin]

Т.е. инвестируете туда 10К сегодня, заберете через 30 лет то что там будет (ну скажем при 6% которые исторически дает маркет это будет 57К) и ни копейки налогов не заплатите.

В общем случае вы не можете " инвестировать туда 10К сегодня", т.к. годовой лимит на вложения "туда" составляет 5.5к для тех, кому меньше 50ти и 6.5к для тех, кому больше, и если вы неплохо зарабатываете и немного шарите в теме, то вы уже maxed out все предыдущие годы.

ЗЫ Лично я в канацКый эквивалент этого дела заливаю деньги по максимуму 1-3 января каждого года, чего всем и желаю.

[5555]

А как вы оцениваете риск хранить деньги на 401 плане? Я не говорю о прибыли от 401 плана, а о самых вложениях. В том случае если это дейтвительно единственный жизненно важный парашут для кого-то. Не лучше ли их забрать при малейшей возможности, те в 59 лет?

[adda_]

Т.е. инвестируете туда 10К сегодня, заберете через 30 лет то что там будет (ну скажем при 6% которые исторически дает маркет это будет 57К) и ни копейки налогов не заплатите.

В общем случае вы не можете " инвестировать туда 10К сегодня", т.к. годовой лимит на вложения "туда" составляет 5.5к для тех, кому меньше 50ти и 6.5к для тех, кому больше, и если вы неплохо зарабатываете и немного шарите в теме, то вы уже maxed out все предыдущие годы.

ЗЫ Лично я в канацКый эквивалент этого дела заливаю деньги по максимуму 1-3 января каждого года, чего всем и желаю.

Как бы я знаю про лимиты, потому что каждый год заливаю туда по максимуму. Но вы спросили про 10К, я вам на это ответил. Залить можно за 2 года, или если вы женаты - то за год.

[Stoic]

Пожалуй главное преимущество 401К планов, что их не конфисковывают в случае зафайливания банкротства, от этого все эти лимиты.
Но банкротом опятьже, нужно становиться перед самым выходом на пенсию. Так что, возможно <adda_> все правильно делает.

[Easbayguy]

Т.е. инвестируете туда 10К сегодня, заберете через 30 лет то что там будет (ну скажем при 6% которые исторически дает маркет это будет 57К) и ни копейки налогов не заплатите.

В общем случае вы не можете " инвестировать туда 10К сегодня", т.к. годовой лимит на вложения "туда" составляет 5.5к для тех, кому меньше 50ти и 6.5к для тех, кому больше, и если вы неплохо зарабатываете и немного шарите в теме, то вы уже maxed out все предыдущие годы.

ЗЫ Лично я в канацКый эквивалент этого дела заливаю деньги по максимуму 1-3 января каждого года, чего всем и желаю.

Как бы я знаю про лимиты, потому что каждый год заливаю туда по максимуму. Но вы спросили про 10К, я вам на это ответил. Залить можно за 2 года, или если вы женаты - то за год.

К сожалению у Roth IRA достаточно низкий лимит.

[city_girl]

У меня тогда возникает вопрос - если выгодно реинвестировать, а невыгодно тратить - то где тот момент когда можно тратить так же выгодно и приятно как копил? По идее я деньги как бы коплю, чтобы тратить - ну там когда-то. А если вся выгода в основном от сознания что у меня много и хорошо инвестировано и там хорошие цифры, то я это плохо понимаю.

В общем случае - это вопрос скорее для психологов или даже психиаторов.
Более приземленная ситуация скорее всего имеет вид когда человек копит для того, чтобы в какой то момент понять, что у него есть достаточные средства для приличного существования на протяжении всей оставшейся жизни и после этого начать получать от этой жизни удовольствие, не оглядываясь на финансовый вопрос.
Но опять же, убивать всю молодость для того, чтобы после 60ти можно было чтото себе позволить - тема явно не для всех.

вопрос не в копить-не копить, вопрос как именно это разумнее делать...

[adda_]

Пожалуй главное преимущество 401К планов, что их не конфисковывают в случае зафайливания банкротства, от этого все эти лимиты.
Но банкротом опятьже, нужно становиться перед самым выходом на пенсию. Так что, возможно <adda_> все правильно делает.

Смысл файлить банкротство перед выходом на пенсию для меня ускользает.
Вообще как бы я не вижу никакого смысла делать это в любом возрасте..
Вообще наверное я что то в этой жизни не понимаю.