HDPD + HSA

[Цветик-семицветик]

ребята, если есть опыт с HDPD + HSA опишите пожалуйста какие видели плюсы и минусы. Выгодно ли получилось?

У нас тут начался енролмент период, я цифры подбила и вроде Consumer Plan+HSА самый выгодный получается с учетом всех вычетов из зп, deductible и максимального out of pocket:

Consumer Plan+Hsa - $7,938
1200 ППО - $12,940
600 ППО - $12,916

Все три плана предоставляются BCBS of Texas. Here is more detailed information

per paycheck $ per year (x 26), $ Deductable Max OOP Max Possible Total
600 PPO 266 6,916 1,200 6,000 12,916
1200 PPO 190 4,940 2,400 8,000 12,940
HDPD + HSA 113 2,938 3,000 6,000 7,938

[Сибиря4ка]

я тоже интересуюсь этим вопросом

[M. Ridcully]

Если не болеть, то выгодно.
А так я плюсов не вижу, ну разве что может можно скопить на что-нить, что и так плохо покрывается, вроде брэкетов и т.д.

[Цветик-семицветик]

я тоже интересуюсь этим вопросом

Сибиря4ка, напишите плиз какая у Вас разбивка по категориям:

вычеты из з/п в год
Дедактибл
ООП
Тотал

Блин как не удобно таблицу в сообщение вставлять

Вот моя разбивка

вычеты из з/п в год 2,938
Дедактибл 3,000
ООП 6,000
Тотал 7,938

[Цветик-семицветик]

Если не болеть, то выгодно.
А так я плюсов не вижу, ну разве что может можно скопить на что-нить, что и так плохо покрывается, вроде брэкетов и т.д.

у меня работодател' предлагает Limited FSA для дентал и глазных расходов. Так что можно на это дело дополнительно отложить до налогов если надо.

[ie]

вопрос в том как часто вы болеете.

воопщем в двух словах допустим у вас 6000 на вашем HSA счету
и вы платите все медицинские расходы с этого счета до тех пор пока не достигните max-out-of-packet вашей иншуранс
допустим 8000 за год.

то есть если вы "наболели" на 4000 получаем 6000 - 4000 = $2000 - остаются на ВАШЕМ счету, переходят на следующий год,
не протухают, если вы перешли на другую работу.

вариант номер #2:

вы наболели на 7000, плучаем 6000 - 7000 = -1000 вы в минусе на штуку

и вариант #3, вы нидайб-г серьезно заболели, выши расходы зашкаливают доумстим 20K
тут арифметика такая: вы платите с HSA 6000, потом платите из кармана 2000 чтобы достигнуть маx out of packet (8K)
дальше ваша иншуранс должна покрывать все на 100%.

естественно ваши конкретные цифры могут отличатся, но общая схема должна быть такая.

[M. Ridcully]

у меня работодател' предлагает Limited FSA для дентал и глазных расходов. Так что можно на это дело дополнительно отложить до налогов если надо.

Ну да, но FSA вроде сгорает? Но может, да.
В-общем нас почти принудительно на этот HD+HSA выпихнули, а хороший план ликвидировали, "спасибо" обамка.

[Цветик-семицветик]

вопрос в том как часто вы болеете.

воопщем в двух словах допустим у вас 6000 на вашем HSA счету
и вы платите все медицинские расходы с этого счета до тех пор пока не достигните max-out-of-packet вашей иншуранс
допустим 8000 за год.

то есть если вы "наболели" на 4000 получаем 6000 - 4000 = $2000 - остаются на ВАШЕМ счету, переходят на следующий год,
не протухают, если вы перешли на другую работу.

вариант номер #2:

вы наболели на 7000, плучаем 6000 - 7000 = -1000 вы в минусе на штуку

и вариант #3, вы нидайб-г серьезно заболели, выши расходы зашкаливают доумстим 20K
тут арифметика такая: вы платите с HSA 6000, потом платите из кармана 2000 чтобы достигнуть маx out of packet (8K)
дальше ваша иншуранс должна покрывать все на 100%.

естественно ваши конкретные цифры могут отличатся, но общая схема должна быть такая.

болею серьезно, планирую операцию на 2017 год, то бишь у меня третий вариант. Но по суммам все равно выходит что мне выгодно.
У меня мах OOP $6,000, я отложу $5,750 и р/датель еще $1,000. Получается что я буду в плюсе $750. Правильно??

[SergeyM800]

FSA $500 делает rollover на следующий год теперь. Вот только не знаю зависит это от плана работодателя или нет.

In light of these comments, the Treasury Department and the IRS have determined that it is appropriate to modify the use-or-lose rule to permit the use of up to $500 of unused amounts in a health FSA in the immediately following plan year.
https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-13-71.pdf" onclick="window.open(this.href);return false;

[Цветик-семицветик]

у меня работодател' предлагает Limited FSA для дентал и глазных расходов. Так что можно на это дело дополнительно отложить до налогов если надо.

Ну да, но FSA вроде сгорает? Но может, да.
В-общем нас почти принудительно на этот HD+HSA выпихнули, а хороший план ликвидировали, "спасибо" обамка.

да сгорает. Но мы ходим к дантисту к концу года, узнаем примерный обьем работ и сумму. Плюс мы очкарики, так что таких проблем как пятерочка писала у нас нету. Что планировали то и тратим.

[ie]

вопрос в том как часто вы болеете.

воопщем в двух словах допустим у вас 6000 на вашем HSA счету
и вы платите все медицинские расходы с этого счета до тех пор пока не достигните max-out-of-packet вашей иншуранс
допустим 8000 за год.

то есть если вы "наболели" на 4000 получаем 6000 - 4000 = $2000 - остаются на ВАШЕМ счету, переходят на следующий год,
не протухают, если вы перешли на другую работу.

вариант номер #2:

вы наболели на 7000, плучаем 6000 - 7000 = -1000 вы в минусе на штуку

и вариант #3, вы нидайб-г серьезно заболели, выши расходы зашкаливают доумстим 20K
тут арифметика такая: вы платите с HSA 6000, потом платите из кармана 2000 чтобы достигнуть маx out of packet (8K)
дальше ваша иншуранс должна покрывать все на 100%.

естественно ваши конкретные цифры могут отличатся, но общая схема должна быть такая.

болею серьезно, планирую операцию на 2017 год, то бишь у меня третий вариант. Но по суммам все равно выходит что мне выгодно.
У меня мах OOP $6,000, я отложу $5,750 и р/датель еще $1,000. Получается что я буду в плюсе $750. Правильно??

получается так. но я бы прочекал с HR а лучше с представителем вашей иншуранс компани.
еще такой момент, то что вы откладываете "я отложу $5,750", это тоже как бы ваши деньги, которые вы тратите.
естесвенно это пре-такс и естественно вы бы тратили приблизительно теже денги платя за "обычную" иншуранс.

[Цветик-семицветик]

вопрос в том как часто вы болеете.

воопщем в двух словах допустим у вас 6000 на вашем HSA счету
и вы платите все медицинские расходы с этого счета до тех пор пока не достигните max-out-of-packet вашей иншуранс
допустим 8000 за год.

то есть если вы "наболели" на 4000 получаем 6000 - 4000 = $2000 - остаются на ВАШЕМ счету, переходят на следующий год,
не протухают, если вы перешли на другую работу.

вариант номер #2:

вы наболели на 7000, плучаем 6000 - 7000 = -1000 вы в минусе на штуку

и вариант #3, вы нидайб-г серьезно заболели, выши расходы зашкаливают доумстим 20K
тут арифметика такая: вы платите с HSA 6000, потом платите из кармана 2000 чтобы достигнуть маx out of packet (8K)
дальше ваша иншуранс должна покрывать все на 100%.

естественно ваши конкретные цифры могут отличатся, но общая схема должна быть такая.

болею серьезно, планирую операцию на 2017 год, то бишь у меня третий вариант. Но по суммам все равно выходит что мне выгодно.
У меня мах OOP $6,000, я отложу $5,750 и р/датель еще $1,000. Получается что я буду в плюсе $750. Правильно??

получается так. но я бы прочекал с HR а лучше с представителем вашей иншуранс компани.
еще такой момент, то что вы откладываете "я отложу $5,750", это тоже как бы ваши деньги, которые вы тратите.
естесвенно это пре-такс и естественно вы бы тратили приблизительно теже денги платя за "обычную" иншуранс.

спасибо большое. Очень доходчиво обьяснили . Почему же бенефит специалист не может по-человечески разговаривать ЛОЛ

[Физик-Лирик]

У нас тут начался енролмент период, я цифры подбила и вроде Consumer Plan+HSА самый выгодный получается с учетом всех вычетов из зп, deductible и максимального out of pocket:

Как правило, HSA с хай дедактибл страховкой выгоднее других планов, если принять во внимание все вычеты. Если компания сама ещё некоторую сумму кладёт в HSA, то ещё выгоднее. Будет, скорее всего, выгоднее, даже если залететь на максимальный аут-оф-покет. Формально, я рекомендую Вам построить соответствующие графики, чтобы на всякий случай проверить. Я пользуюсь такими планами уже несколько лет, считал/проверял, получается выгоднее обычных планов. Выгоднее в том смысле, что неиспользованные деньги хранятся на счету до пенсии, когда их потом можно вынуть на любые (даже немедицинские) расходы. По достижение определённого количества денег в HSA, их даже можно инвестировать (или продолжать держать на "простом счету"). Короче, в отличие от FSA деньги не могут пропасть.

у меня работодател' предлагает Limited FSA для дентал и глазных расходов. Так что можно на это дело дополнительно отложить до налогов если надо.

Объединять HSA и FSA нельзя. Можно иметь глазной и зубной FSA и HSA. Как точно работает я не проверял. Хочу попробовать в ном году. Если у кого какая инфа, дайте знать.

[M. Ridcully]

Как правило, HSA с хай дедактибл страховкой выгоднее других планов

Каким образом?
У нас был нормальный план - POS? или как-то так называлось - в-общем как HMO, но не нужно рефералов в специалистам. Но его ликвидировали.
Я до последнего думал, может в Кайзер на HMO податься, но не захотели врачей менять. Так что пока играем в рулетку на HD+HSA и со страхом думаем, что будет, если потребуется к врачу идти.

[Сибиря4ка]

я тоже интересуюсь этим вопросом

Сибиря4ка, напишите плиз какая у Вас разбивка по категориям:

вычеты из з/п в год
Дедактибл
ООП
Тотал

Блин как не удобно таблицу в сообщение вставлять

Вот моя разбивка

вычеты из з/п в год 2,938
Дедактибл 3,000
ООП 6,000
Тотал 7,938

у нас дедактибл на каждого 3400 (фарма туда же добавляется), а все что сверх дедактибла покрывается 100%, т.е. ООП равен дедактиблу.
вычеты в год максимальные одинаковые для всех.
Дело в том, что если брать страховку без дедактибла (ту которую нам предложили как альтернативный вариант), то получается очень дорогая цена за саму страховку и еще какие-то платежи сверх страховки - копеи всякие (но они платятся уже после налога). Мы просто посчитали, что даже если мы выплатим со счета HSA полностью весь дедактибл за год, то получится ровно столько же, сколько мы потратим на дорогую страховку + всякие копеи. Но зато, если будем пользоваться медициной меньше, то можем сэкономить.
Минус пока что вижу в психологическом аспекте - если раньше шел к врачу и не парился, то теперь жадность берет свое и будешь сидеть до последнего без визитов к врачам из экономии
Второй минус - если что-то приключится в конце года, то придется заплатить дедактибл, а потом он обнулится в начале года (но это тоже о жадности).

[Сибиря4ка]

Как правило, HSA с хай дедактибл страховкой выгоднее других планов

Каким образом?
У нас был нормальный план - POS? или как-то так называлось - в-общем как HMO, но не нужно рефералов в специалистам. Но его ликвидировали.
Я до последнего думал, может в Кайзер на HMO податься, но не захотели врачей менять. Так что пока играем в рулетку на HD+HSA и со страхом думаем, что будет, если потребуется к врачу идти.

Это хорошо, если на работе НМО предлагают. У нас выбор только из дорогих планов, к сожалению.

[M. Ridcully]

Это хорошо, если на работе НМО предлагают. У нас выбор только из дорогих планов, к сожалению.

Да, только заметил - точнее, прочитал начальный пост.

Цветик-семицветик, сорри что заспамил не по делу - чуток больная мозоль просто. Если HMO или его подобия нет, то может HD+HSA и неплохой выбор.

[Физик-Лирик]

Как правило, HSA с хай дедактибл страховкой выгоднее других планов

Каким образом?
У нас был нормальный план - POS? или как-то так называлось - в-общем как HMO, но не нужно рефералов в специалистам. Но его ликвидировали.
Я до последнего думал, может в Кайзер на HMO податься, но не захотели врачей менять. Так что пока играем в рулетку на HD+HSA и со страхом думаем, что будет, если потребуется к врачу идти.

Надо проверять в каждом отдельном случае. Постройте график (я его тут на форуме уже много раз описывал) и сравните. Горизонтальная ось Х - то, что покрывает план, вертикальная У - то, что Вы платите (премиум + врачи). Т.е. пересечение с вертикальной осью У (т.е. при Х=0) - это премиум, т.е. годовая стоимость страховки. Учтите дедактибл, ко-инсуранс (с копеем несколько сложнее, можно просто проигнорировать) и максимум аүт-оф-покет. Так же учтите, что стоимость страховки и выплаты в HSA вычитаются их чека до налогов. Если контора сама оплачивает что-то в HSA, надо ещё вычесть это из У при Х=0. Постройке для всех планов на год. Практически уверен, что для самых лучших, но и самых дорогих планов графики будут выше. Иногда бывают пересечения. Короче, надо сравнивать. Опять-таки, критерий выгодности - это то, что деньги из чека (т.е. деньги из чека уйдут) будут теперь лежать в HSA (если, конечно, они останутся) и не будут потеряны. Снять можно только на пенсии (имею в виду без штрафа на немедицинские цели). Т.е. своеобразный пенсионный вклад. И проценты по нему тоже не облагаются налогом.

[Физик-Лирик]

у нас дедактибл на каждого 3400 (фарма туда же добавляется), а все что сверх дедактибла покрывается 100%, т.е. ООП равен дедактиблу.
.

Если не секрет, сколько стоит такой план?

[Физик-Лирик]

Так что пока играем в рулетку на HD+HSA и со страхом думаем, что будет, если потребуется к врачу идти.

Да нет тут никакой рулетки. Чистая математика. Вы графики строили? Или Вы пытаетесь не класть денег в HSA ?
Определите Ваши целевую функцию. Тогда можно будет обсудить. Если положить в HSA по максимуму, наверняка будете в плюсе. Если экономить на вкладе, тогда надо посмотреть.

[Сибиря4ка]

у нас дедактибл на каждого 3400 (фарма туда же добавляется), а все что сверх дедактибла покрывается 100%, т.е. ООП равен дедактиблу.
.

Если не секрет, сколько стоит такой план?

Для нас выходит в районе 400 с чем то в мес. на семью из 2х взрослых.
Но тут ведь все индивидуально. Зависит от того, сколько покрывает работодатель и от возраста застрахованных. После 25 лет план дорожает каждый год. Чем ты старше, тем дороже

[Физик-Лирик]

у нас дедактибл на каждого 3400 (фарма туда же добавляется), а все что сверх дедактибла покрывается 100%, т.е. ООП равен дедактиблу.
.

Если не секрет, сколько стоит такой план?

Для нас выходит в районе 400 с чем то в мес. на семью из 2х взрослых.
Но тут ведь все индивидуально. Зависит от того, сколько покрывает работодатель и от возраста застрахованных. После 25 лет план дорожает каждый год. Чем ты старше, тем дороже

Чего-то дороговато. Это самый дешёвый план или есть ещё?

[Физик-Лирик]

Как правило, HSA с хай дедактибл страховкой выгоднее других планов

Каким образом?
У нас был нормальный план - POS? или как-то так называлось - в-общем как HMO, но не нужно рефералов в специалистам. Но его ликвидировали.
Я до последнего думал, может в Кайзер на HMO податься, но не захотели врачей менять. Так что пока играем в рулетку на HD+HSA и со страхом думаем, что будет, если потребуется к врачу идти.

Рулетка может быть в том случае, если графики пересекаются в одном или двух точках. Скажем, если в одной точке, тогда один план выгоднее, если без особых медицинских налётов, а другой лучше, если уж совсем не попрет в жизни. Здесь надо будет решать. Но обычно такое бывает для двух хай деактибл.

[Сибиря4ка]

у нас дедактибл на каждого 3400 (фарма туда же добавляется), а все что сверх дедактибла покрывается 100%, т.е. ООП равен дедактиблу.
.

Если не секрет, сколько стоит такой план?

Для нас выходит в районе 400 с чем то в мес. на семью из 2х взрослых.
Но тут ведь все индивидуально. Зависит от того, сколько покрывает работодатель и от возраста застрахованных. После 25 лет план дорожает каждый год. Чем ты старше, тем дороже

Чего-то дороговато. Это самый дешёвый план или есть ещё?

Самый Сравнивали с другими (более дорогими, но без ХСА) - выходит еще менее выгодно по нашим расчетам.