Новые правила на получение мортгиджа с 15 Октября
-
- Уже с Приветом
- Posts: 19772
- Joined: 01 Dec 2004 15:27
- Location: Israel-Canada
Новые правила на получение мортгиджа с 15 Октября
The Department of Finance has just announced that it will no longer back the following:
* 100% financing (5% will now be the minimum downpayment on an insured mortgage)
* 40 year amortizations (35 years will be the new maximum on insured mortgages)
The government will also require the following with all new mortgages it backs:
* A new 620 minimum credit score requirement
* 45% maximum TDS ratio
* New loan documentation standards
http://www.canadianmortgagetrends.com/canadian_mortgage_trends/2008/07/cmhc-drops-100.html
* 100% financing (5% will now be the minimum downpayment on an insured mortgage)
* 40 year amortizations (35 years will be the new maximum on insured mortgages)
The government will also require the following with all new mortgages it backs:
* A new 620 minimum credit score requirement
* 45% maximum TDS ratio
* New loan documentation standards
http://www.canadianmortgagetrends.com/canadian_mortgage_trends/2008/07/cmhc-drops-100.html
-
- Уже с Приветом
- Posts: 8473
- Joined: 31 Oct 2006 05:39
-
- Уже с Приветом
- Posts: 331
- Joined: 06 Jun 2007 21:26
- Location: Canada
Мы только за день, до принятия этих правил, купили апартмент с условиями:
40 лет моргаже
100 % финансинг
fixed rate for 7 years 5,75%
Да, вообщем-то ничего удивительного в том, что они вернулись к тому, что и было раньше.
Но у меня, например, никак накопить/ отложить 20 тысяч долларов на доунпаймент не получиться. Или займет 4-5 лет.
А апартмент, что мы купили, женщина продавала ( наш сосед).
Мы и не собирались покупать, но узнав, что продают квартиру ( мы рендуем ), за стенкой - такой вариант пропускать было бы глупо.
Так что, нам наверное повезло, что мы успели еще получить моргаже на старых условиях
40 лет моргаже
100 % финансинг
fixed rate for 7 years 5,75%
Да, вообщем-то ничего удивительного в том, что они вернулись к тому, что и было раньше.
Но у меня, например, никак накопить/ отложить 20 тысяч долларов на доунпаймент не получиться. Или займет 4-5 лет.
А апартмент, что мы купили, женщина продавала ( наш сосед).
Мы и не собирались покупать, но узнав, что продают квартиру ( мы рендуем ), за стенкой - такой вариант пропускать было бы глупо.
Так что, нам наверное повезло, что мы успели еще получить моргаже на старых условиях
-
- Уже с Приветом
- Posts: 19772
- Joined: 01 Dec 2004 15:27
- Location: Israel-Canada
-
- Уже с Приветом
- Posts: 8473
- Joined: 31 Oct 2006 05:39
-
- Уже с Приветом
- Posts: 63430
- Joined: 03 Nov 2004 05:31
- Location: RU -> Toronto, ON
-
- Уже с Приветом
- Posts: 8473
- Joined: 31 Oct 2006 05:39
40 лет vs 30 лет - разница в monthly payment только 10%, a equity накапливается совершенно с разной скоросью. Через 5 лет у вас быдет выплачено только 3.8% от стоимости. А вот банку будет заплачено в 8.5 раз больше чем в equity положено (если 5.75%). Ужас-ужас.
я даже 30 считала обманом трудящихся и кормежкой банка.
я даже 30 считала обманом трудящихся и кормежкой банка.
-
- Уже с Приветом
- Posts: 63430
- Joined: 03 Nov 2004 05:31
- Location: RU -> Toronto, ON
-
- Уже с Приветом
- Posts: 533
- Joined: 14 Sep 2005 18:44
-
- Уже с Приветом
- Posts: 19772
- Joined: 01 Dec 2004 15:27
- Location: Israel-Canada
-
- Уже с Приветом
- Posts: 331
- Joined: 06 Jun 2007 21:26
- Location: Canada
sondo wrote:народ, вы серьезно утверждаете что у вас не было возможности накопить 5% downpayment, но есть возможность платить даже на 40 лет, но 5.75% годовых, не говоря о property tax?
Значит у вас конкретно рисковая покупка.
нет, я так не считаю
а кто сказал, что я буду этот дом выплачивать 40 лет?
Поживем 5 - 7 лет - если волна продаж и цены поднимуться - продадим ( если получиться с профитом) - купим другое с другими условиями.
Если волны подъема в ценах не будет - подождем - и потом продадим - возьмем моргаже на других условиях.
-
- Уже с Приветом
- Posts: 8881
- Joined: 17 Jun 2003 04:41
sondo wrote:40 лет vs 30 лет - разница в monthly payment только 10%, a equity накапливается совершенно с разной скоросью. Через 5 лет у вас быдет выплачено только 3.8% от стоимости. А вот банку будет заплачено в 8.5 раз больше чем в equity положено (если 5.75%). Ужас-ужас.
я даже 30 считала обманом трудящихся и кормежкой банка.
Любой mortgage - это кормежка банка в обмен на право жить в собственном жилье.
40 лет vs 30-20-10-5 лет, это возможность платить за возможность жить в собственном доме меньше, если придут тяжкие времена. А если они не придут, то мало какой mortgage не имеет возможности в него засунуть 15+% от суммы каждый год, или увеличить платежи вдвое.
Да и никакой ужас не получается, если вместо того чтоб 10% разницы в платежах вместо отдавания банку засовывать, к примеру, в RRSP.
-
- Уже с Приветом
- Posts: 533
- Joined: 14 Sep 2005 18:44
Zombie416 wrote:40 лет vs 30-20-10-5 лет, это возможность платить за возможность жить в собственном доме меньше, если придут тяжкие времена.
Наоборот, это необходимость платить больше когда придут тяжкие времена, потому что при более коротком мортгидже до прихода тяжелых времен будет выплачено больше.
Единственный смысл нереально длинных мортгдиджей - это если в ближайшее время ожидается кардинальное увеличение доходов. Ну там, вы учитесь на MBA или начали какой-то бизнес, который станет прибыльным через несколько лет. Как чисто тактическая мера
Стратегически - никакого смысла. Если цены поднимутся - поднимутся на все и поменять жилье ни на что не удасться
Если цены опустятся - платить все равно придется сколько было раньше
-
- Уже с Приветом
- Posts: 22960
- Joined: 19 Aug 2005 18:39
Re: Новые правила на получение мортгиджа с 15 Октября
piligrim77 wrote:The Department of Finance has just announced that it will no longer back the following:
* 100% financing (5% will now be the minimum downpayment on an insured mortgage)
* 40 year amortizations (35 years will be the new maximum on insured mortgages)
...
Первый раз слышу что в Канаде оказывается где-то были 100% financing и 40 year amortizations.
-
- Уже с Приветом
- Posts: 8473
- Joined: 31 Oct 2006 05:39
PUP wrote:sondo wrote:народ, вы серьезно утверждаете что у вас не было возможности накопить 5% downpayment, но есть возможность платить даже на 40 лет, но 5.75% годовых, не говоря о property tax?
Значит у вас конкретно рисковая покупка.
нет, я так не считаю
а кто сказал, что я буду этот дом выплачивать 40 лет?
Поживем 5 - 7 лет - если волна продаж и цены поднимуться - продадим ( если получиться с профитом) - купим другое с другими условиями.
Если волны подъема в ценах не будет - подождем - и потом продадим - возьмем моргаже на других условиях.
Т.е. ваша надежда только на то что цены поднимутся.
Потому что иначае (если цена такая же), то у вас через 5 лет будет выплачено только 3.8% стоимости, а через 7 - ~5.5%.
И если cutoff for mortgage refinancing будет 5% от стоимости, то у вас будут проблемы.
В Альберте например цены начали в этом мае падать. 10% за год.
Кстати, вы ведь еше должны платить mortgage loan insurance, так?
Т.е. - честное слово - не понимаю как можно не накопить 5% downpayment, но потом выкладывать 5.75% в год банку + mortgage loan insurance (0.65-2.75%) + property tax (~1%?) + house insurance (or condo fee) e.t.c.
По моим оценкам если вы можете плтить столько, то 5% downpayment могли собрать максимум за год , и, если не собрали, то скорее всео переоценили свои финансовые возможности сейчас...
Very, very risky... IMHO
-
- Уже с Приветом
- Posts: 8881
- Joined: 17 Jun 2003 04:41
msh- wrote:Единственный смысл нереально длинных мортгдиджей
Если известен способ вложения денег (от стоков до образования и т.д.) который должен принести больше чем процент по mortgage, то прямой смысл - платить interest only и mortgage вообще не выплачивать.
На чем построены всякие смитовы маневры и т.д.
-
- Уже с Приветом
- Posts: 8881
- Joined: 17 Jun 2003 04:41
sondo wrote:По моим оценкам если вы можете плтить столько, то 5% downpayment могли собрать максимум за год
При маленьком, но важном условии - если получится год где-то жить бесплатно.
Хотя, конечно, с 0% down покупать очень стремно по любому, т.к. получается что дом продать нельзя если цены не вырастут.
-
- Уже с Приветом
- Posts: 3610
- Joined: 03 Sep 2001 09:01
- Location: Киев-Toronto
sondo wrote:По моим оценкам если вы можете плтить столько, то 5% downpayment могли собрать максимум за год , и, если не собрали, то скорее всео переоценили свои финансовые возможности сейчас...
Very, very risky... IMHO
Да всё не так страшно.
Типа моргидж на 200К на 40 лет под 5.75% - это 1070 в месяц. Под 4% - 835.
200К - это конда (или таунхауз совсем на выселках). Итого разница между среднепаганой кондой и совсем паганой рентовалкой - ровно размер кондофи: 300-400 баксов (ну или вообще 100-200 пока 4%).
5% - это 10К. Это в общем-то 2 года разницы. За эти 2 года конда подорожает точно больше чем, ну и потом людям почему-то обычно хочется лучше жить прямо сейяас, а не в отдалённом светлом будущем, даже если это и дороже
-
- Уже с Приветом
- Posts: 8473
- Joined: 31 Oct 2006 05:39
Zombie416 wrote:sondo wrote:По моим оценкам если вы можете плтить столько, то 5% downpayment могли собрать максимум за год
При маленьком, но важном условии - если получится год где-то жить бесплатно.
Хотя, конечно, с 0% down покупать очень стремно по любому, т.к. получается что дом продать нельзя если цены не вырастут.
Так они сейчас в год платят процентов 10 стоимости из-за mortgage loan insurance & property tax
Неужели рент им стоил так дорого ранее (>5%/year)?
-
- Уже с Приветом
- Posts: 8473
- Joined: 31 Oct 2006 05:39
nester wrote:sondo wrote:По моим оценкам если вы можете плтить столько, то 5% downpayment могли собрать максимум за год , и, если не собрали, то скорее всео переоценили свои финансовые возможности сейчас...
Very, very risky... IMHO
Да всё не так страшно.
Типа моргидж на 200К на 40 лет под 5.75% - это 1070 в месяц. Под 4% - 835.
200К - это конда (или таунхауз совсем на выселках). Итого разница между среднепаганой кондой и совсем паганой рентовалкой - ровно размер кондофи: 300-400 баксов (ну или вообще 100-200 пока 4%).
5% - это 10К. Это в общем-то 2 года разницы. За эти 2 года конда подорожает точно больше чем, ну и потом людям почему-то обычно хочется лучше жить прямо сейяас, а не в отдалённом светлом будущем, даже если это и дороже
Если люди живут в том же доме, то где тут "жить лучше"?
Они купили соседную квартиру!
Говоря о выплате на mortage (что при 5.75% rate состатвляет 6.3% от стоимости) + condo fee (в старых домах до 400/месяц, интересно сколько здесь) не забываем о mortgage loan insurance (2.75%) + 0.85% property tax
-
- Уже с Приветом
- Posts: 3610
- Joined: 03 Sep 2001 09:01
- Location: Киев-Toronto
sondo wrote:Если люди живут в том же доме, то где тут "жить лучше"?
Они купили соседную квартиру!
Говоря о выплате на mortage (что при 5.75% rate состатвляет 6.3% от стоимости) + condo fee (в старых домах до 400/месяц, интересно сколько здесь) не забываем о mortgage loan insurance (2.75%) + 0.85% property tax
А, ну да. Ну в общем пусть запостят всю картину - а мы посчитаем
В целом я согласен - меньше 25% и loan insurance - это грабёж. Как и 5.75 на 7 лет. Да и вообще, моргидж - это удавка на шее низшего рабочего класса!
-
- Уже с Приветом
- Posts: 331
- Joined: 06 Jun 2007 21:26
- Location: Canada
Есть у меня друг.
Когда мы приехали в Штаты и решили там остаться - меня уговорили идти учиться в коледже.
Мой друг сказал :".. посчитай, у тебя нет денег на учебу, как ты будешь учиться.????
Я сказала :" да, нет ( 3-4 тысяч в семестр, работать не имела право), но я заработаю, достану.
6 лет, мы продержались, без денег, зарабатывая нелегально в притык, на каждый новый семестр (В общей сумме было потрачено 20тысяч на учебы, собирая по 10 - 15 баксов за час с каждой нелегальной работы.)
А мой друг, так никогда и не решился поступить учиться, потому что по его голым подсчетам - у него денег на учебу не было.
Потом иммиграция в Канаду - Тань, у тебы нет 15 тысяч чтобы доказать финансы.
Нет - но прорвемся. И прорвались.
Можно сесть, подсчитать голые цифры, - но мы живем не в вакуме и жизнь вносит корректировку все время .
Так что - каждый покупает и тратит изходя из своего собственного ощущения и мировозрения.
Советы других с вниманием выслушиваются, корректируются и частично используются.
Ненадо ничего в моем случае калькулировать
- мы сделали шаг, первые - теперь будем посмотреть, как вокруг нас произойдут изменения.
Всем удачи
Когда мы приехали в Штаты и решили там остаться - меня уговорили идти учиться в коледже.
Мой друг сказал :".. посчитай, у тебя нет денег на учебу, как ты будешь учиться.????
Я сказала :" да, нет ( 3-4 тысяч в семестр, работать не имела право), но я заработаю, достану.
6 лет, мы продержались, без денег, зарабатывая нелегально в притык, на каждый новый семестр (В общей сумме было потрачено 20тысяч на учебы, собирая по 10 - 15 баксов за час с каждой нелегальной работы.)
А мой друг, так никогда и не решился поступить учиться, потому что по его голым подсчетам - у него денег на учебу не было.
Потом иммиграция в Канаду - Тань, у тебы нет 15 тысяч чтобы доказать финансы.
Нет - но прорвемся. И прорвались.
Можно сесть, подсчитать голые цифры, - но мы живем не в вакуме и жизнь вносит корректировку все время .
Так что - каждый покупает и тратит изходя из своего собственного ощущения и мировозрения.
Советы других с вниманием выслушиваются, корректируются и частично используются.
Ненадо ничего в моем случае калькулировать
- мы сделали шаг, первые - теперь будем посмотреть, как вокруг нас произойдут изменения.
Всем удачи
-
- Уже с Приветом
- Posts: 331
- Joined: 06 Jun 2007 21:26
- Location: Canada
sondo wrote:nester wrote:sondo wrote:По моим оценкам если вы можете плтить столько, то 5% downpayment могли собрать максимум за год , и, если не собрали, то скорее всео переоценили свои финансовые возможности сейчас...
Very, very risky... IMHO
Да всё не так страшно.
Типа моргидж на 200К на 40 лет под 5.75% - это 1070 в месяц. Под 4% - 835.
200К - это конда (или таунхауз совсем на выселках). Итого разница между среднепаганой кондой и совсем паганой рентовалкой - ровно размер кондофи: 300-400 баксов (ну или вообще 100-200 пока 4%).
5% - это 10К. Это в общем-то 2 года разницы. За эти 2 года конда подорожает точно больше чем, ну и потом людям почему-то обычно хочется лучше жить прямо сейяас, а не в отдалённом светлом будущем, даже если это и дороже
Если люди живут в том же доме, то где тут "жить лучше"?
Они купили соседную квартиру!
А лучше тем, что если дядя, который нам сдавал квартиру, решит больше ее не сдавать - то мы вылетим из этого дома.
А нам бы этого не хотелось.
Т.е ситуацию когда рендуешь, контролировать сложно.
Поэтому, мы лучше купим, и будем контралировять путем заработки больше денег или тратить меньше ( потребление Ликеро - водочных продуктов урежем).....
-
- Уже с Приветом
- Posts: 308
- Joined: 11 Mar 2006 14:04
Re: Новые правила на получение мортгиджа с 15 Октября
piligrim77 wrote:The Department of Finance has just announced that it will no longer back the following:
* 100% financing (5% will now be the minimum downpayment on an insured mortgage)
* 40 year amortizations (35 years will be the new maximum on insured mortgages)
http://www.canadianmortgagetrends.com/canadian_mortgage_trends/2008/07/cmhc-drops-100.html
Тоже что-ли пузырь решили поддуть в Канаде, оглядываясь на США?
-
- Уже с Приветом
- Posts: 533
- Joined: 14 Sep 2005 18:44
Zombie416 wrote:Если известен способ вложения денег (от стоков до образования и т.д.) который должен принести больше чем процент по mortgage, то прямой смысл - платить interest only и mortgage вообще не выплачивать.
На чем построены всякие смитовы маневры и т.д.
Там есть еще один параметр - риск. С большим риском легко найти большую доходность - можно ведь и на emerging markets с плечом 1:100 торговать. Смитов маневр это обмен малодоходного и малорискового вложения в свою equity на более доходную и более рисковую (плюс еще tax deferral)
Но вообще первое что объясняют на эту тему - это что дом, в котором живешь, это не инвестиция. Потому что жить где-то все равно надо
Это примерно как в свою печень инвестировать, потому что в принципе в случае чего ее можно продать