Про RRSP вопрос

[bella_c]

Надо убрать от налогов максимально возможную сумму. У меня только в первый год в Канаде были какие-то взносы в RRSP, т.е. какая-та маленькая сумма, + небольшой матч от тогдашнего работодателя, т.к. это была group-RRSP. Потом я в RRSP не платила ничего, т.е. то, что было в этом group-RRSP, так там и лежит.
Правильно ли я понимаю, что могу внести в RRSP максимум до общей суммы, которая была мне разрешена от налогового управления за последующие 2 года?
Теперь вот хочу избавиться от group-RRSP, открыть где-нибудь обычный RRSP и положить вместо сэйвинга в этом году. Ну и соответственно вопросы:
1. Где лучше открывать свой RRSP?
2. Смогу ли я в следующем году, если понадобиться, взять обратно свои деньги с RRSP (т.к. часть денег - это долг, который надо будет вернуть, если срочно понадобиться)?
Если да, то какие налоги надо платить немедленно и потом, есть ли какой-то минимальный срок, что нельзя снимать деньги, есть какие-то условия, при которых деньги не отдадут?

Спасибо.

[SLS]

Не претендуя на истину, если ошибусь товарищи поправят.

Правильно ли я понимаю, что могу внести в RRSP максимум до общей суммы, которая была мне разрешена от налогового управления за последующие 2 года?

Вроде правильно, то что в notice of assessment было указано как RRSP лимит то и можно вложить. Плюс еще кажется 2000 сверх лимита можно но тут лучше узнать точнее.

Теперь вот хочу избавиться от group-RRSP, открыть где-нибудь обычный RRSP и положить вместо сэйвинга в этом году

Избавиться от группового RRSP может быть не так просто, если он locked-in. Нужно разбираться на каких условиях этот вклад был сделан.

1. Где лучше открывать свой RRSP?

Как говорят финансовые консультанты, это зависит от ваших инвестиционных целей. И это не издевательство Выбор тут просто огромен я бы рекомендовал потратить какое-то время чтобы разобраться в рынке и вариантах.

2. Смогу ли я в следующем году, если понадобиться, взять обратно свои деньги с RRSP (т.к. часть денег - это долг, который надо будет вернуть, если срочно понадобиться)?

Вытащить деньги можно, вопрос какой ценой.

Если да, то какие налоги надо платить немедленно и потом

В общем случае ваш RRSP провайдер снимет с вас сразу налоги по максимальной ставке, а потом когда зафайлите налоги получите часть обратно если переплатили. На практике это означает что из вклада в 10к на руки сразу получите порядка 6к. Можно вытащить без потерь на определенные цели типа даунпеймента или платы за учебу. Может еще какие варианты есть но из общеизвестных это вроде все.

есть какие-то условия, при которых деньги не отдадут?

Налоговая требует чтобы деньги пролежали минимум кажется 3 месяца чтобы их можно было вычитать из налогов. Далее ваш провайдер может установить ограничение на минимальный срок вклада со штрафом за досрочное снятие, нужно читать условия когда делаете RRSP вклад. Плюс многие провайдеры принимают вклады на условиях back load что означает что при вытаскивании денег с вас берется комиссия, как правило спустя 5 - 7 лет она падает до нуля но в первый год она может быть процентов 7. Чтобы совсем не отдали вроде не бывает но можно сильно проиграть если заранее не продумать пути отхода.

[bella_c]

Избавиться от группового RRSP может быть не так просто, если он locked-in. Нужно разбираться на каких условиях этот вклад был сделан.

Я знаю, что люди, работавшие у того-же ех-работодателя переводили деньги в другой банк на свой индивидуальный RRSP. К сожалению, никаких подробностей не знаю, т.е. какие ключевые слова говорить в RBC (там находится этот group RRSP) чтобы деньги отдали я не знаю.
Group RRSP находится в RBC, если я открою личный RRSP в том же банке, то зачтут ли стаж общей "пролежки" денег в RBC в мой новый счет или все обнулится, или нет никаких общих правил?

Как говорят финансовые консультанты, это зависит от ваших инвестиционных целей. И это не издевательство Выбор тут просто огромен я бы рекомендовал потратить какое-то время чтобы разобраться в рынке и вариантах.
Вытащить деньги можно, вопрос какой ценой.

Цель конкретная - увести деньги от налогов в этом году, когда была полная занятость, и иметь возможность снять в ЛЮБОЕ ВРЕМЯ и с минимальными для меня потерями, например, в следующем году, если будет проблема с занятостью (кризис, блин).
Про цель - снять с минимальными потерями в следующем году, если понадобится, я так понимаю, что банку говорить не надо?

В общем случае ваш RRSP провайдер снимет с вас сразу налоги по максимальной ставке, а потом когда зафайлите налоги получите часть обратно если переплатили. На практике это означает что из вклада в 10к на руки сразу получите порядка 6к. Можно вытащить без потерь на определенные цели типа даунпеймента или платы за учебу. Может еще какие варианты есть но из общеизвестных это вроде все.

Про учебу мне не ясно, т.е. я могу снять деньги без налогов, если прибнесу справку с каких-то курсов, что я их собираюсь брать? А если без всяких обьяснений, то тогда что будет, сразу налоги снимут как с зарплаты, или вообще не отдадут, скажут, что деньги должны лежать N лет?

Налоговая требует чтобы деньги пролежали минимум кажется 3 месяца чтобы их можно было вычитать из налогов.

Это очень важная для меня информация. А гдебы это точно посмотреть? Я имею в виду узнать точно минимальный срок, после которого деньги можно вычитать из налогов? Т.е. если я внесу в RRSP v NOvember, то в tax return за 2008 я смогу вычесть их из налогов?

Далее ваш провайдер может установить ограничение на минимальный срок вклада со штрафом за досрочное снятие, нужно читать условия когда делаете RRSP вклад. Плюс многие провайдеры принимают вклады на условиях back load что означает что при вытаскивании денег с вас берется комиссия, как правило спустя 5 - 7 лет она падает до нуля но в первый год она может быть процентов 7. Чтобы совсем не отдали вроде не бывает но можно сильно проиграть если заранее не продумать пути отхода.

Как это звучит в понятных для банковской клерков терминах, чтобы можно было спросить насчет штрафа за досрочное снятие и насчет комиссии?
большая часть денег, которые я собираюсь перевести в RRSP saving - ето долг, взятый примерно на год, но может вдруг оказаться, что потребуют быстро вернуть в какой-то момент.
Как быстро смогу (и смогу ли) я снять деньги с RRSP счета, есть ли какие-то ограничения по времени и штрафы и на что обратить внимание (как это называется, что спрашивать в банке), чтобы я действительно могла быстро и без проблем и сминимальными затратами снять деньги, если понадобится?
может быть есть пример банка, где можно деньги забрать с минимальными потерями, если надо?
Spasibo.

[SLS]

Я знаю, что люди, работавшие у того-же ех-работодателя переводили деньги в другой банк на свой индивидуальный RRSP. К сожалению, никаких подробностей не знаю, т.е. какие ключевые слова говорить в RBC (там находится этот group RRSP) чтобы деньги отдали я не знаю.
Group RRSP находится в RBC, если я открою личный RRSP в том же банке, то зачтут ли стаж общей "пролежки" денег в RBC в мой новый счет или все обнулится, или нет никаких общих правил?

Я бы посоветовал с RBC и начать. Насчет ключевых слов не волнуйтесь, говорите как есть, они там привыкшие.

Цель конкретная - увести деньги от налогов в этом году, когда была полная занятость, и иметь возможность снять в ЛЮБОЕ ВРЕМЯ и с минимальными для меня потерями, например, в следующем году, если будет проблема с занятостью (кризис, блин).
Про цель - снять с минимальными потерями в следующем году, если понадобится, я так понимаю, что банку говорить не надо?

Мне кажется обычный RRSP saving account в любом банке вам подойдет, кроме налогов никаких других потерь там не будет, наоборот интерес капает. Про цель говорить не стоит но уточнить про штрафные санкции не помешает.

Про учебу мне не ясно, т.е. я могу снять деньги без налогов, если прибнесу справку с каких-то курсов, что я их собираюсь брать? А если без всяких обьяснений, то тогда что будет, сразу налоги снимут как с зарплаты, или вообще не отдадут, скажут, что деньги должны лежать N лет?

Про учебу не так конечно просто, это называется Lifelong Learning Plan (LLP): http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/llp-reep/menu-eng.html
Если без объяснений то я уже писал, снимут налоги по какой-то ставке (http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/wthdrwls/fq-eng.html), остальное получите и распишитесь.

Налоговая требует чтобы деньги пролежали минимум кажется 3 месяца чтобы их можно было вычитать из налогов.

Это очень важная для меня информация. А гдебы это точно посмотреть? Я имею в виду узнать точно минимальный срок, после которого деньги можно вычитать из налогов? Т.е. если я внесу в RRSP v NOvember, то в tax return за 2008 я смогу вычесть их из налогов?

Если точно то в Income Tax Act. На вскидку нашел вот тут:
http://www.edsellshomes.com/part_3.html, там рассматривается случай даунпеймента но правило 90 дней действует в любом случае.
Note: If you withdraw eligible RRSP funds that you contributed less than 90 days ago, your issuer will give you the funds tax-free on completion of Form T1036, but the amount of the new contribution that is withdrawn will not be allowed as a tax deduction in any year. So, not to lose out on a future Line 208 deduction for funds not yet claimed on Line 208 of your tax return, remove only those funds that have been in an RRSP for at least 90 days.
Причем нужно понимать что это правило не означает что нужно ждать 90 дней чтобы получить возможность tax deduction, вполне можно вложить деньги в Феврале и получить возврат налогов в Марте. Но если деньги будут сняты из RRSP раньше 90 дней то deduction исчезает и полученный tax refund придется вернуть немедленно, и возможно с пеней.

Далее ваш провайдер может установить ограничение на минимальный срок вклада со штрафом за досрочное снятие, нужно читать условия когда делаете RRSP вклад. Плюс многие провайдеры принимают вклады на условиях back load что означает что при вытаскивании денег с вас берется комиссия, как правило спустя 5 - 7 лет она падает до нуля но в первый год она может быть процентов 7. Чтобы совсем не отдали вроде не бывает но можно сильно проиграть если заранее не продумать пути отхода.

Как это звучит в понятных для банковской клерков терминах, чтобы можно было спросить насчет штрафа за досрочное снятие и насчет комиссии?
большая часть денег, которые я собираюсь перевести в RRSP saving - ето долг, взятый примерно на год, но может вдруг оказаться, что потребуют быстро вернуть в какой-то момент.
Как быстро смогу (и смогу ли) я снять деньги с RRSP счета, есть ли какие-то ограничения по времени и штрафы и на что обратить внимание (как это называется, что спрашивать в банке), чтобы я действительно могла быстро и без проблем и сминимальными затратами снять деньги, если понадобится?
может быть есть пример банка, где можно деньги забрать с минимальными потерями, если надо?
Spasibo.

Звучит типа early withdrawal fee. Но лучше с консультантом в банке проиграть весь сценарий по досрочному снятию и убедиться что подводных камней нет. Банк думаю пойдет любой, на вскидку - ING: http://www.ingdirect.ca/en/save-invest/ ... index.html

[bella_c]

Spasibo!

[Eden]

Правильно ли я понимаю, что могу внести в RRSP максимум до общей суммы, которая была мне разрешена от налогового управления за последующие 2 года?

посмотрите свой Notice of Assessment там у вас будет написан RRSP deduction limit for 2008, он даже жирными буквами выделен. Это ваш максимум на этот год.

Теперь вот хочу избавиться от group-RRSP, открыть где-нибудь обычный RRSP и положить вместо сэйвинга в этом году. Ну и соответственно вопросы:
1. Где лучше открывать свой RRSP?

хоть в TD Waterhouse и все деньги положить на money market или оставить в наличке. Никто вам не будет диктовать куда класть деньги кроме вас самих.

2. Смогу ли я в следующем году, если понадобиться, взять обратно свои деньги с RRSP (т.к. часть денег - это долг, который надо будет вернуть, если срочно понадобиться)?

Можете, только при этом вы должны будите эти деньги добавить к вашему доходу за 2009 год и уплатить на них налог. То место в RRSP, которое вы использовали, что бы пложить эти деньги пропадет.

Если да, то какие налоги надо платить немедленно и потом, есть ли какой-то минимальный срок, что нельзя снимать деньги, есть какие-то условия, при которых деньги не отдадут?

Если вы вынимаете больше $10к? за раз (уточните цифру) то withholding tax сразу будет 30%. Остальное надо будет доплатить в конце года (или вам вернут) зависит от вашей налоговой ставки.

Минимального времяни вложения денег для того что бы их списать нет. RRSP на 2008 можно класть до 1 марта 2009 и списать на следуйщий же день.

[Eden]

Я знаю, что люди, работавшие у того-же ех-работодателя переводили деньги в другой банк на свой индивидуальный RRSP. К сожалению, никаких подробностей не знаю, т.е. какие ключевые слова говорить в RBC (там находится этот group RRSP) чтобы деньги отдали я не знаю.

Если это locked-in RRSP (LIRA) вам до него не добраться до 55 лет. Вы можете их вкладывать сами но соединить счета вы не сможете.

Group RRSP находится в RBC, если я открою личный RRSP в том же банке, то зачтут ли стаж общей "пролежки" денег в RBC в мой новый счет или все обнулится, или нет никаких общих правил?

Где деньги находяться и сколько они там лежали не важно. Кстати, когда вы получали этото locked-in он вычитался из вашего RRSP limit за тот год.

Цель конкретная - увести деньги от налогов в этом году, когда была полная занятость, и иметь возможность снять в ЛЮБОЕ ВРЕМЯ и с минимальными для меня потерями, например, в следующем году, если будет проблема с занятостью (кризис, блин).
Про цель - снять с минимальными потерями в следующем году, если понадобится, я так понимаю, что банку говорить не надо?

Банку говорить ничего не надо, есть четкие правила как снимать RRSP. Все очень просто, вы платите налог и вы свободны.

Можно вытащить без потерь на определенные цели типа даунпеймента или платы за учебу. Может еще какие варианты есть но из общеизвестных это вроде все.

Не совсем так. Когда вы вытаскиваете деньги на учебу или покупку дома то вы берете loan у самого себя и обязаны эти деньги вернуть в RRSP в течении 15 лет.

Про учебу мне не ясно, т.е. я могу снять деньги без налогов, если прибнесу справку с каких-то курсов, что я их собираюсь брать? А если без всяких обьяснений, то тогда что будет, сразу налоги снимут как с зарплаты, или вообще не отдадут, скажут, что деньги должны лежать N лет?

Деньги не должны лежать ни сколько лет. Ну если вы пошли в университет учиться
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs ... u-eng.html

Как быстро смогу (и смогу ли) я снять деньги с RRSP счета, есть ли какие-то ограничения по времени и штрафы и на что обратить внимание (как это называется, что спрашивать в банке), чтобы я действительно могла быстро и без проблем и сминимальными затратами снять деньги, если понадобится?
может быть есть пример банка, где можно деньги забрать с минимальными потерями, если надо?

Если положите деньги на money market ни каких ограничений нет.

А вообще вам сюда
http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs ... u-eng.html

[Boriskin]

В добавление ко всему сказанному Eden - посмотрите бумаги, которые вы подписывали когда открывали свой group RRSP, там все должно быть расписано - что, как, какие ограничения етс етс...

[bella_c]

Спасибо за ответы.
Я сегодня позвонила в RBC, и (о чудо!!!) напоролась по телефону на какого-то вменяемого консалтера. Он сначала тоже начал мне обьяснять, что неважно, group RRSP or private RRSP, все равно куда мне вносить деньги. Но потом как-то резко сменил пластинку и сказал, что может мне прямо сейчас, не отходя от телефона, поменять тип RRSP s group to private и убрать из "владельцев" мою бывшую компанию и перевести деньги с saving to redeemable.
Что и сделал, и это третий раз, когда я пыталась добиться от банка отделить мой счет от общего.
Не ясно, почему раньше мне голову морочили, групповой договор я куда-то убрала, найти не могу, это было 1.5 года назад, так что как-то отбить их заморочки с отдельным( и доступным для перевода!!!) счетом я не могла. Да и не уверена, что сумела бы разобраться в деталях договора, так бы и морочили мне голову, если бы я четко не знала, что бывшие работники переводили деньги из этого группового счета.