401k —> Roth

[sergeyvo]

Можно ли перевести, проплатив все налоги и т.п? Есть ли какие лимиты?
Речь о пенсионере, имеющем 401, но желающий его потихоньку конвертировать во что-то посленалоговое, чтобы уменьшить сумму наследства.

Как пример, если есть на 401 3М. Во многих штатах лимит налога на наследство 2.5М, в Массачусетсе вообще лям. С учетом налогообложения эти 3М в реалии чистыми 2М, но штат радостью возьмёт в расчёт 3М, обложит налогом на наследство, а потом ещё и подоходный слупит при съёме.

Какие ещё варианты, если 401 трогать и переводить весь в кем не хочется?

[Beretta]

Переехать в штат, где нет налога штата (и нет налога на 401(К) conversion - смотрите внимательно по конкретному штату).

[Nostradamus]

Первое - переведите все с 401-го в traditional IRA. Налогов никаких не возьмут, а в IRA вам будет больше выбор инвестментов и дешевле. Второе - действительно переезжайте в штат где нет налога на IRA distributions. И начинаете переводить каждый год небольшими суммами с tIRA в Roth IRA. Так чтобы оставаться в оптимальном федеральном tax bracket, а налога штата у вас не будет. Самый лучший вариант конечно если у вас другого дохода нет. Но если есть, то посчитать так чтобы налог был минимальным и не сильно увеличился при начале RMD.

[sergeyvo]

Первое - переведите все с 401-го в traditional IRA. Налогов никаких не возьмут, а в IRA вам будет больше выбор инвестментов и дешевле. Второе - действительно переезжайте в штат где нет налога на IRA distributions. И начинаете переводить каждый год небольшими суммами с tIRA в Roth IRA. Так чтобы оставаться в оптимальном федеральном tax bracket, а налога штата у вас не будет. Самый лучший вариант конечно если у вас другого дохода нет. Но если есть, то посчитать так чтобы налог был минимальным и не сильно увеличился при начале RMD.

Спасибо. Переезд в другой штат = потери тоже, сделано хитро, так что оно на то и выходит . Как я понял, схема 401–>IRA—>RothIRA?
Дело ещё в том, что многие 401 подоходнее IRA будут, опять засада и потери эквивалентные. Если бы можно было сразу заплатить налог и уменьшить сумму до Roth 401, даже по чуть-чуть, то другое дело.
Ещё вопрос - какие в среднем годовые лимиты по переводу IRA —>RothIRA? Если это ограничивается парой десятков тысяч, то погоды не сделает.

[Oleg Co]

Спасибо. Переезд в другой штат = потери тоже, сделано хитро, так что оно на то и выходит . Как я понял, схема 401–>IRA—>RothIRA?
Дело ещё в том, что многие 401 подоходнее IRA будут, опять засада и потери эквивалентные. Если бы можно было сразу заплатить налог и уменьшить сумму до Roth 401, даже по чуть-чуть, то другое дело.
Ещё вопрос - какие в среднем годовые лимиты по переводу IRA —>RothIRA? Если это ограничивается парой десятков тысяч, то погоды не сделает.

https://www.investopedia.com/roth-ira-c ... es-4770480

Не очень понятно про разную доходность 401 vs IRA. Если в том и том одни и одинаковые фонды/акции/бонды, то почему доходность разная? Т.к. IRA не привязан к работодателю, там может быть выбор куда инвестировать на порядки больше, чем в 401.

[AndrI-Oxa]

Спасибо. Переезд в другой штат = потери тоже, сделано хитро, так что оно на то и выходит . Как я понял, схема 401–>IRA—>RothIRA?
Дело ещё в том, что многие 401 подоходнее IRA будут, опять засада и потери эквивалентные. Если бы можно было сразу заплатить налог и уменьшить сумму до Roth 401, даже по чуть-чуть, то другое дело.
Ещё вопрос - какие в среднем годовые лимиты по переводу IRA —>RothIRA? Если это ограничивается парой десятков тысяч, то погоды не сделает.

https://www.investopedia.com/roth-ira-c ... es-4770480

Не очень понятно про разную доходность 401 vs IRA. Если в том и том одни и одинаковые фонды/акции/бонды, то почему доходность разная? Т.к. IRA не привязан к работодателю, там может быть выбор куда инвестировать на порядки больше, чем в 401.

Да, ER обычно у фондов в 401к криминально завышены. Иной разв в десятки раз.

[AndrI-Oxa]

Дело ещё в том, что многие 401 подоходнее IRA будут,

Ух ты, кажется я где-то чего-то пропустил.
Единственный плюс 401к это мэтч от работодателя. Всё остальное поборы, которые зачастую даже не лежат на поверхности.
Фонды, как правило, полное гуано, да ER у них такие, что за них в тюрьму надо сажать.
За попытку задавать неудобные вопросы менеджеру плана, мне на одной из предыдущей работ, чуть пинка под зад не дали

[sergeyvo]

Дело ещё в том, что многие 401 подоходнее IRA будут,

Ух ты, кажется я где-то чего-то пропустил.
Единственный плюс 401к это мэтч от работодателя. Всё остальное поборы, которые зачастую даже не лежат на поверхности.
Фонды, как правило, полное гуано, да ER у них такие, что за них в тюрьму надо сажать.
За попытку задавать неудобные вопросы менеджеру плана, мне на одной из предыдущей работ, чуть пинка под зад не дали

Могу ошибаться, но некоторые 401к, особенно правительственных организаций, имеют в корзине то, что не доступно всем подряд. Хотя, я может ошибаюсь.
сркднепакостный 401 даёт около 7-10 процентов в год (последние пару лет все 20-30 были), у IRA все куда поскромнее.

Некоторые 401 есть без матча, как они существуют тогда, если интерес такой же, а выбор инвестиционных пакетов меньше? Но ими пользуются

[AndrI-Oxa]

Дело ещё в том, что многие 401 подоходнее IRA будут,

Ух ты, кажется я где-то чего-то пропустил.
Единственный плюс 401к это мэтч от работодателя. Всё остальное поборы, которые зачастую даже не лежат на поверхности.
Фонды, как правило, полное гуано, да ER у них такие, что за них в тюрьму надо сажать.
За попытку задавать неудобные вопросы менеджеру плана, мне на одной из предыдущей работ, чуть пинка под зад не дали

Могу ошибаться, но некоторые 401к, особенно правительственных организаций, имеют в корзине то, что не доступно всем подряд. Хотя, я может ошибаюсь.
сркднепакостный 401 даёт около 7-10 процентов в год (последние пару лет все 20-30 были), у IRA все куда поскромнее.

Некоторые 401 есть без матча, как они существуют тогда, если интерес такой же, а выбор инвестиционных пакетов меньше? Но ими пользуются

Ну что ж... блажен, кто верит

[Nostradamus]

Ещё вопрос - какие в среднем годовые лимиты по переводу IRA —>RothIRA? Если это ограничивается парой десятков тысяч, то погоды не сделает.

Нет там никаких лимитов, хоть все сразу можно переводить. Но тогда и налог будет на всю сумму. Зачем вам это надо? Посчитайте какая будет для вас оптимаьная сумма - и вперед.
Насчет того что 401К подоходнее - это маловероятно. Может быть какие-то фонды доступны которые закрыты для широкой публики, но они погоды не делают.

[sergeyvo]

Ещё вопрос - какие в среднем годовые лимиты по переводу IRA —>RothIRA? Если это ограничивается парой десятков тысяч, то погоды не сделает.

Нет там никаких лимитов, хоть все сразу можно переводить. Но тогда и налог будет на всю сумму. Зачем вам это надо? Посчитайте какая будет для вас оптимаьная сумма - и вперед.
Насчет того что 401К подоходнее - это маловероятно. Может быть какие-то фонды доступны которые закрыты для широкой публики, но они погоды не делают.

Спасибо, понятно

[sergeyvo]

Дело ещё в том, что многие 401 подоходнее IRA будут,

Ух ты, кажется я где-то чего-то пропустил.
Единственный плюс 401к это мэтч от работодателя. Всё остальное поборы, которые зачастую даже не лежат на поверхности.
Фонды, как правило, полное гуано, да ER у них такие, что за них в тюрьму надо сажать.
За попытку задавать неудобные вопросы менеджеру плана, мне на одной из предыдущей работ, чуть пинка под зад не дали

Могу ошибаться, но некоторые 401к, особенно правительственных организаций, имеют в корзине то, что не доступно всем подряд. Хотя, я может ошибаюсь.
сркднепакостный 401 даёт около 7-10 процентов в год (последние пару лет все 20-30 были), у IRA все куда поскромнее.

Некоторые 401 есть без матча, как они существуют тогда, если интерес такой же, а выбор инвестиционных пакетов меньше? Но ими пользуются

Ну что ж... блажен, кто верит

Я не верю но во что, иначе бы тут не спрашивал. Примерно расклады все понял. Спасибо

[kyk]

Ну что ж... блажен, кто верит

блажен - кто верует. А кто верит, тот - просто лох

[DropAndDrag]

вчера читал про HSA (при High Deductible Medical Insurance) https://smartasset.com/checking-account ... %20penalty. оказывается раз в жизни можно перевести с IRA в HSA. а как уже упомянули про перевод 401k -> IRA, то можно сделать 401k -> IRA -> HSA.
что это дает?
- во-первых, медицинские траты уходят из-под налога
- во-вторых, после 65 лет можно тратить на любые покупки, не платя 20% fee, но придется платить налог
- в-третьх, HSA не подлежит принудительно distribution

правда есть единственное требование - нужно иметь High Deductible Medical Insurance в течении 1 года после перевода. наверное реально это будет 2 года. также список куда можно вложить деньги в HSA очень ограничен.

по чьей-то статистике, семья в среднем тратит 280 тыс на медицину на пенсии. так что такой перевод какой-то суммы выглядит разумным, если не уезжать на пенсии из штатов. так же нужно сделать, когда здоровье еще хорошее и наверное до medicare, так как не уверен, что High Deductible Medical Insurance возможна в Medicare.

[Nostradamus]

Да это действительно еще одна опция. В общем-то ничего особенного, но положительный момент в отсуствии RMD и возможности потратить на медицину (хотя заранее неясно сколько на это потребуется). В остальном, работает как обычный IRA только деньги доступны после 65-ти лет а не после 59.5.
Возможности выбора инвестиций в HSA никак не ограничены IRS, они зависят от провайдера и степени жадности вашего работодателя. У меня HSA в Fidelity в котором можно инвестировать куда угодно. Более того, конверсия из IRA в HSA возможна in-kind если все внутри Fidelity, то есть выбор инвестиций не меняется.
Насчет HSA и Medicare: сейчас действительно они не совместимы. То есть платить из HSA за медицинские услуги можно, но докладывать нельзя. Правда в бюджете была запланирована такая возможность:
President Trump’s 2019 budget proposal would allow Medicare beneficiaries who have an HDHP to make tax-free contributions to their HSA, as reported by ECFC.