Закрытие кредитных карт и credit score

[kyk]

Имется куча ненужных канацких кредитных карт с общим лимитом многократно больше месячного дохода и нулевым балансом. Если я начну закрывать эти карты, как это отразится на кредитном скоре?

Весной буду рефинансировать дом и мне надо максимально улучшить мой credit score.

Если бы дело было в США, то ответ на мой вопрос, возможно, был бы таким - закрывать не надо. Это не улучшит credit score.

В Канаде же ответ не очевиден, так как все банки видят мои лимиты на всех моих картах (хотя и при нулевом балансе).

[Flash-04]

а черт его знает. IMHO не повлияет если только не закрыть карты которые были первыми.

[kyk]

не повлияет если только не закрыть карты которые были первыми.

А если первых было несколько и из них я часть закрою?

[Flash-04]

я бы оставил самую первую. по идее остальные влять не должны. по крайней мере в своем FICO score я вижу такие описания почему скор ещё не заоблачный:

1. кредитная история относительно коротка
2. высокое отношение баланс/лимит (есть одна на которую баланс перевел под низкий %%, сразу скор просел на 50 пунктов)
3. недавний запрос на кредит (та же карточка)

[kyk]

высокое отношение баланс/лимит

Кстати, для того вычисления используется "revolving balance" или просто среднемесячный balance? Если я каждый месяц выплачиваю свой баланс "in full", то он будет учитываться или нет?

[Flash-04]

судя по тому что я вижу в отчете, они просто берут значение баланса в какой-то день

full balance - не учитывается, учитывается наличие просроченных платежей 30-60-90 дней

[kyk]

судя по тому что я вижу в отчете, они просто берут значение баланса в какой-то день

full balance - не учитывается, учитывается наличие просроченных платежей 30-60-90 дней

Не понял. Если весь баланс выплачиваю каждый месяц, то это как бы у меня его и вовсе нет с точки зрения влияния на score?

[Flash-04]

Не понял. Если весь баланс выплачиваю каждый месяц, то это как бы у меня его и вовсе нет с точки зрения влияния на score?

у меня та же картина, но в отчете я вижу не нулевые значения баланса на кредитках

[Flash-04]

kyk, на жмотись, закажи на experian за $25 fico score, сразу вопросы отпадут

[kyk]

Не понял. Если весь баланс выплачиваю каждый месяц, то это как бы у меня его и вовсе нет с точки зрения влияния на score?

у меня та же картина, но в отчете я вижу не нулевые значения баланса на кредитках

А если выплачивать баланс, скажем, два раза в месяц. Это снизит тут цифру, что у них?

kyk, на жмотись, закажи на experian за $25 fico score, сразу вопросы отпадут

Так мне надо сейчас меры предпринимать, а в мае уже моргич искать

[Flash-04]

А если выплачивать баланс, скажем, два раза в месяц. Это снизит тут цифру, что у них?

для этого надо понять когда они цифру берут, но наверно в среднем это снизит величину баланса.

Так мне надо сейчас меры предпринимать, а в мае уже моргич искать

тем более, сразу поймешь где можно подкрутить, а где нет. мне например "короткую кредитную историю" ничем не исправить

[RGoo]

kyk, на жмотись, закажи на experian за $25 fico score, сразу вопросы отпадут

В Equifax один раз в год - бесплатно. Надо только скачать форму с их сайта, заполнить и отослать по почте (ан нет, вот оно - 50с за марку! Ужас.)

Закрытие кредитных карт влияет положительно на мой взгляд. Появляется запись "закрыто по требованию клиента" - мне говорили что это хорошо. Большой лимит - плохо вроде как.

[Flash-04]

не...за бесплатно там только credit report и там по идее FICO score нема...

[genka8]

У меня в причинах негатива было 'too many open accounts', хотя на мой взгляд их было не слишком много.
Мне интересно насколько открытие/ закрытие кредитки снижает скор. Я хочу немного поиграть в эти игры для полученя всяких бесплатных вещей, но не хотелось бы дойти до состояния, когда в кредите просто отказывают.

[kyk]

kyk, на жмотись, закажи на experian за $25 fico score, сразу вопросы отпадут

Все онлайн заказывается и смотрится? ccылку можно?

[Al Nemiga]

высокое отношение баланс/лимит

Кстати, для того вычисления используется "revolving balance" или просто среднемесячный balance? Если я каждый месяц выплачиваю свой баланс "in full", то он будет учитываться или нет?

Два типа карточек. Одни считаются revolving и считается limit. Другие -- это замаскированные под карточку line of credit. По ним считается average annual balance.

Как узнать -- или в кредитном бюро или у банка-эмиттента.

Revolving должно быть порядка трех-четырех (по одной каждого вида). На общую сумму до 20% годового дохода. По словам моего финансового адвайзера, больше 5 карт -- red flag. А если только одна и с малым лимитом, то тоже, в принципе плохо.

По его же словам, оптимальная кредитная стратегия -- 20% ипотека (или HELOC), 20 -- unsecured & car loans и максимум до 20% -- revolving. Тогда, типа, и score хороший (в случае emergency можно легко взять еще), и debt service необременительный.

Вообще, в банках постоянно проводят разного рода free credit consulting -- сходите, там иногда рассказывают интересные вещи.


.

[Flash-04]

kyk, на жмотись, закажи на experian за $25 fico score, сразу вопросы отпадут

Все онлайн заказывается и смотрится? ccылку можно?

Equifax (опечатался):
Score Power

[Flash-04]

оптимальная кредитная стратегия -- 20% ипотека (или HELOC)

это простите, для миллионеров?

Тогда, типа, и score хороший (в случае emergency можно легко взять еще), и debt service необременительный.

угу, и кредит вам тогда не нужен, можете сами ссуживать

[kyk]

Два типа карточек. Одни считаются revolving и считается limit.

В смысле, кредитное бюро учитывает их лимит даже при нулевом балансе? Т.е. кредитных линий можно иметь - сколько дадут, чем лимит больше, тем лучше, и это никак не ухудшит credit score?

Другие -- это замаскированные под карточку line of credit. По ним считается average annual balance. В смысле, кредитное бюро НЕ учитывает их лимит при нулевом балансе?

Revolving должно быть порядка трех-четырех (по одной каждого вида). На общую сумму до 20% годового дохода. .

Под суммой Вы имеете ввиду суммарный лимит? При, например, нулевом балансе. Или при балансе полностью выплачиваемом каждый месяц

[Al Nemiga]

Два типа карточек. Одни считаются revolving и считается limit.

В смысле, кредитное бюро учитывает их лимит даже при нулевом балансе? Т.е. кредитных линий можно иметь - сколько дадут, чем лимит больше, тем лучше, и это никак не ухудшит credit score?

Да, именно так. Если есть кредитная линия, которой не пользуешься, то она не считается долгом и на score не влияет (точнее, все-таки чуть-чуть повлияет -- запрос-то на ее создание пойдет, а каждый запрос капельку уменьшает score. Но, через несколько лет это нивелируется.)

Revolving должно быть порядка трех-четырех (по одной каждого вида). На общую сумму до 20% годового дохода. .

Под суммой Вы имеете ввиду суммарный лимит? При, например, нулевом балансе. Или при балансе полностью выплачиваемом каждый месяц

Да, суммарный лимит. Это связано с особенностями обработки карточек -- вы можете потратить весь лимит в любое время, не спрашивая разрешения банка. При кредитной линии вам обычно нужно запросить банк о cash advance за несколько часов/минут/секунд до фактической траты денег. Т.е., теоретически, при кредитной линии банк контролитрует ситуацию, потому что в любой момент может вашу линию (неиспользуемую ее часть) закрыть/уменьшить. При карточке вы обскакиваете банк, так как теоретически транзакции может пройти без предварительной авторизации (например, прокаткой карточки в машинке)

Другие -- это замаскированные под карточку line of credit. По ним считается average annual balance.

В смысле, кредитное бюро НЕ учитывает их лимит при нулевом балансе?

Нет. Замаскированная под карточку кредитная линия -- это все равно кредитная линия. Т.е., платеж по ней пройдет только если банк даст добро на авторизацию. Электронные карточные терминалы получают "добро" в реальном времени, а вот прокатать такую карточку в копировальной машинке не получится -- у нее, насколько я помню, то ли одной цифры в номере не хватает или еще что-то не так.

А коль скоро это кредитная линия, то и считается только фактический баланс, а не лимит.


.

[Flash-04]

что-то не то, к примеру у меня есть к кредитной линии mastr card и по идее он должен работать в real time

[kyk]

для начала, закрою CIBC визу, закрою одну Amex и уменьшу кредитный лимит до минимума на 2ой карте Amex.

Кредитки CIBC - самые бесполезные.

Амех тоже не нужен, если в Костко не отавариваться.

Правильно рассуждаю?

Оставлю карты TD, RBC, Citibank Canada, MBNA и NBC. NBC потом тоже закрою, ближе к лету.

[Al Nemiga]

что-то не то, к примеру у меня есть к кредитной линии mastr card и по идее он должен работать в real time

В реальном времени все будет работать (карточка проводится через терминал -- банк определяет, что LOC открыта и дает авторизацию на платеж). А вот попробуйте эту карточку предложить, скажем, водопроводчику, где нет онлайновой авторизации, а только прокатывается слип.


.

[Al Nemiga]

Амех тоже не нужен, если в Костко не отавариваться.
Правильно рассуждаю?

Абсолютно. Я тоже так сделал.


.

[Al Nemiga]

Вдогонку.

Закрывая карточки, убедитесь, что у вас на них не висят какие-нибудь preauthorized payments -- потому что закрытие карточки их автоматически не отменяет, их все надо закрыть вручную до отмены карточки (лучше -- за месяц до отмены, чтобы все прошло чисто)


.